長(zhǎng)期以來，反洗錢監(jiān)控的重點(diǎn)都放在銀行，其中的邏輯是：（1）銀行業(yè)以貨幣資金為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)的主要渠道，（2）洗錢是通過銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，總會(huì)留下蛛絲馬跡，（3）銀行對(duì)客戶擁有特定的信息優(yōu)勢(shì)，憑借其掌握的“內(nèi)部消息”就可以洞察這些異常情況。因此，當(dāng)局相信，由銀行等金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)他們的代理人、負(fù)責(zé)收集和報(bào)告洗錢線索是有效的。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》反洗錢是銀行應(yīng)盡的法律義務(wù)和義不容辭的社會(huì)責(zé)任，作為大型國(guó)有銀行的建行具有點(diǎn)多，面廣的特點(diǎn)，在反洗錢過程中承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任�；鶎有性谌粘I(yíng)業(yè)過程中，對(duì)4種大額交易和48種可疑交易被明確要求向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心上報(bào)，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，基層行的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重，造成了基層行反洗錢工作的懈怠。
一、基層銀行反洗錢工作存在的問題
（一）基層行與監(jiān)管當(dāng)局的目標(biāo)沖突
基層行與監(jiān)管當(dāng)局之間存在利益沖突。典型的反洗錢報(bào)告錯(cuò)誤有兩種：第一種是把非洗錢行為誤作洗錢行為上報(bào)；第二種是漏報(bào)洗錢行為。作為監(jiān)管當(dāng)局代表政府行使行業(yè)管理的職能，維護(hù)宏觀金融形勢(shì)的穩(wěn)定，因此盡量少犯第一種錯(cuò)誤。但是，基層行，作為理性“經(jīng)濟(jì)人”，這決定了他們?cè)诿媾R不按規(guī)定提交報(bào)告就會(huì)受到懲處的威脅時(shí)選擇盡量少犯第二種錯(cuò)誤。以最大限度化解被罰款的風(fēng)險(xiǎn)和可能的信譽(yù)損失。監(jiān)管當(dāng)局的意圖是反洗錢，基層行的動(dòng)機(jī)是規(guī)避罰金和商譽(yù)損失。作為理性的基層行，追求的目標(biāo)是效益最大化。反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強(qiáng)度和經(jīng)營(yíng)成本，而且還可能因?yàn)橹贫鹊膱?zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營(yíng)和效益，因而這項(xiàng)工作對(duì)基層銀來說，他們往往還會(huì)在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。
（二）基層行人員反洗錢意識(shí)淡薄，經(jīng)驗(yàn)缺乏
基層行員工普遍缺乏反洗錢的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，反洗錢意識(shí)淡薄。像大額支取或頻繁轉(zhuǎn)賬，短時(shí)間內(nèi)賬戶資金頻繁進(jìn)出的，長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶突然激活，異地進(jìn)行交易等形式從事洗錢活動(dòng)的沒有引起臨柜人員的警惕。一些基層行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，基層商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)，在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下，對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
（三）對(duì)客戶信息審核不夠
了解、掌握客戶真實(shí)信息本應(yīng)是基層金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。目前商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了業(yè)務(wù)發(fā)展各家銀行都在大力搶奪客戶資源，而洗錢的客戶一般都有大量的資金交易，銀行原則上是不會(huì)拒絕這樣客戶開戶的�；鶎有性趫�(zhí)行制度上難以嚴(yán)格，對(duì)客戶資料的全面性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性不好過細(xì)地去核實(shí)，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報(bào)復(fù)；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時(shí)應(yīng)提供的資料，很難對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等進(jìn)行真實(shí)地了解，因此在實(shí)際工作中，無法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。其次還存在像開立假賬戶，用假身份證開立賬戶、以他人身份證開立賬戶、用親屬用子女姓名開立匿名賬戶的現(xiàn)象。
（四）基層行組織結(jié)構(gòu)不合理
反洗錢工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，也需要一個(gè)專門的部門來管理。部分基層行尚未成立專職的反洗錢機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé)，沒有設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，也沒有配備專門人員，由于反洗錢管理人員、經(jīng)辦人員都是兼職反洗錢任務(wù)，在原有的工作沒減少的情況又增加了不少的工作量，形成顧了一頭顧不了另一頭的局面，因此反洗錢工作有些力不從心，監(jiān)控不到位，難以把反洗錢工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來抓。
