近年來, 信用卡業(yè)務(wù)在我行快速發(fā)展，信用卡以其攜帶方便、減少現(xiàn)金流通、交易成本低等優(yōu)點(diǎn)深受廣大用戶喜愛。但由于信用卡業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)性等特點(diǎn)，極易被犯罪份子當(dāng)作洗錢的工具，信用卡套現(xiàn)欺詐事件屢屢發(fā)生,并成高發(fā)態(tài)勢(shì),因此,關(guān)注信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)做好防控工作刻不容緩�！�
一、信用卡面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及因
（一）、身份識(shí)別環(huán)節(jié)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。身份識(shí)別環(huán)節(jié)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要集中在信用卡、特約商戶的申請(qǐng)環(huán)節(jié)等方面。
1、信用卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及原因。信用卡的申請(qǐng)環(huán)節(jié)包括辦卡申請(qǐng)、資料審查。目前，我行辦卡申請(qǐng)、資料初審環(huán)節(jié)放在基層行，受理信用卡申請(qǐng)時(shí)，信用卡營(yíng)銷人員在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷、駐點(diǎn)營(yíng)銷、上門營(yíng)銷過程中，有條件接觸到客戶的，必須落實(shí)“三親見”要求，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，確保申請(qǐng)人身份真實(shí)性。營(yíng)銷人員要確保申請(qǐng)表填寫內(nèi)容完整及規(guī)范。但在實(shí)際工作中有時(shí)存在落實(shí)不到位的情況。具體來講，信用卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是偽造資料，即申請(qǐng)人通過提供虛假的身份證明、工作證明、收入證明等材料，騙取銀行信用卡并使用。究其原因：主要是信用卡營(yíng)銷人員為高端客戶辦理批量發(fā)卡業(yè)務(wù)時(shí)，放松了客戶身份識(shí)別工作。另外，客戶辦理信用卡填報(bào)資料常有所保留，難以保證其信息來源的真實(shí)性。二是洗錢分子跨行申請(qǐng)多張信用卡，在不同信用卡、借記卡賬戶間反復(fù)轉(zhuǎn)賬，直到不能發(fā)現(xiàn)收入的性質(zhì)、來源和去向。究其原因：一方面有銀行完成發(fā)卡任務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)的原因；另一方面，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，規(guī)定發(fā)卡行在客戶申請(qǐng)后一個(gè)月內(nèi)將個(gè)人信用卡征信信息報(bào)人民銀行征信系統(tǒng)，可以滿足各發(fā)卡行查詢申請(qǐng)信用卡客戶共在幾家銀行共辦了幾張信用卡(不顯示除自己行外具體在哪家行辦的信用卡)、查詢信用卡額度的需求；但部分商業(yè)銀行只查詢客戶在本行開了幾張卡，或者不查，或者個(gè)人可利用征信系統(tǒng)時(shí)間差，可以實(shí)現(xiàn)一人辦理多張信用卡。
2、特約商戶身份識(shí)別面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及原因。部分商業(yè)銀行沒有嚴(yán)格審核三證(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證)等基本身份信息，為達(dá)不到條件的商戶安裝POS機(jī)；另一方面對(duì)特約商戶POS機(jī)缺乏持續(xù)的客戶身份識(shí)別。究其原因是因?yàn)樯虡I(yè)銀行為了占領(lǐng)市場(chǎng)，考慮到成本利潤(rùn)等方面，放寬了對(duì)特約商戶的身份識(shí)別。
3、對(duì)支付清算組織的反洗錢監(jiān)管機(jī)制不完善。由于缺乏對(duì)支付清算組織的反洗錢監(jiān)管，所以支付清算組織在客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)存在許多洗錢風(fēng)險(xiǎn)，例如對(duì)采取自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付組織業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上對(duì)接的客戶身份識(shí)別工作就比較薄弱，對(duì)超過一定交易金額的客戶也沒有強(qiáng)制要求留存身份證件。
（二）、交易環(huán)節(jié)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
1、信用卡套現(xiàn)及原因。信用卡套現(xiàn)是指持卡人通過非正常合法手段提取現(xiàn)金，而通過 其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以資金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。信用卡套現(xiàn)的主要模式一是信用卡持卡人利用網(wǎng)上交易等方式套現(xiàn)；二是特約商戶提供POS機(jī)為持卡人提供套現(xiàn)的便利條件。 信用卡套現(xiàn)主要是因?yàn)椋荷虡I(yè)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)、特約商戶POS機(jī)審核不嚴(yán)；信用卡預(yù)借現(xiàn)金支付的利息過高，信用貸款欠缺；部分商業(yè)銀行對(duì)特約商戶每月最低交易額有限制。
2、信用卡交易環(huán)節(jié)的其他洗錢風(fēng)險(xiǎn)。信用卡與網(wǎng)上支付密切聯(lián)系。信用卡一旦與網(wǎng)上支付工具進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，就進(jìn)入了電子支付交易范圍，而電子支付系統(tǒng)主要通過密鑰及電子簽名的認(rèn)證來確認(rèn)交易雙方身份，其只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的特點(diǎn)，給反洗錢帶來障礙：如果沒有健全的支付交易報(bào)告系統(tǒng)，銀行無法逐筆審查銀行卡支付交易并從中篩選出可疑交易；由于信息被加密，不能直觀的知道該信息的來源、目的地，更無法利用有限的時(shí)間、精力調(diào)查和追蹤洗錢犯罪，而且部分銀行業(yè)務(wù)發(fā)起網(wǎng)點(diǎn)的所有大額、可疑交易都落腳在信用卡中心，數(shù)據(jù)實(shí)行集中管理，這些就造成了信用卡跨區(qū)域、跨系統(tǒng)的資金交易難以得到有效的跟蹤與監(jiān)測(cè)，給反洗錢甄別、調(diào)查工作帶來了眾多的不便。
（三）、還款環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)個(gè)人異地、跨行信用卡還款涉嫌洗錢的交易，在反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)處理問題上存在一定風(fēng)險(xiǎn)：被還款信用卡為異地或其他行網(wǎng)點(diǎn)所發(fā)，數(shù)據(jù)展現(xiàn)在異地網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)控系統(tǒng)中，交易發(fā)生網(wǎng)點(diǎn)若發(fā)現(xiàn)可疑行為，在數(shù)據(jù)和客戶基本資料的提取判斷上存在一定難度，發(fā)卡銀行在系統(tǒng)數(shù)據(jù)的處理上也缺乏原始憑證資料。
