隨著中國人民銀行“第二套房貸款政策”的執(zhí)行，我們在貸款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)幾個規(guī)避政策的新問題。
第一，虛擬婚姻狀況。根據(jù)政策規(guī)定，購房者以家庭為單位，對于第一次貸款購房者，可在基準利率基礎上最多下浮15%，而再次貸款買房者，首付款金額必須達四成以上，且利率須在基準利率基礎上上浮10%。由此，存在一個較大的利潤空間，客戶可能虛擬婚姻狀況從而逃避第二套房貸款政策。例如，已婚的夫妻中一方曾有貸款買房記錄，便可虛擬婚姻狀況為未婚，由無貸款買房記錄的一方來貸款。
第二，利用多個身份證件。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，某些客戶在申請貸款時，對曾辦理過購房貸款的身份證號隱而不報，造成銀行根據(jù)新身份證號查詢個人信用記錄時未能發(fā)覺其原有貸款買房記錄，從而逃避第二套房貸款政策。同樣，對于出現(xiàn) 不良信用記錄的客戶也存在類似情況。在利益的驅(qū)動下，客戶可能利用或偽造新身份證件，避開曾使用的舊身份證件向銀行申請貸款。
第三，開發(fā)商虛擬購房主體。開發(fā)商可能為緩解資金壓力鋌而走險，利用內(nèi)部人身份大量買房并向銀行申請個人住房按揭貸款，甚至盜取不明內(nèi)情的客戶資料虛擬個人住房貸款主體，從銀行套取資金以解解燃眉之急。
鑒于此，貸前調(diào)查人員可以采取以下措施防范風險：
第一，充分利用各類客戶資料互相印證其真實性。例如，可通過戶口薄、個人征信報告印證客戶申明的婚姻狀況；可利用身份證件、婚姻登記證等有效信息預防客戶利用多個有效身份證件逃避政策。
第二，在進行貸款調(diào)查時，不要局限于單個客戶資料，同時應注意整個樓盤的客戶資料。對于一些重復的客戶信息，必須保持高度警覺。例如，同一個樓盤的客戶收入證明出自同一個單位，通訊地址處于同一區(qū)域，甚至家庭電話、公司電話相同，從這些細微的信息中就可推斷出存在風險。
