制定應對戰(zhàn)略發(fā)揮樞紐作用

    我國在新世紀頭二十年經濟建設的主要任務之一，是基本實現工業(yè)化，并鄭重地提出“走新型工業(yè)化道路”。當前中國經濟已經踏上了兩大嶄新平臺：一是自身經濟增長的新平臺。到2002年底，我國人均國內生產總值將跨上1000美元的臺階，這是一個重要的戰(zhàn)略起點；二是經濟增長外部環(huán)境的新平臺。因此，銀行作為國民經濟的重要樞紐，站在新的起跑線上，認真分析“新型工業(yè)化”對我國銀行業(yè)特別是國有銀行產生的影響，抓緊研究制定有效的應對戰(zhàn)略是十分必要的。  
   
    一、走新型工業(yè)化道路帶來的影響
   
    走新型工業(yè)化道路，即堅持以信息化帶動工業(yè)化，以工業(yè)化促進信息化，走出一條科技含量高、經濟效益好、資源消耗低、環(huán)境污染少、人力資源優(yōu)勢得到充分發(fā)揮的路子。這是基于我國面對國內、外兩個平臺機遇而作出的重大決策，是開拓創(chuàng)新、與時俱進的具體體現。這樣，我國銀行業(yè)必將面臨由此而帶來的經營方式的變革。具體表現為：
   
    1.爭奪客戶目標的變革�？蛻羰倾y行生存和發(fā)展的根本保證。而優(yōu)質客戶更是銀行利潤來源的重要渠道。過去，銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的信貸資金投向重點是國有太中型企業(yè)、壟斷性行業(yè)和國家重點工程項目。隨著新型工業(yè)化進程的推進，對外開放程度的提高，行業(yè)壟斷現象逐漸打破，競爭態(tài)勢加劇，將產生和發(fā)展大批經營效益良好、有市場潛力的高新科技企業(yè)，民營私營外向型企業(yè)，在華外商投資企業(yè)特別是實力雄厚的跨國公司，虛擬經濟占比也相應提升，加上外資銀行的大量進入中國市場，勢必促使銀行選擇爭奪客戶目標的變革，否則我國銀行業(yè)將處于被動不利地位。
   
    2.金融制度的重新設計和變革。按照經濟制度的適應效率原理，對于各個經濟主體，靈活且能很好適應經濟環(huán)境變化的經濟制度能夠通過自身的變革得以繼續(xù)發(fā)展，而僵化的、適應效率低下的經濟制度則在變化了的經濟環(huán)境中日趨劣化，直到最后被新的經濟制度所代替。經濟決定金融，因此，金融制度的設計和變革必須考慮到該制度對未來經濟環(huán)境變化的適應效率，而市場競爭程度是決定一國金融制度適應效率的重要因素。新型工業(yè)化的重要標志是信息化快速發(fā)展，導致信息，技術、資本、人才等生產要素更為激烈的國際競爭，使人類生產活動和社會生產開始進入信息化和智能化時代。新的科技革命突飛猛進，高新技術廣泛應用，成為經濟社會發(fā)展的強大推動力。這將為銀行提供潛在的廣闊市場，蘊藏著巨大的金融需求。
   
    3.人力資源管理的變革。要適應經濟全球化和我國加入世貿組織的新形勢，在更大范圍、更廣領域、更高層次上積極參與國際經濟技術合作和競爭，在關鍵領域和若干科技發(fā)展前沿掌握核心技術和擁有一批自主知識產權，實現銀行與新型工業(yè)發(fā)展的良性互動，都需要各自擁有和培養(yǎng)大批優(yōu)秀人才。因此，人力資源管理是各種資源管理的重中之重，更是銀行管理體制變革的“先行者”。
   
    二、現狀分析
   
    當前，四大國有商業(yè)銀行構筑了遍及全國的經營網絡，占據了近70%的金融市場份額。然而與國際銀行先進的管理水平相比還存在明顯的差距，還沒有真正建立起與國際接軌的管理體系和運行機制。

    1.科技手段落后，信息管理處于起步階段。雖然國有商業(yè)銀行近年來加快了電子化建設步伐，但與國際銀行相比還有很大差距，業(yè)務處理還存在自動化水平低、時效差的問題，極大地降低了對客戶的吸引力，至于被國外銀行視作科技應用核心的信息管理系統，目前在國內銀行業(yè)還處于起步階段，信息資料零散，關聯度低，管理不規(guī)范，經營管理層的決策缺乏定量分析的依據，科學性和準確性無法保證。
   