二、基層銀行反洗錢對(duì)策思考
洗錢本質(zhì)上是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、具有自主學(xué)習(xí)和自我調(diào)適功能的組織系統(tǒng)。洗錢組織內(nèi)部的學(xué)習(xí)能力和適應(yīng)能力與外部的破壞能力（披露、舉報(bào)、打擊等）相互作用的結(jié)果是，促使原先遠(yuǎn)離平衡態(tài)的、非線性的、開放的洗錢系統(tǒng)由混沌、無序狀態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)闀r(shí)空或者功能上的有序狀態(tài)。監(jiān)管水平越高，披露力度越大，洗錢犯罪的技術(shù)也越先進(jìn)。這就像是病毒與抗生素的關(guān)系一樣，病毒總是在突變中尋找生存。
（一）提升人員配備及業(yè)務(wù)素質(zhì)
洗錢犯罪屬于典型的高智能型犯罪，其有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性。因此反洗錢工作既需要一些精通金融、計(jì)算機(jī)、結(jié)算、稅務(wù)、海關(guān)等專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才，也要一些懂經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易、英語等綜合技能的復(fù)合型人才�；鶎咏鹑谛胁豢赡芘鋫鋵Ｂ毜姆聪村X工作人員，大多由柜面業(yè)務(wù)主管或本機(jī)構(gòu)綜合人員擔(dān)任，而他們每日都要承擔(dān)柜面核算、業(yè)務(wù)授權(quán)、自助設(shè)備管理等工作，由于工作量繁重，反洗錢工作的專業(yè)性要求很高，而較難開展反洗錢的實(shí)質(zhì)性工作。而且，基層行在執(zhí)行崗位輪換制度后，人員培訓(xùn)工作一時(shí)難跟上，反洗錢工作大多“師傅帶徒弟”的操作式，簡(jiǎn)單地告訴其系統(tǒng)操作要領(lǐng)。因此這都要求基層行必須加大反洗錢工作的培訓(xùn)力度，提高從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能，來提高反洗錢工作的實(shí)際效果�？刹扇≈鬓k多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，以點(diǎn)帶面，豐富和提高基層從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)和技能，全面提升反洗錢工作水平。
（二）改進(jìn)反洗錢的技術(shù)手段
隨著電子商務(wù)等新興網(wǎng)絡(luò)工具的發(fā)展，以及隨之產(chǎn)生的多種網(wǎng)上支付方式以及在線媒介，使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)性較之傳統(tǒng)洗錢大為減小，越來越多的網(wǎng)絡(luò)洗錢出現(xiàn)了。網(wǎng)上銀行，電子貨幣都具有突破傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)支付結(jié)算方式，支付轉(zhuǎn)移到虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間，因而成為更隱蔽的洗錢犯罪手段�；鶎有性谌粘９ぷ髦袑�(duì)開立電子銀行的客戶要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)電子簽名、身份認(rèn)證和日志審計(jì)機(jī)制建設(shè)，提高網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完備性、可追溯性和安全性。使用現(xiàn)代信息技術(shù)提高反洗錢執(zhí)法能力，避免基層基層行收集、統(tǒng)計(jì)、分析支付交易信息難以及手工操作隨意性大、差錯(cuò)率高的弊病，便于反洗錢中及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，迅速采取行動(dòng)，切實(shí)提高反洗錢的工作效率。目前，國(guó)際上較流行的是通過“數(shù)據(jù)挖掘與人工智能技術(shù)”開發(fā)反洗錢監(jiān)控軟件工具，對(duì)各種金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、建模。通過對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，就可以發(fā)現(xiàn)異常資金轉(zhuǎn)移情況，最終找到秘密運(yùn)作的非法洗錢犯罪證據(jù)，為打擊洗錢犯罪提供依據(jù)。
（三）健全反洗錢控制制度
基層行應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)實(shí)情況制定出符合自身特點(diǎn)的內(nèi)控制度和操作章程，要對(duì)反洗錢工作的組織架構(gòu)、各部門和崗位的職責(zé)、主要制度等作出詳細(xì)規(guī)定，切實(shí)做到反洗錢工作有章可循，并努力將各項(xiàng)制度規(guī)定落到實(shí)處，轉(zhuǎn)化成實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)。開立賬戶時(shí)，要認(rèn)真審查其提交的證明文件的真實(shí)性和合法性，并向有關(guān)發(fā)證部門核實(shí)其所提供的證明文件，將個(gè)人結(jié)算帳戶納入管理范圍，避免洗錢者利用個(gè)人賬戶清洗黑錢；在提供保管箱等可能產(chǎn)生洗錢活動(dòng)的中介服務(wù)時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行身份核實(shí)制度；加強(qiáng)現(xiàn)金管理，將大額存入現(xiàn)金納入現(xiàn)金管理的范疇，控制現(xiàn)金的流動(dòng)，嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金。（解放中路支行 鄧江）
