從我國網(wǎng)上銀行訴訟案件的現(xiàn)狀及網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)特性分析，此類糾紛產(chǎn)生的主要原因來自操作上的漏洞、外界欺詐、技術(shù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及原因無法查明等四個(gè)方面，并且這些因素又經(jīng)常糾結(jié)在一起發(fā)揮作用。
（一）因操作風(fēng)險(xiǎn)而引起的法律糾紛
1、銀行內(nèi)部操作漏洞：主要體現(xiàn)在以下方面：（1）銀行工作人員超越授權(quán)、違規(guī)操作、操作失誤或不規(guī)范的營銷行為而形成潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)；例如，某銀行員工為完成個(gè)人網(wǎng)上銀行高級(jí)版的簽約任務(wù)，通過獲取客戶身份證，在客戶并未在場(chǎng)也無授權(quán)的情況下，銀行員工自己開戶——設(shè)置密碼——個(gè)人網(wǎng)銀簽約——領(lǐng)用USBKEY——網(wǎng)上銀行激活并下載證書整個(gè)過程，并代替客戶在所有的簽約認(rèn)證憑證上簽名；（2）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程缺失，設(shè)計(jì)不合理而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。例如，網(wǎng)上銀行專業(yè)版擁有網(wǎng)上銀行全部功能，而普通版只有網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上支付功能，由于專業(yè)版與普通版對(duì)用戶申請(qǐng)開戶的條件要求不同，如果流程設(shè)計(jì)上允許普通版進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳，這雖給普通版用戶帶來了便利，但同時(shí)也增加了普通版用戶的風(fēng)險(xiǎn)；（3）銀行工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案；（4）銀行員工對(duì)客戶開戶申請(qǐng)資料審查不嚴(yán)。犯罪分子冒用他人身份開立網(wǎng)上銀行帳戶，通過竊取目標(biāo)客戶的帳戶、密碼等信息資料，利用網(wǎng)上銀行平臺(tái)轉(zhuǎn)帳竊取他人銀行存款，在贓款追回未果的情況下而引起的受害用戶與銀行之間的民事法律糾紛。上述兩個(gè)案例就屬于這種情況。
2、用戶方面的操作漏洞，主要源于用戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡簿： （1）用戶在操作網(wǎng)上銀行時(shí)因疏忽而導(dǎo)致重要信息的泄露。諸如密碼設(shè)置過于簡單、對(duì)密碼保管不嚴(yán)、經(jīng)常在網(wǎng)吧進(jìn)行網(wǎng)上操作等，尤其是對(duì)網(wǎng)銀登陸密碼的重要性缺乏了解，而隨意將網(wǎng)銀登陸密碼告知他人；（2）用戶在網(wǎng)上交易中沒有遵守相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，對(duì)銀行提供的宣傳信息及法律性文書疏于關(guān)注；（3）用戶將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交由代理人操作而帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)；（4）用戶因欠缺網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過電子郵件方式傳送重要數(shù)據(jù)，使用身份證件、電話手機(jī)號(hào)碼等不合格用戶名和密碼等。
（二）因外界欺詐而引起的法律糾紛
因受到外界欺詐致使用戶受到資金損失，在資金下落不明的情況下，導(dǎo)致銀行與其用戶之間釀成法律糾紛。如果說銀行與其用戶之間的操作風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致網(wǎng)上銀行法律糾紛的內(nèi)部因素，那么，欺詐則是致使用戶遭受資金損失外部原因。
欺詐主要存在以下類型：
1、短信詐騙類 。利用短信散發(fā)虛假信息誘騙客戶上當(dāng)。如冒充銀行工作人員發(fā)送代辦貸款的信息，或發(fā)送可以賤賣高檔二手車或走私車并能提供信用貸款信息等稱能夠辦理大額抵押貸款等誘惑，誘騙用戶將其本人身份證信息告訴不法分子。不法分子利用制作的假身份證假冒用戶到銀行開卡并簽約網(wǎng)銀，再誘騙用戶到其他網(wǎng)點(diǎn)去追加網(wǎng)銀賬戶，一旦用戶追加賬戶成功后，犯罪分子迅速將用戶資金轉(zhuǎn)走。
2、虛假廣告類。在報(bào)刊或在墻體張貼虛假優(yōu)惠信用貸款廣告。如2008年2月1日長沙某晚報(bào)第16版就刊登了1則優(yōu)惠貸款小廣告詐騙信息。虛假廣告詐騙目的在于騙取用戶網(wǎng)銀登陸密碼，下載用戶網(wǎng)銀交易證書并設(shè)置交易密碼、騙取用戶身份證號(hào)并追加網(wǎng)銀賬戶等。
3、網(wǎng)上支付類。通過不斷的撥打95533或登錄網(wǎng)上銀行試密碼，獲取用戶賬戶信息，然后通過電話銀行話費(fèi)沖值功能或騰訊、上海匯付等商戶的網(wǎng)上支付連續(xù)竊取用戶資金，作案手法并不復(fù)雜，但是作案頻繁，時(shí)間也非常長，而被盜用戶未及時(shí)察覺。
（三）因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致資金損失而引起的法律糾紛
1、最大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就是網(wǎng)上銀行信息技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)；在各種不同的網(wǎng)上業(yè)務(wù)解決方案層出不窮的今天，錯(cuò)誤的選擇不利于系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的有效充分對(duì)接，使客戶在使用網(wǎng)上銀行提供的金融服務(wù)時(shí)遭受資金風(fēng)險(xiǎn)。
2、網(wǎng)上銀行的安全系統(tǒng)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的最薄弱環(huán)節(jié)，是網(wǎng)上黑客和計(jì)算機(jī)病毒攻擊的重點(diǎn)，黑客通過互聯(lián)網(wǎng)侵入銀行電腦系統(tǒng)或銀行專用網(wǎng)絡(luò)，刪除或修改網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)程序，竊取銀行及客戶資料，甚至通過電子指令修改主服務(wù)器及數(shù)據(jù)庫的操作程序，或直接進(jìn)行非法的電子資金轉(zhuǎn)帳。
3、網(wǎng)站本身的缺陷。例如將登錄對(duì)話框放在不安全網(wǎng)頁上，將聯(lián)系信息和安全警示信息放在不安全網(wǎng)頁上，允許信任鏈存在缺口等。
實(shí)踐中，操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐與技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)往往交替一起，最終釀成復(fù)雜的法律糾紛。
（四）資金損失原因無法查明而引起的法律糾紛
實(shí)踐中，許多情況下無法判斷是何種誘因?qū)е聝?chǔ)戶網(wǎng)上銀行資金損失，在經(jīng)過當(dāng)事人雙方及司法機(jī)關(guān)采取各種手段進(jìn)行調(diào)查仍無法查明原因，雙方當(dāng)事人又都無相應(yīng)證據(jù)證明對(duì)方過錯(cuò)的情況下，最終也會(huì)引發(fā)銀行與儲(chǔ)戶之間的法律糾紛，通過司法審判，來確定雙方之間的損失責(zé)任。