還款環(huán)節(jié)面臨的其他洗錢風(fēng)險(xiǎn)主要是利用機(jī)票退票、醫(yī)院住院預(yù)繳費(fèi)退款等方式的信用卡套現(xiàn)和洗錢方式；流程為繳費(fèi)時(shí)用一張信用卡，而退款時(shí)卻退到其他賬戶上，從而完成信用卡套現(xiàn)或洗錢活動(dòng)。信用卡套現(xiàn)衍生出來的“代還款”業(yè)務(wù)也存在一定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。
二、有效防范信用卡業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的措施
（一）、完善業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力。銀監(jiān)會(huì)成立以來，先后發(fā)布了授信盡職、外部營(yíng)銷、銀行卡安全管理等一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險(xiǎn)提示，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)查漏補(bǔ)缺，進(jìn)一步建立健全內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)業(yè)務(wù)種類及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作程序。各行應(yīng)從各類風(fēng)險(xiǎn)事件中吸取教訓(xùn)，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保內(nèi)控制度的落實(shí)，把銀行卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到銀行內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃中，結(jié)合案件專項(xiàng)治理工作，建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。
（二）、加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循“了解你的客戶”和“了解你的業(yè)務(wù)”的原則，對(duì)申請(qǐng)人的資料進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，確認(rèn)申報(bào)材料的真實(shí)性。針對(duì)當(dāng)前不少銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)外包的現(xiàn)狀，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)慎重選擇發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商，并嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對(duì)于發(fā)卡營(yíng)銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請(qǐng)資料，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。
（三）、加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)。一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)化對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范特約商戶套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全對(duì)特約商戶和POS機(jī)具的管理制度，根據(jù)銀行卡受理市場(chǎng)的有關(guān)規(guī)定，按照“一柜一機(jī)”的要求布放POS機(jī)具，并嚴(yán)格按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范設(shè)置商戶編碼、商戶名稱、商戶服務(wù)類別碼、商戶地址等關(guān)鍵信息，為發(fā)卡銀行對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)度的判斷和對(duì)交易的正常授權(quán)提供準(zhǔn)確信息。另外，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立健全日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)商戶的交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異�，F(xiàn)象，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)查。
（四）、加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行自助設(shè)備的日常檢查。銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)ATM機(jī)等銀行自助設(shè)備的檢查制度，定時(shí)對(duì)自助設(shè)備工作區(qū)域進(jìn)行檢查，并做好檢查記錄，尤其要加強(qiáng)自助銀行區(qū)域的安全管理。二要定期檢查監(jiān)控錄像設(shè)備和相關(guān)錄像資料。各銀行機(jī)構(gòu)必須在自助設(shè)備營(yíng)業(yè)場(chǎng)安裝閉路電視監(jiān)控系統(tǒng)、報(bào)警系統(tǒng)、24小時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等。要完善相關(guān)制度，按制度規(guī)定調(diào)閱銀行自助設(shè)備區(qū)域的全套錄像資料，重點(diǎn)查看有無可疑人員在銀行自助設(shè)備上安裝物件，并做好調(diào)閱情況記錄。
（五）、加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一方面，銀行機(jī)構(gòu)要高度重視對(duì)干部員工的教育和思想動(dòng)態(tài)管理，加強(qiáng)內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視對(duì)有異常活動(dòng)員工的排查。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過多種渠道對(duì)公眾進(jìn)行有關(guān)銀行卡知識(shí)的宣傳，使公眾了解銀行卡的基本常識(shí)。要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。
（六）、加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。一方面各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)、公安機(jī)關(guān)的合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制。“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”是中國(guó)銀聯(lián)建立的包括不良持卡人、黑名單商戶等銀行卡重要負(fù)面信息的系統(tǒng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)積極利用該系統(tǒng)，對(duì)確認(rèn)的不良持卡人、商戶名單應(yīng)及時(shí)報(bào)至該系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)信息共享，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮銀行卡專業(yè)委員會(huì)的職能，督促各會(huì)員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