    2.R&D能力薄弱，金融創(chuàng)新不足，服務產品單一。國有商業(yè)銀行由于人才的分散、技術手段的落后、經費的不足等原因，總體研究開發(fā)實力與國際水平相比差距懸殊。金融創(chuàng)新主要局限于對私業(yè)務，特別是傳統的對私負債業(yè)務，而對公業(yè)務由于受嚴格的金融監(jiān)管的限制以及內部創(chuàng)新機制不完善等因素影響，在推出新業(yè)務、新品種上一直裹足不前，無法滿足客戶的多樣化需求。
  
    3.人事體制弊端多，激勵約束機制不健全。國有商業(yè)銀行當前管理層次多，機構臃腫，人浮于事；人事管理上仍以行政職務的升遷作為個人發(fā)展的唯一途徑，沒有建立一套直接與收益掛鉤，針對專業(yè)技術人員的等級評定、升遷標準，不利于穩(wěn)定專業(yè)技術人員和調動他們的業(yè)務刨造力；培訓工作的超前性、針對性差，用人機制缺乏科學性和系統性，業(yè)務骨干的培養(yǎng)和成長跟不上業(yè)務發(fā)展的需要；
   
    4.經營成本高，抗風險能力弱，資產盈利水平低。目前，國有商業(yè)銀行考核盈利性指標所占比重偏低，業(yè)務開拓存在粗放式盲目發(fā)展現象。銀行風險控制體系不完善，難以適應市場變革和創(chuàng)新的步伐。缺少一整套科學、細密的單位成本、盈利分析測算構架系統，績效考核得不到技術的有效保證。
   
    三、應對新型工業(yè)化的對策思考
   
    中國走新型工業(yè)化道路，就是要走充分運用最新科學技術和依靠科技進步的工業(yè)化，是走提高經濟效益和市場競爭力的工業(yè)化，是走可持續(xù)發(fā)展道路的工業(yè)化，是走能夠發(fā)揮我國人力資源優(yōu)勢的工業(yè)化路子。因此，中國銀行業(yè)對此要結合21世紀金融全球化發(fā)展的新情況、新特點，積極采取應對措施，為在新世紀激烈的市場較量中立于不敗之地做好充分的準備，筆者認為：
   
    1.加快金融科技信息建設是適應和推動新型工業(yè)化進程的基礎。按照當今有影響力的“信息不對稱理論”觀點，由于投資者與企業(yè)之間存在著信息不對稱現象，投資者會根據企業(yè)的籌資行為所發(fā)生的信號來調整自己的行為。而銀行是經營貨幣的特殊企業(yè)，能在企業(yè)、投資者、政府等主體之間搭起信息、融資的橋梁。金融數理技術的發(fā)展帶動金融技術革新、金融產品創(chuàng)新，從而推動經濟的繁榮。因此，先進的科技支撐是現代銀行業(yè)的核心，要加大科技投入，盡快實現銀行業(yè)務處理的自動化和管理手段的信息化。完整的信息管理決策系統及動態(tài)化客戶數據庫的建設，可適時地對數據進行收集與定量分析，建立起合理的風險評價模型•，使重要業(yè)務均處在風險監(jiān)控之下，為銀行經營管理決策提供信息。
   
    2.以加快金融服務手段與產品的創(chuàng)新為突破口，推動新型工業(yè)結構的優(yōu)化升級。創(chuàng)新、科技。人才是現代商業(yè)銀行發(fā)展的三大支柱。面對國際和國內的“兩個市場、兩種資源”，拓寬工業(yè)化、現代化發(fā)展和優(yōu)化資源配置的空間，銀行業(yè)要充分發(fā)揮“添加劑”和“催化劑”作用，進一步增強金融創(chuàng)新的緊迫感，加強對國外銀行金融產品和服務手段的跟蹤研究，加大業(yè)務品種的開發(fā)及市場營銷力度，不斷推出適合市場需求的金融產品。注意針對不同客戶的需求和不同產品所具有的盈利、流動及風險性特征，設計多樣化的金融產品組合方案，主動提供”量體裁衣”式的特色服務，增加對客戶的吸引力，較快地產生新的利潤增定點，實現銀企的良性互動效應。

    3.認真細分市場，以優(yōu)質客戶及潛在市場為重點進行信貸營銷，實現銀行與新型工業(yè)發(fā)展的價值最大化。按照“二八定律”，優(yōu)質客戶潛在市場能給銀行帶來80％的即期和遠期收益，是“黃金客戶”。因此，銀行要對客戶群體進行細分，認真分析其行為、特征、市場前景等要素．確定自身的重點目標市場，并有針對性地制定不同的市場營銷方案，實施品牌戰(zhàn)略、差別化服務戰(zhàn)略、價格戰(zhàn)略等手段，樹立銀行形象和服務品牌，實現促銷目標。要加強客戶信息管理，組織實施關系營銷，推行客戶經理制，集中資金、人才優(yōu)勢，以強化市場開拓力度，實現多方位收益，價值最大化目標在銀企雙方得到充分體現。