堅持執(zhí)行貸款的“貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查”制度一直以來是金融企業(yè)防范和化解信貸資金風險的有效途徑。貸前調(diào)查是控制風險的第一道關(guān)口，顯得更為重要，現(xiàn)實中由于調(diào)查流于形式、調(diào)查不細、不實而導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風險的情況屢屢發(fā)生。究竟如何做好貸前調(diào)查，我們不妨借鑒中醫(yī)的“望、聞、問、切”四診法到我們的實際工作中去。
“望”，就是到現(xiàn)場觀察。俗話說，百聞不如一見。信貸客戶經(jīng)理必須親自到企業(yè)借款人那里開展調(diào)查，要觀，更要會察，也就是說不能走馬觀花，而是要學會由表及里、透過現(xiàn)象看本質(zhì)。在實地調(diào)查中，一要看企業(yè)的基本面貌和生產(chǎn)現(xiàn)狀。試想當你走進企業(yè)，首先映入眼簾的是廠區(qū)內(nèi)環(huán)境整潔、車間內(nèi)機聲隆隆、運貨車進進出出、生產(chǎn)秩序井井有條，一定會給你留下很好的第一印象；二要看企業(yè)的財務(wù)狀況，查閱報表及賬簿。主要通過查閱企業(yè)的現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，看企業(yè)的現(xiàn)金流情況；查閱企業(yè)的應(yīng)收賬款，看應(yīng)收賬款的賬齡和真實性，大額應(yīng)收賬款有無真實的交易，有無定期核對的回單；查閱企業(yè)的銷售收入，看有無虛增現(xiàn)象，是否與納稅申報表、庫存材料進出及耗能銜接等等。在看的過程中要盡可能做到全面，但也要有所側(cè)重。
“聞”，就是要聽取信息。“兼聽則明，偏聽則暗”，信貸客戶經(jīng)理不僅要注重聽，還要學會多方面聽取信息。在實地調(diào)查中，切不可只坐在企業(yè)老板的辦公室里，抽著煙、喝著茶、抑或打著牌，聽老板一人介紹有關(guān)情況，要注重聽取企業(yè)其他行管人員、特別是企業(yè)一線員工的反映，還要到同行企業(yè)或相鄰企業(yè)聽取相關(guān)評價，同時也要將平時工作中聽到的有關(guān)企業(yè)的一些情況結(jié)合起來考慮。
“問”，就是針對性地了解情況。包括不知道的和不懂的，是對“望”和“聞”的補充。信貸客戶經(jīng)理到企業(yè)調(diào)查必定有一些想知道的但無法看到或者聽到、已經(jīng)看到或者聽到但還不太相信的，這就需要信貸客戶經(jīng)理要注重問，還要多問。企業(yè)向銀行申請貸款，銀行最關(guān)心的是什么呢？我認為主要還是企業(yè)的償債能力和企業(yè)老板的品行，而老板的品行是很難看到的，聽來的也不會全面、也不一定真實，這就需要靠問別人去進一步了解和證實。另外，各企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品千差萬別，生產(chǎn)產(chǎn)品的原材料、產(chǎn)品的應(yīng)用范圍等，信貸客戶經(jīng)理不可能全懂，就需要向企業(yè)問，要力求弄懂，在問的過程中，還要詢問企業(yè)對銀行的要求和建議，這樣才有利于銀行不斷完善服務(wù)功能，從而更好地提高服務(wù)水平。
“切”，就是綜合分析，是對“望”、“聞”、“問”的總結(jié)。“望”、“聞”、“問”得來的只是感性認識，需要的是信貸客戶經(jīng)理的“身入”，而“切”的過程就是把感性的認識上升到理性的認識過程，更需要的是信貸客戶經(jīng)理的“深入”。信貸客戶經(jīng)理要把看到的、聽到的、問到的所有情況和收集來的有關(guān)資料詳細的對企業(yè)財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及擔保情況等認真加以分析和總結(jié)，進行貸款風險度的測算，提出初步結(jié)論，為貸款決策者提供依據(jù)。
總之，在貸前調(diào)查中，只要我們要充分做到用眼、用耳、用嘴、用腦，把“望、聞、問、切”四法落實到實處，就一定能對借款人有個較全面的了解，就能更較準確地把握貸與不貸；就能更有效地把貸款風險控制在源頭。
