當前我國商業(yè)銀行突出的問題是不良貸款數(shù)量比較大，貸款潛在風險比較高。把好貸款準入“門檻”，是商業(yè)銀行信貸管理中的重要一環(huán)。但更不容忽視的是，運用積極而有效的貸后管理手段，防范和化解貸款發(fā)放后可能存在的風險。
一、目前貸后管理的現(xiàn)狀：
貸后管理是指貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)貸款日常管理、貸款檔案管理及其他有關貸款管理。當前商業(yè)銀行普遍存在對貸后管理工作重視不夠的問題，主要表現(xiàn)為：
1、重貸輕管，形成風險。由于短期利益驅(qū)使和考核機制不合理，銀行的部分行處存在重視貸款營銷和貸前審查，而忽視貸后管理的現(xiàn)象。而且前后臺管理脫節(jié)，導致管理弱化甚至失效。
2、借新還舊，掩蓋風險。借款人為了掩蓋經(jīng)營問題，在貸款到期后不能按期歸還貸款本息時，要求銀行辦理貸款“借新還舊”手續(xù)，變不良貸款為“正常”貸款。銀行這樣做表面上降低了不良貸款，而實際上并沒有降低風險。待下定決心依法收貸時，借款人凈資產(chǎn)已所剩無幾，失誤的轉(zhuǎn)貸決策實際上導致了貸款損失的進一步擴大。
3、“新官”不理舊賬，惡化風險。銀行的行內(nèi)干部交流、信貸人員崗位輪換，本是防范內(nèi)部管理人員道德風險的措施，但由于缺乏相應的管理機制，接任人員不承擔責任，舊賬無人管、不愿管，出現(xiàn)信貸管理上的“真空”，使“好賬”變“呆賬”、“呆賬”變“死賬”。
4、雞肋政策，堆積風險。銀行的風險客戶退出機制滯后，不良貸款處置政策滯后，處置手段比較單一。該退出的沒有及時退出，該處置的沒有及時處置，致使風險貸款越積越多，損失越來越大。
二、強化貸后管理的幾點建議
（一）明確貸后管理人員的職責，加強崗位培訓
為防止貸款營銷的客戶經(jīng)理因“一手清”而忽視貸后管理，銀行貸后管理崗位應與貸款調(diào)查、審查和審批等工作崗位要實現(xiàn)分離，即指定專門的貸后管理人員。例如，在貸款發(fā)放的經(jīng)辦行設置風險經(jīng)理，專職負責貸后日常管理工作，就是許多銀行正在大力推行的一種做法。風險經(jīng)理的職責包括客戶業(yè)務咨詢、對違約貸款催收并提出處理意見、對抵（質(zhì)）押物提出處置意見、貸款形態(tài)分類與監(jiān)測、登錄貸后檢查臺賬、貸后管理檔案整理與移交管戶等工作。為保障貸后管理的質(zhì)量，風險經(jīng)理原則上不能兼任貸款調(diào)查、審查、審批等項工作，風險經(jīng)理的人員配置應與貸款客戶的數(shù)量相適應，風險經(jīng)理的隊伍應保持相對穩(wěn)定。此外，同客戶營銷一樣，行長、副行長、部門經(jīng)理作為更高層次的“客戶經(jīng)理”將貸款客戶營銷進門后，在貸后管理上，也應該盡到客戶經(jīng)理的職責，定期與客戶溝通。有了更高層次的管理人員參與貸后管理，貸款單位也更積極配合銀行的檢查監(jiān)督工作，從而有利于落實貸后管理制度要求，提升貸后管理的層次。
而為保證貸后管理制度的順利實施，銀行還應加強對風險經(jīng)理的崗位培訓，堅持不達標不能上崗。特別是要提高風險經(jīng)理對企業(yè)經(jīng)濟活動分析的能力以及政治素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)，堅持不懈地開展反腐倡廉活動，防止以貸謀私等不正之風的發(fā)生。同時，建立風險經(jīng)理等級管理制度，按照責、權、利相結合的原則對風險經(jīng)理的業(yè)務知識和操作技能、工作業(yè)績、職業(yè)道德四個方面進行考評，確定風險經(jīng)理的等級，實行工效掛鉤，建立了風險考核機制，實行按月考核，按季兌現(xiàn)，促進風險經(jīng)理開拓進取、積極向上，自我管理、自我約束，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）完善貸后檢查的程序制度
負責貸后管理的風險經(jīng)理應當參照信用等級評定分類標準，對不同行業(yè)類別、不同形態(tài)反映的客戶分別制定相應多層次、多內(nèi)容的檢查方式，明確檢查必須關注的具體內(nèi)容和檢查期限。
1、貸后檢查的主要內(nèi)容可以包括但不限于以下事項：借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人有無騙取銀行信用的行為；借款人分立、合并、解散和破產(chǎn)等影響還款能力的因素變化情況；保證人保證資格和保證能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況；有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；貸款資產(chǎn)風險程度、變化情況及趨勢；貸款人的現(xiàn)金流量分析表、資產(chǎn)負債表等財務報表，等等。
為此，風險經(jīng)理應緊密跟蹤貸款企業(yè)，全面掌握貸款企業(yè)的貸款運用、經(jīng)營狀況、財產(chǎn)狀況，尤其加強合同管理，注意在履行合同過程中發(fā)生變化情況時的法律審查，確保合同履行全過程均合法有效；注意訴訟時效的期限，防止時效利益的喪失；跟蹤抵押物及質(zhì)押物的形跡，發(fā)現(xiàn)抵押物或質(zhì)押物因市場變化、自然損耗或因時間推移貸款本息增大等原因造成抵押物或質(zhì)押物不足值時，要及時追加擔保；發(fā)現(xiàn)企業(yè)財務狀況惡化或有嚴重危害銀行債權的行為時，及時中止合同履行，提前收回貸款。
