2011年伊始，齊魯銀行涉案金額達(dá)數(shù)十億元的金融票證案，把這家地方城市商業(yè)銀行推向風(fēng)口浪尖。瞬時，關(guān)于中國銀行業(yè)風(fēng)險的討論鋪天蓋地。曾有監(jiān)管者發(fā)表看法說：“一切歸因于過度激勵和過度膨脹。”發(fā)展與風(fēng)險控制的不協(xié)調(diào)行進(jìn)，使得前進(jìn)過程中失去重心，栽跟頭也將成為必然。又如近日，郵政儲蓄銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)漏洞被不法分子利用，致使儲戶資產(chǎn)被迅速轉(zhuǎn)移，遭受損失。業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展沒有配套的系統(tǒng)設(shè)施跟進(jìn)，難以滿足安全性的需要，即便這次僥幸沒有引起公眾注意，也會在未來的某個時候和風(fēng)險不期而遇。
這一系列事件，再次引發(fā)了外界對金融行業(yè)高速發(fā)展的外衣下風(fēng)險防控水平的好奇，也令業(yè)內(nèi)人士開始更加關(guān)注相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)，更也讓我們將目光再次聚焦于操作風(fēng)險防控。
大家知道，操作風(fēng)險可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理等。結(jié)合到零售網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，員工發(fā)起的不實交易，客戶利用虛假票據(jù)、資料進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)算，安全保衛(wèi)措施不到位，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，營業(yè)活動不連續(xù)，系統(tǒng)有漏洞等等都可能致使風(fēng)險暴露，產(chǎn)生資產(chǎn)折損。由此可見，操作風(fēng)險涉及到零售網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的方方面面，因此，零售網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要有一個力量與之制衡，二者才能相輔相成，各項業(yè)績指標(biāo)良性增長。
如何控制零售網(wǎng)點(diǎn)操作風(fēng)險？除在行為規(guī)范、流程設(shè)計和系統(tǒng)運(yùn)行等方面中制定相關(guān)要求，盡可能覆蓋所有關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)之外，還需要抓住產(chǎn)生問題的主要矛盾。有研究數(shù)據(jù)顯示，損失事件主要集中在內(nèi)部欺詐、外部欺詐，而且內(nèi)部欺詐所損失的金額占比超過半數(shù)。其中，管理人員欺詐所占比重較大。我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為操作性風(fēng)險，要對銀行內(nèi)部人員或內(nèi)部人員和外部人員相互勾結(jié)所進(jìn)行的主觀的、故意的欺詐行為特別予以重視。
操作風(fēng)險的暴露究其成因，大體可分為以下幾點(diǎn)。一是經(jīng)營管理目標(biāo)不均衡，令員工鋌而走險。管理人員在日常工作中重業(yè)務(wù)拓展，輕隊伍建設(shè)；重員工使用，輕員工管理，對員工思想動態(tài)掌握不充分，加之舉報機(jī)制不健全或流于形式，致使風(fēng)險的事前防控未能落實。二是管理人員激勵不當(dāng)，令其產(chǎn)生道德隱患。基層管理人員無法真正參與到資源調(diào)配、人事任免、績效政策等環(huán)節(jié)中去，為迎合上級指定的相關(guān)政策，維護(hù)一己私利，逾越道德底線。三是業(yè)務(wù)拓展與內(nèi)部控制不同步，各級控制力量不均衡。對基層業(yè)務(wù)人員的內(nèi)部控制手段實施較多，而對高層卻無人敢管，內(nèi)部控制手段實施不力。四，內(nèi)部監(jiān)督缺乏獨(dú)立性，無法形成監(jiān)管合力。平級監(jiān)督必會與各方利益博弈，難以客觀、公平、公正。
因此，在進(jìn)行操作風(fēng)險防控時，需要做好以下的工作。一是加強(qiáng)員工教育，清醒認(rèn)識操作風(fēng)險。除組織學(xué)習(xí)商業(yè)銀行從業(yè)人員行為禁令之外，還應(yīng)突出案例教育的警示作用，關(guān)注員工的思想動態(tài)和不當(dāng)行為，加大違規(guī)作業(yè)成本，做好事前防范。二是提高基層人員職業(yè)生涯設(shè)計的主觀能動性，以及對組織的認(rèn)同感和歸屬感。讓基層員工或管理人員感受到自己的職業(yè)安全，晉升渠道透明，業(yè)績分配合理，并有機(jī)會了解或參與政策的制定和執(zhí)行，更有利于其按照正常的軌跡發(fā)揮個人才能。三是健全內(nèi)部控制制度，保證對各層級的控制力。內(nèi)部控制要貫穿整個業(yè)務(wù)操作的全過程，涉及所有部門和崗位，覆蓋所有關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)，形成管理有標(biāo)準(zhǔn)、部門設(shè)置有制約、操作有制度、崗位有職責(zé)、過程有監(jiān)控、風(fēng)險有監(jiān)測、工作有評價、事后有考核的全面有效內(nèi)控制度體系。四是保持監(jiān)督力量的獨(dú)立性，使監(jiān)督政策行之有效。賦予內(nèi)部監(jiān)督部門一定權(quán)限，令其擺脫領(lǐng)導(dǎo)的行政干預(yù)，獨(dú)立發(fā)表意見。并借助于相關(guān)外部力量，排查關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險敞口。
總之，在進(jìn)行零售網(wǎng)點(diǎn)管理的過程中，只有把好自己的脈，才能診斷出“病因”，對癥下藥，制定行之有效的措施，有效控制操作風(fēng)險，規(guī)避不安媒體事件的發(fā)生，保證各項業(yè)務(wù)增長和風(fēng)險防控的制衡，贏得社會美譽(yù)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
