近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度逐年加大，貸款額度一年比一年大。貸款的大量投入，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。縱觀貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題應(yīng)引起足夠的重視。目前，在貸款擔(dān)保中存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面；
一、擔(dān)保者對(duì)擔(dān)保形式認(rèn)識(shí)不清，盲目擔(dān)保。一些擔(dān)保者以為貸款擔(dān)保只是貸款的一項(xiàng)手續(xù)，只不過(guò)起貸款的“媒介”、“介紹信”等證明作用，沒(méi)有考慮到擔(dān)保者所承擔(dān)的責(zé)任到底是什么，存在盲目擔(dān)保問(wèn)題。
二、擔(dān)保者無(wú)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，擔(dān)而不保。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償措施，銀行貸款需要有真實(shí)、足額的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。然而，在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中，有些擔(dān)保人不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力，屬非經(jīng)濟(jì)實(shí)體或不具備償還能力的個(gè)人；有些擔(dān)保人在為貸款提供擔(dān)保時(shí)有此能力，而到還款時(shí)，由于種種原因又失去擔(dān)保能力，從而致使擔(dān)保單位擔(dān)而不保，名存實(shí)亡。
三、擔(dān)保制度不健全，找人擔(dān)保難�！稉�(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)保應(yīng)當(dāng)是符合法律規(guī)定和程序，受法律保護(hù)的一種資金安全保障手段。但在實(shí)際工作中，由于擔(dān)保人與借款人大都沒(méi)有利害關(guān)系，加之擔(dān)保人對(duì)借款人沒(méi)有約束力，擔(dān)保者不愿擔(dān)保的現(xiàn)象比較普遍，造成貸款單位（個(gè)人）找保難。
四、過(guò)分強(qiáng)調(diào)擔(dān)保，忽視貸款“三查”。一些信貸從業(yè)人員依賴思想嚴(yán)重，認(rèn)為貸款擔(dān)保后便萬(wàn)無(wú)一失，因而在貸款的發(fā)放上忽略了貸款的“三查”工作，影響了信貸資金的充分運(yùn)用。
為了使貸款擔(dān)保工作健康發(fā)展，真正發(fā)揮其在信貸資金管理中的積極作用，針對(duì)目前在貸款擔(dān)保中出現(xiàn)的問(wèn)題，筆者提出以下幾點(diǎn)建議；
一、營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境。要在社會(huì)上大力宣傳、講解《擔(dān)保法》，澄清擔(dān)保者的糊涂認(rèn)識(shí)，使擔(dān)保者真正明白擔(dān)保應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。
二、落實(shí)擔(dān)保條款。要嚴(yán)格掌握貸款擔(dān)保者的條件，擔(dān)保者一定要具有法人資格和償還能力的企業(yè)或個(gè)人，且是自愿擔(dān)保。一些行政、事業(yè)單位、虧損企業(yè)不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力或非經(jīng)濟(jì)實(shí)體不能作為擔(dān)保主體。
三、完善擔(dān)保機(jī)制。要調(diào)動(dòng)擔(dān)保者的積極性，解決擔(dān)保難的問(wèn)題。擔(dān)保者與借款者之間可以根據(jù)承保金額的大小，簽訂有償合同，被承保者需按一定的比例向擔(dān)保者交納一定的承保費(fèi)，此種方法不僅能解決找保難的問(wèn)題，而且能調(diào)動(dòng)擔(dān)保者的積極性。在實(shí)行此法過(guò)程中，我們要積極為承保雙方牽線搭橋，承保雙方可以突破地域限制，各金融系統(tǒng)之間也要互相配合，為承保雙方當(dāng)好參謀。
四、把關(guān)堵口。一方面要在貸款時(shí)嚴(yán)格把好貸款關(guān)，堅(jiān)決杜絕形式保、連環(huán)保等無(wú)效擔(dān)保手續(xù)，使擔(dān)保協(xié)議具有法律的約束力。另一方面，有關(guān)單位（個(gè)人）在為他人做保時(shí)，必須對(duì)被保方的經(jīng)濟(jì)能力、經(jīng)營(yíng)狀況以及信譽(yù)等作全面細(xì)致的了解，明確擔(dān)保雙方的權(quán)利義務(wù)，不可輕易地、盲目地為他人作保。
五、重視貸款“三查”。貸款擔(dān)保固然是減少信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的有效形式，但卻不是包醫(yī)百病的靈丹妙藥。由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，這就決定了貸款在使用過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣意想不到的情況，只有堅(jiān)持貸款的“三查”，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施，掌握信貸管理的主動(dòng)權(quán)。
