柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)為客戶辦理賬戶開(kāi)銷戶、現(xiàn)金存取、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于風(fēng)險(xiǎn)控制失效使銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，探討銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先需要全面理解其客觀存在性與可控性。
一、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因及可能性：
1、缺乏對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。我國(guó)銀行業(yè)僅對(duì)貸款戶、重大存款戶進(jìn)行了專門(mén)管理，確定了客戶經(jīng)理，建立了客戶調(diào)查和信息溝通制度，但數(shù)量龐大的“非貸戶”和一般性存款戶并未納入管理體系，對(duì)客戶的了解基本限于客戶開(kāi)戶資料，客戶信息的確認(rèn)主要是開(kāi)戶過(guò)程中由柜面人員對(duì)客戶提交的紙面材料進(jìn)行的審查，銀行對(duì)企業(yè)的信息缺乏調(diào)查核實(shí)，從而對(duì)其真實(shí)性無(wú)法判斷。
2、過(guò)度依賴事中控制，事前事后控制不嚴(yán)，對(duì)規(guī)章制度缺陷和影響認(rèn)識(shí)不足。
3、柜員參與風(fēng)險(xiǎn)控制力度不足。柜面業(yè)務(wù)辦理的主體是銀行柜員，柜員對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、能力、經(jīng)驗(yàn)、手段和條件就直接關(guān)系到最終效果。但在實(shí)際工作中，存在“四無(wú)”現(xiàn)象，即由產(chǎn)品規(guī)章和管理制度繁多和柜員流動(dòng)過(guò)快，導(dǎo)致對(duì)內(nèi)控知識(shí)和技能不足的“無(wú)知”現(xiàn)象；由關(guān)心不足、獎(jiǎng)少罰多或只罰不獎(jiǎng)等導(dǎo)致內(nèi)控動(dòng)力不足的“無(wú)心”現(xiàn)象；由業(yè)務(wù)繁重、身心疲勞、工作超時(shí)、負(fù)荷超量等導(dǎo)致的“無(wú)時(shí)”現(xiàn)象；由手段落后、工具欠缺、系統(tǒng)缺陷等導(dǎo)致的“無(wú)力”現(xiàn)象。
4、科技含量和技術(shù)水平亟待提高。不可否認(rèn)，我國(guó)銀行業(yè)在開(kāi)戶資料審核、客戶身份識(shí)別、印鑒審核、賬戶核對(duì)乃至業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、監(jiān)督檢查等方面，還較多依賴手工。相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚不完備、現(xiàn)代管理工具和先進(jìn)技術(shù)沒(méi)有充分運(yùn)用，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)處理的效率和風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提高。
二、風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施：
1、重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制流程。強(qiáng)化事前事后控制，按照能力均衡、銜接流暢、運(yùn)作高效的要求重構(gòu)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程，真正實(shí)現(xiàn)效率與安全的統(tǒng)一。
2、健全柜面客戶管理體制。
3、提高制度的科學(xué)性和實(shí)效性。
4、整合增強(qiáng)事后監(jiān)控體系功能。
5、發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的主體作用。柜員和柜員主管是柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和控制主體，要從“責(zé)任主體”的角度分析和研究柜員們履行風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)、責(zé)任、環(huán)境、能力和條件，要關(guān)心尊重員工，發(fā)揮員工的“主體作用”；平衡激勵(lì)與約束，加大對(duì)違規(guī)處罰的同時(shí)，也要建立柜員風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，加大對(duì)合規(guī)操作和優(yōu)秀管理的獎(jiǎng)勵(lì)；通過(guò)發(fā)展自動(dòng)化處理平臺(tái)，加大柜面業(yè)務(wù)分流，分解柜面業(yè)務(wù)壓力；加快柜面業(yè)務(wù)流程改造，促進(jìn)前臺(tái)處理的標(biāo)準(zhǔn)化；積極推進(jìn)前后臺(tái)分離改革，降低柜面處理復(fù)雜度。
6、改造提升風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)環(huán)境。比如，指紋認(rèn)證技術(shù)能大大提高身份識(shí)別的可靠性、唯一性，根本上解決以前柜員卡使用保管的普遍問(wèn)題；以短信通知加綜合對(duì)賬系統(tǒng)能大幅提高銀企對(duì)賬效果，徹底改善銀企信息溝通；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)能全面增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)能力，改進(jìn)監(jiān)控質(zhì)量。此外，電腦驗(yàn)印技術(shù)、電子密碼系統(tǒng)等先進(jìn)技術(shù)工具的推出，為銀行改善柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀提供了全新的手段，應(yīng)大力研究應(yīng)用，全面提高我國(guó)銀行業(yè)柜面業(yè)務(wù)技術(shù)防范水平。
