保全訴訟時(shí)效是保全銀行信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)一旦喪失時(shí)效，也就失去了運(yùn)用法律手段來(lái)保全資產(chǎn)的可能性。但在實(shí)踐中，多數(shù)銀行均有一定數(shù)量的貸款喪失了訴訟時(shí)效，在極少數(shù)銀行甚至有大量貸款喪失了訴訟時(shí)效， 因此對(duì)銀行貸款喪失訴訟時(shí)效的原因進(jìn)行分析，并尋求相關(guān)對(duì)策，對(duì)銀行而言具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、貸款喪失訴訟時(shí)效的原因分析
貸款錯(cuò)過(guò)訴訟時(shí)效和保證期間的原因是復(fù)雜的，但主要有以下幾個(gè)方面：
1.社會(huì)信用基礎(chǔ)欠佳和企業(yè)法制、信用觀念淡薄。高度健全的社會(huì)信用是健康交易秩序的基礎(chǔ)。但由于受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，企業(yè)與銀行之間，尤其是國(guó)有企業(yè)與銀行之間，沒(méi)有建立規(guī)范意義上的信用關(guān)系和經(jīng)濟(jì)主體關(guān)系，企業(yè)惡意逃廢銀行債權(quán)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，部分企業(yè)貸款到期后，既不償還貸款，又不簽收銀行貸款本息催收通知書，遏力躲避信貸人員或以各種理由拖延，致使訴訟時(shí)效過(guò)期屆滿。
2.法制不健全。目前我國(guó)法律對(duì)訴訟時(shí)效的規(guī)定過(guò)于粗疏，銀行在實(shí)踐中可以用來(lái)保全訴訟時(shí)效的手段十分有限，制約了商業(yè)銀行保全訴訟時(shí)效工作的開(kāi)展。在司法實(shí)踐中更是存在著機(jī)械的嚴(yán)格規(guī)則主義傾向，部分基層法院甚至以企業(yè)簽收銀行的貸款本息催收通知書為銀行主張權(quán)利、中止訴訟時(shí)效的唯一依據(jù)，在訴訟時(shí)效的認(rèn)定上有放縱企業(yè)（尤其是國(guó)有企業(yè)）逃廢債行為的傾向。
3.部分信貸人員法律知識(shí)欠缺，保全訴訟時(shí)效的手段單一。 訴訟時(shí)效的法律問(wèn)題并不復(fù)雜，但部分信貸人員對(duì)訴訟時(shí)效的認(rèn)識(shí)存有偏差，部分基層銀行信貸員只知道以提起訴訟或要求借款人簽收銀行發(fā)出的貸款本息催收通知書的方式中斷訴訟時(shí)效，于是在借款人拒不簽收貸款本息催收通知書，又不能提起訴訟的情況下，便束手無(wú)策、坐等訴訟時(shí)效屆滿。
4.部分信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)。在信貸工作中，長(zhǎng)期以來(lái)，“重貸輕管”的現(xiàn)象一直沒(méi)有徹底扭轉(zhuǎn)，貸后管理工作比較薄弱，責(zé)任不明，加之少數(shù)信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，致使對(duì)貸款催討不力，喪失訴訟時(shí)效。尤其是對(duì)不同的信貸人員工作交接，缺乏必要的監(jiān)督與引導(dǎo)，使得后來(lái)接手的信貸人員存在消極態(tài)度，致使貸款訴訟時(shí)效喪失。
5.貸款檔案管理欠規(guī)范。沒(méi)有建立并完善有關(guān)信貸檔案管理的規(guī)章制度或者雖然建立了規(guī)章制度但沒(méi)有認(rèn)真執(zhí)行，致使有關(guān)訴訟時(shí)效的借款合同、貸款本息催收通知書、還款計(jì)劃等重要檔案丟失。此種現(xiàn)象在多數(shù)銀行均不同程度地存在，在涉及不同的管戶信貸員時(shí)表現(xiàn)尤為突出。
二、保全銀行貸款訴訟時(shí)效的建議
1.提高對(duì)訴訟時(shí)效重要性的認(rèn)識(shí)。保全貸款的訴訟時(shí)效是保全信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，即使是目前已經(jīng)陷入經(jīng)營(yíng)困境或者停止經(jīng)營(yíng)的企業(yè)也應(yīng)保全訴訟時(shí)效，因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是受多種因素影響的，是不斷變化的，現(xiàn)在缺乏還貸能力的企業(yè)日后也有獲得發(fā)展的可能，而一旦喪失了訴訟時(shí)效，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn)、有了還貸能力后，銀行也因喪失了勝訴權(quán)而無(wú)法獲得法律保護(hù)。
2.靈活運(yùn)用多種訴訟方式保全訴訟時(shí)效。提起訴訟是中斷訴訟時(shí)效的一條重要途徑，但不是唯一途徑。在實(shí)踐中，銀行要注意靈活運(yùn)用公證催收、律師見(jiàn)證催收、支付令等非訴訟方式來(lái)高效、經(jīng)濟(jì)地保全訴訟時(shí)效。對(duì)于在行政干預(yù)情況下而發(fā)放的貸款，可以考慮在行政機(jī)關(guān)的協(xié)助下保全訴訟時(shí)效。
3.建立貸款訴訟時(shí)效保全責(zé)任制。應(yīng)將保全貸款訴訟時(shí)效工作制度化，將保全貸款訴訟時(shí)效的責(zé)任落實(shí)到人，并定期或者不定期地進(jìn)行檢查或者抽查，對(duì)喪失訴訟時(shí)效的，要查清事實(shí)，區(qū)分責(zé)任，嚴(yán)肅處理。
4.建立訴訟時(shí)效預(yù)警機(jī)制。應(yīng)完善銀行現(xiàn)有的信貸臺(tái)帳系統(tǒng)，增加有關(guān)貸款訴訟時(shí)效方面的內(nèi)容，運(yùn)用先進(jìn)的電子技術(shù)促進(jìn)貸款訴訟時(shí)效的保全，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)處理。
5.加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)、公證機(jī)構(gòu)的溝通，在司法機(jī)關(guān)、公證機(jī)構(gòu)的支持下保全貸款的時(shí)效。對(duì)于一些惡意逃廢銀行債權(quán)、涉嫌詐騙貸款的的借款人，保全貸款的時(shí)效，僅靠信貸員的力量是不夠的，必要時(shí)可以借助司法機(jī)關(guān)、公證機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行保全。
6.規(guī)范貸款檔案管理。規(guī)范的貸款檔案管理是保全訴訟時(shí)效的前提和基礎(chǔ)，為此應(yīng)建立并完善有關(guān)信貸檔案管理的規(guī)章制度、建立信貸業(yè)務(wù)檔案的定期檢查和不定期制度，同時(shí)充分利用電腦，提高檔案管理的效率和精確性。
