從一起典型案例談個(gè)貸清收工作

    客戶唐某于2000年在我行辦理個(gè)人住房按揭貸款3筆，貸款金額分別為:32萬、30萬、28萬元。2006年初由于唐某所辦公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，資金緊缺無力正常歸還住房月供，我行客戶經(jīng)理在電話催收無效后，多次上門催收，開始唐某態(tài)度較差，經(jīng)過客戶經(jīng)理耐心分析利弊，唐某有所扭轉(zhuǎn)開始籌措資金配合還款，但由于資金缺口大，還款來源最終沒有得到落實(shí)，鑒于唐某所購(gòu)3套住房一套用于自住，一套用于辦公，另一套出租的情況，我行建議客戶轉(zhuǎn)售出租的房屋，這樣唐某既能避免被銀行起訴造成損失，還可保證其他兩套住房的按揭月供，剩余的資金還可用于生意上的周轉(zhuǎn)，銀行又能及時(shí)收回貸款，唐某同意銀行建議，但又苦于找不到合適的買家，我行客戶經(jīng)理又采取多種渠道聯(lián)系買家，先后3次幫助客戶談判，終于幫助唐某出售了房屋，擺脫了困境，我行順利收回不良貸款，在此過程中客戶經(jīng)理還及時(shí)向買家宣傳建行業(yè)務(wù)，成功營(yíng)銷2張信用卡。

    個(gè)人不良貸款清收工作面對(duì)的是自然人，難度大任務(wù)重，雖然下決心費(fèi)大力氣干，但往往事倍功半，所以一定要想好對(duì)策，選對(duì)方法，本案成功清收不良貸款給我們以下幾點(diǎn)啟示。
   
    第一，前期準(zhǔn)備充分。為了順利清收不良貸款客戶經(jīng)理對(duì)貸款戶的詳細(xì)情況進(jìn)行了細(xì)致的調(diào)查，包括目前的收入情況、經(jīng)營(yíng)情況、家庭情況及房屋使用情況等都進(jìn)行了詳細(xì)記錄；
   
    第二，服務(wù)耐心細(xì)致�？蛻籼颇秤捎谫Y金短缺無法歸還銀行貸款，心煩氣躁，開始電話催收時(shí)，態(tài)度惡劣，在客戶經(jīng)理上門催收時(shí)有意躲避不見，在此情況下客戶經(jīng)理利用晚上下班時(shí)間在其住處樓下蹲點(diǎn)，耐心守候直到唐某10點(diǎn)回家，對(duì)其講政策、說道理，當(dāng)唐某得知再不還款可能遭銀行起訴不僅要損失起訴費(fèi)、拍賣費(fèi)，3套房一套也可能保不住時(shí)，開始配合銀行工作。在這其中與客戶的溝通很重要，在對(duì)個(gè)人客戶催收過程中會(huì)遇到形形色色的人，在交往中一定要善于溝通，注意方式方法，以情動(dòng)人、以理服人。
   
    第三，選擇最優(yōu)方案。在本案中若采取法院強(qiáng)制執(zhí)行，唐某不僅要承擔(dān)1萬元左右的訴訟費(fèi)，拍賣價(jià)格也較低，除去拍賣費(fèi)、利息費(fèi)用等其他費(fèi)用，最終會(huì)有不小的損失，對(duì)于銀行來說不僅要耗費(fèi)更大的人力、物力，還會(huì)使清收周期拉長(zhǎng)，并且存在不能全額清收貸款的可能，所以在充分調(diào)查市場(chǎng)行情的前提下，考慮到唐某所購(gòu)住房有所升值，若以合適的價(jià)格出售，唐某在去除裝修費(fèi)、利息費(fèi)用后還可能有結(jié)余，而銀行方面又能及時(shí)收回不良貸款，及時(shí)出售其中一套住房不失為最佳方案。針對(duì)不同的客戶采取不同的方法，一戶一策，對(duì)于善意的欠款人采取多種方式盡量避免雙方損失，對(duì)于有錢不還的老賴，堅(jiān)決依法處置。
   
    第四，注重信息積累。在日常工作中注意積累有關(guān)方面的信息，為工作提供方便，本案中銀行能短時(shí)間幫助客戶找到買家，與平時(shí)注意搜集報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、房展會(huì)等方面的信息密不可分。同時(shí)，也可適時(shí)營(yíng)銷我行產(chǎn)品，注重業(yè)務(wù)宣傳，遇到素質(zhì)高、信譽(yù)好的客戶，積極營(yíng)銷理財(cái)金、網(wǎng)上銀行、信用卡等業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位服務(wù)。