押品管理作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要方面，對(duì)于有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量有著非常重要的作用。但是日常工作中，押品管理還或多或少有著不到位的地方。正確做好押品管理，應(yīng)該注意四個(gè)盲區(qū)。
一、認(rèn)識(shí)上的“盲區(qū)”。首先是思想上的松懈情緒：押品是目前為止信貸業(yè)務(wù)最主要的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，特別是對(duì)小企業(yè)而言。小企業(yè)貸款由于信息不對(duì)稱，資料收集不完整等方面的缺陷，在很多銀行有小企業(yè)貸款主要看“三品——押品、產(chǎn)品、企業(yè)主人品”的通行做法。我行在業(yè)務(wù)操作中，對(duì)押品的選擇、評(píng)價(jià)、收取、辦妥抵押（抵押登記）、權(quán)證保管所費(fèi)力氣較多，因而一筆貸款營(yíng)銷成功，帶來(lái)的不僅有辛勤耕耘后的成就感，或許還有一“押”解千愁的松懈感。其次是押品的替換。押品是可以替換的，文件規(guī)定，擬抵押品優(yōu)于原押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能就可以替換原抵押物，這比過(guò)去一“押”到底（貸款歸還）無(wú)疑要?jiǎng)?wù)實(shí)多了，因?yàn)榭蛻舻那闆r每天都在變化，拿相對(duì)僵硬的制度去套鮮活的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)肯定是不行的�？蛻舻恼�(dāng)需要，我們要急客戶所急，盡量去滿足；但也要防止客戶以次充好，把我行優(yōu)良抵押物替換下來(lái)再融資。
二、內(nèi)部管理上的“盲區(qū)”。一是重點(diǎn)項(xiàng)目要全面檢查。筆者認(rèn)為在建工程是檢查重點(diǎn)，因?yàn)樗男螒B(tài)和價(jià)值天天在變。特別是房開項(xiàng)目，要注意還貸、解抵、預(yù)售不能脫節(jié)；二是輪番檢查。按揭業(yè)務(wù)量大面寬，全面檢查耗時(shí)較長(zhǎng)，應(yīng)根據(jù)工作量安排輪流檢查。不能因?yàn)楣ぷ髁刻蠖蝗z查；三是定期檢查。按照貸后檢查的規(guī)定，對(duì)抵押物的檢查應(yīng)列為定期檢查的一項(xiàng)重要內(nèi)容，但目前情況是對(duì)客戶生產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)狀況注重較多，在貸后走訪記錄中對(duì)抵押物的描述較少或沒(méi)有。
三、外部關(guān)系的“盲區(qū)”。一是銀行需面對(duì)的登記主管部門不斷增多。隨著銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不斷拓展，抵押物的登記部門不斷增多，分別涉及人民銀行（應(yīng)收款質(zhì)押）、地方國(guó)資委（如水費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押）、交通部門（過(guò)路過(guò)橋費(fèi)收費(fèi)權(quán)）、國(guó)土部門、房管部門、工商、車輛管理等部門。從筆者走訪的情況看，這些主管部門對(duì)抵押權(quán)證的管理水平參差不齊，有的還停留在筆寫紙錄的階段。二是抵押物登記不同的地區(qū)有不同的作法。有的地方將地上有附著物或構(gòu)筑物的土地抵押登記劃歸房管部門管轄，而通行的作法是土地抵押登記由國(guó)土部門管轄。對(duì)新發(fā)生的不符合慣例的作法要留意當(dāng)?shù)卣氖跈?quán)文件。
如果我們對(duì)這些情況不作過(guò)細(xì)的了解，需要外部協(xié)助的時(shí)候?qū)?huì)很不順暢。
四、外部核查的盲區(qū)。首先是外部核查要做到常態(tài)化。有的登記主管部門對(duì)銀行上門核查抵押登記不理解，認(rèn)為銀行對(duì)他們不夠信任。這說(shuō)明我們的核查工作還是偶發(fā)行為，還沒(méi)有讓登記機(jī)關(guān)習(xí)以為常。其次是外部核查不留死角。登記已經(jīng)錄入主管部門管理系統(tǒng)的要逐條審核。這次檢查發(fā)現(xiàn)，一些登記部門的錄入工作不夠細(xì)致，錯(cuò)錄、露錄信息的情況都有。所以我行定期開展抵押物核查對(duì)各方工作都有促進(jìn)，但最終目的是促進(jìn)我行押品管理水平的全面提高。（風(fēng)險(xiǎn)管理部 熊宏貴）