值得注意的是，若貸款人有關聯(lián)企業(yè)的，貸后管理中應盡可能將整個企業(yè)集團作為一個整體。不僅要關注借款企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務狀況，而且要關注整個企業(yè)集團、尤其是控股企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務狀況，關注其重大資產(chǎn)處置情況、經(jīng)營管理體制的變化（包括但不限于企業(yè)改制）以及面臨的訴訟風險等。因為在控制和被控制關系存在的影響下，單個企業(yè)及供應狀況、財務狀況的惡化勢必影響、波及到整個企業(yè)集團。
2、貸后檢查方式。正常類貸款可采取抽查方式進行；關注、次級、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。
3、貸后檢查時限（間隔期）。貸款發(fā)放后，風險經(jīng)理應立即與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式。對于關注、次級類貸款檢查時限為1個月不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時限為1個月不少于2次（含）；損失類貸款檢查時限為12月1次。對于發(fā)生突發(fā)性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。
（三）強化在線監(jiān)測的完整性、持續(xù)性
為抓好貸后管理工作的落實，銀行風險經(jīng)理還應當強化在線監(jiān)測的力度，保證貸款人信息數(shù)據(jù)錄入的完整性和持續(xù)性。主要是利用ＣＭIＳ信貸管理系統(tǒng)加強在線監(jiān)控，對所有新發(fā)生的貸款業(yè)務實行實時錄入，對其他信貸業(yè)務做到當天發(fā)生當天錄入，對轄內(nèi)信貸業(yè)務進行全面、持續(xù)地非現(xiàn)場監(jiān)測，并做出風險分析，發(fā)布預警報告。如果發(fā)現(xiàn)問題，風險經(jīng)理應及時向資產(chǎn)保全部門和法規(guī)部門提示風險，并配合相關部門采取防范和化解措施，同時在信貸檢查輔導工作日志中做好記錄。
（四）違約貸款的催收與處理
貸款催收指風險經(jīng)理按規(guī)定程序，對未按期還款的借款人發(fā)出催收提示和催收通知，督促借款人清償?shù)狡谫J款本息的過程。一般而言，借款人未按合同約定時間歸還貸款本息時，風險經(jīng)理可以通過電話提示、發(fā)出催收通知書、約見客戶或上門催收、進而向客戶發(fā)出支付令、提起訴訟保全直至訴諸法院等方式，督促客戶落實可行的還款計劃。
此外，風險經(jīng)理還可以采取如下處理方式，來確保逾期貸款的回收。如：依法糾正借款人的違約行為；對逾期貸款計收罰息；從借款人賬戶中扣收貸款本息；停止發(fā)放未發(fā)放的貸款；依法追索保證人的連帶責任；依法要求保險人履行保險責任；依法處理抵（質(zhì)）押物；依法行使債權人其他權利；核銷損失類貸款，等等。
（五）建立貸后管理責任追究制度。
有了好的制度建設，還應當輔以嚴格的懲罰措施以保障良性制度的威懾力。因此，完善的責任追究制度就顯得必不可少了。在貸后管理中，風險經(jīng)理或其他相關部門人員因疏于職守，造成嚴重后果的，應根據(jù)建行員工違規(guī)行為處理辦法給予經(jīng)濟處罰、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除，直至依法追究民事、行政以及刑事責任等，主要表現(xiàn)為：未按制度要求進行貸后管理的；對不良貸款監(jiān)管不嚴、清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的；信貸資產(chǎn)質(zhì)量和收息率達不到規(guī)定要求的；貸款營銷的客戶經(jīng)理與貸后管理的風險經(jīng)理責任移交過程中或風險經(jīng)理之間的責任交接過程中，遺失或疏漏貸款原始資料，對貸款人利益造成損害的；在貸后管理中隱瞞問題或不及時反映和處理問題，造成貸款風險增大等，從而有效杜絕貸后檢查不認真和違規(guī)操作行為，提高貸后管理的質(zhì)量。此外，對于輪崗的風險經(jīng)理，還要建立貸后管理責任的延伸追究制。即，風險經(jīng)理對貸后管理責任移交后出現(xiàn)的風險，如若是因前期未表述的信息造成的，在追究接交人責任的同時還要追究移交人責任。
總之，完善銀行貸后管理，防范和化解信貸資產(chǎn)風險，是擺在銀行面前一個既亟待解決又頗為棘手的問題，是關系到銀行經(jīng)濟效益和資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)劣的問題。早一步探索建立一套適應本行業(yè)務發(fā)展的、科學有效的信貸管理制度，創(chuàng)新信貸管理理念，規(guī)范信貸業(yè)務運行，將是我行在未來金融市場向國外放開時、在激烈的內(nèi)外資銀行的競爭中搶得先機的關鍵所在。
