在銀行的業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，信用卡越來越被社會所接受，隨著信用卡的推廣和普及，不僅銀行獲得廣泛的資源和市場，持卡人也獲得了貨幣支付和消費(fèi)便利。在金融行業(yè)的競爭中，各大銀行把信用卡營銷目標(biāo)瞄準(zhǔn)了企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社區(qū)團(tuán)體、學(xué)校校園等社會各個(gè)階層。營銷中由于部分銀行職員過于強(qiáng)調(diào)信用卡推廣的數(shù)量，忽視了持卡人的個(gè)人的實(shí)際需要和承受能力，出現(xiàn)了不少一人多卡、多張廢卡、透支欠款等情況，加上跟蹤、監(jiān)管、催收不到位，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)顯現(xiàn)。
在信用卡 “大戰(zhàn)”的同時(shí)，一些不法中介機(jī)構(gòu)利用銀行信用卡推廣的心理，大量收集信用卡進(jìn)行透支套現(xiàn)，獲取銀行資金而非法從事高息借貸、倒賣房產(chǎn)等活動獲取暴利。其主要交易行為有：
1、中介機(jī)構(gòu)利用銀行職員信用額度高、持卡數(shù)量多的優(yōu)勢，向銀行職員借用信用卡，按月以一定比例支付支付借卡人手續(xù)費(fèi)，然后通過其POS機(jī)進(jìn)行名義“消費(fèi)”、實(shí)為套現(xiàn)得活動，套取現(xiàn)金用于公司資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。
2、一些企事業(yè)單位人員利用其單位信譽(yù)、資源廣泛的優(yōu)勢，為獲取個(gè)人一定利益，向銀行申辦大量信用卡，然后將信用卡轉(zhuǎn)借給中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行透支套現(xiàn)，按月固定獲取上千元的手續(xù)費(fèi)。
3、個(gè)別中介機(jī)構(gòu)利用銀行批量向?qū)W校學(xué)生發(fā)卡的機(jī)會，與學(xué)校簽訂內(nèi)幕交易協(xié)議，由學(xué)校統(tǒng)一為學(xué)生辦卡，中介機(jī)構(gòu)集中收購進(jìn)行信用卡透支套現(xiàn)，按期或一次性支付學(xué)校手續(xù)費(fèi)。
獲取大量銀行信用卡以后，中介機(jī)構(gòu)通過多臺POS機(jī)每月進(jìn)行刷卡透支套現(xiàn)，在經(jīng)營正常情況下，通過交換不同的銀行信用卡進(jìn)行連環(huán)刷卡套現(xiàn)，按時(shí)歸還信用卡透支款項(xiàng)，銀行監(jiān)管難以發(fā)現(xiàn)，加上中介機(jī)構(gòu)按時(shí)支付借卡人的協(xié)議借卡手續(xù)費(fèi)，取得借卡人信任，協(xié)議借卡透支套現(xiàn)規(guī)模越來越大。但當(dāng)某一交易資金鏈出現(xiàn)斷裂，中介機(jī)構(gòu)立即卷起鋪蓋逃逸，持卡人被迫承擔(dān)債務(wù)，給銀行資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。因此，信用刷卡透支背后隱藏的惡意套現(xiàn)的現(xiàn)象必須引起我們高度重視，為此銀行在進(jìn)行信用卡營銷時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：
1、嚴(yán)格審查發(fā)卡對象的個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)承受能力、擔(dān)保能力等條件，確定適當(dāng)信用額度。
2、做到信用卡資料的當(dāng)面面簽，杜絕代人辦理、統(tǒng)一簽字等現(xiàn)象，特別是營銷集體單位。
3、發(fā)卡前綜合考慮發(fā)卡對象在多家銀行的整體授信情況，杜絕重視發(fā)卡數(shù)量而忽視發(fā)卡質(zhì)量的行為。
4、采取多種方式定期回訪、跟蹤持卡人，了解持卡人各方面的變化情況。
5、嚴(yán)密監(jiān)視商戶POS機(jī)的刷卡情況，分析商戶服務(wù)項(xiàng)目、商品銷售的價(jià)格，對大宗刷卡“消費(fèi)”和規(guī)律性“消費(fèi)”進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)視、跟蹤分析。
6、加強(qiáng)銀行職員職業(yè)道德教育，及時(shí)通報(bào)信用卡透支情況，嚴(yán)厲打擊和杜絕銀行與中介機(jī)構(gòu)聯(lián)手利用信用卡透支套現(xiàn)的違規(guī)行為。
