金融業(yè)反洗錢工作有一個(gè)重要制度，即“了解你的客戶”。為了從源頭上防范和打擊利用銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，銀行工作人員要根據(jù)“一法四規(guī)”要求認(rèn)真開(kāi)展對(duì)客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，及時(shí)準(zhǔn)確、綜合掌握特定客戶在會(huì)計(jì)結(jié)算、支付清算等各部門資金運(yùn)作的信息，掌握并保管好第一手資料，并做好每一筆大額和可疑交易報(bào)告，真正將反洗錢工作落到實(shí)處。而在實(shí)際工作中由于各方面的原因使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到要求。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一、銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，大多僅局限于客戶開(kāi)立賬戶時(shí)所提供身份證及營(yíng)業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資金往來(lái)對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等方面有深入的了解和認(rèn)識(shí)，進(jìn)而很難按照“一法四規(guī)”中所要求的獲取到“完整的客戶信息”，從某種角度來(lái)講 “可疑交易報(bào)告”的規(guī)定往往成為一紙空文，缺乏實(shí)際可操作性。
二、反洗錢工作雖被提為日常工作的重心，但由于網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)工作人員緊張,反洗錢崗位人員均是兼職。而銀行自身日常事務(wù)繁忙,對(duì)該項(xiàng)工作的重視程度往往留于意識(shí)形態(tài)之中，加強(qiáng)反洗錢客戶盡職調(diào)查工作盡管有心但明顯有力不從心。
三、銀行對(duì)客戶的宣傳力度也不夠，很多客戶對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，因此銀行工作人員在盡職調(diào)查全面了解自己的客戶時(shí)難以獲得客戶認(rèn)同，客戶認(rèn)為自己的錢自己有自由支配權(quán)，憑什么要受你銀行的約束，而企業(yè)則認(rèn)為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資金流量及流向等是商業(yè)秘密，銀行也不能隨便干涉。
四、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務(wù)大額資金轉(zhuǎn)賬均由客戶自主操作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言無(wú)法對(duì)其身份信息、資金來(lái)源、資金用途等實(shí)施有效的管理與監(jiān)控，客戶盡職調(diào)查存在盲點(diǎn)。
幾點(diǎn)建議：
一、是加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，切實(shí)提高客戶盡職調(diào)查的質(zhì)量。反洗錢管理部門可利用多種載體開(kāi)展形式多樣的宣傳教育活動(dòng)，使客戶了解反洗錢工作的主要意義，自覺(jué)配合盡職調(diào)查工作。同時(shí)，通過(guò)一系列的宣傳教育活動(dòng)，使金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員特別是一線柜臺(tái)人員充分認(rèn)識(shí)到洗錢的危害性，增強(qiáng)反洗錢工作的責(zé)任感和使命感。
二、配備反洗錢專崗有效提升反洗錢盡職調(diào)查的工作效率。建立與公安、工商、稅務(wù)等政府管理部門的信息共享平臺(tái)，及時(shí)獲取企業(yè)、個(gè)人的相關(guān)資料，有效確認(rèn)客戶身份，準(zhǔn)確客戶資料，為識(shí)別洗錢犯罪活動(dòng)提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，為反洗錢工作及時(shí)、高效地開(kāi)展提供有力的信息支持。
三、是健全激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)前反洗錢的有關(guān)法律法規(guī)，只規(guī)定了違反規(guī)定應(yīng)如何處罰，卻沒(méi)有提及獎(jiǎng)勵(lì)的措施，不利于反洗錢工作的開(kāi)展，難以調(diào)動(dòng)銀行做好盡職調(diào)查的積極性。因此，反洗錢管理部門應(yīng)進(jìn)一步完善反洗錢的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)反洗錢工作開(kāi)展有力的金融機(jī)構(gòu)，在拓展新業(yè)務(wù)方面給予便利，對(duì)反洗錢工作重視不夠的對(duì)其拓展新業(yè)務(wù)給予限制，對(duì)提供有價(jià)值信息的單位或個(gè)人給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，確保反洗錢工作的順利開(kāi)展。
四、加大科技投入，改進(jìn)和完善反洗錢技術(shù)手段，提高科技含量，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)各營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)與人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的對(duì)接，建立公安、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等部門的橫向網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對(duì)異常資金活動(dòng)的自動(dòng)采集、分析和處理，自動(dòng)生成反洗錢有關(guān)數(shù)據(jù)表格，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)可疑交易的自動(dòng)甄別后由反洗錢專管部門進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)從而替代現(xiàn)有由金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)的模式。
