關(guān)于加強我行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后管理的幾點思考

    截止目前，我行房地產(chǎn)信貸客戶關(guān)注類余額已占據(jù)房信類貸款總余額的一半，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀，資產(chǎn)質(zhì)量水平亟待提高。翻看貸款的檔案資料，感覺貸后管理的非精細化以及貸后管理的力度不夠是造成目前這種狀況的主要原因，因此對如何規(guī)范貸后管理流程，細化操作方法作了以下兩點思考，望大家多提寶貴意見：

    一、抓流程管理。梳理包括土地轉(zhuǎn)在建工程抵押流程、在建工程撤押流程在內(nèi)的各類流程，從個個細致的環(huán)節(jié)去控制風(fēng)險，明確各個節(jié)點的責(zé)任人，具體到首付款是否全額入賬、公積金貸款是否回籠至我行賬上、不滿足我行辦理條件的它行按揭貸款是否回籠等等，確保我行抵押物價值不流失，銷售回籠資金不流失，以此達到抵押物足值，銷售資金全額回籠的目的。

    二、抓臺賬管理。從貸后管理的四大臺賬出發(fā)，做好貸后管理工作。制定信貸臺賬、支出臺賬、抵押物臺賬、銷售臺賬的格式文本，要求客戶經(jīng)理按照該文本進行日常的臺賬登記。四大臺賬中以支出臺賬和銷售臺賬為重點，支出臺賬的制定擬以項目評估的要素為條件，分基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費、公共配套設(shè)施建設(shè)費、建筑安裝工程費用、三大費用、稅費、其他費用等項分列，具體至每個項目。由客戶經(jīng)理根據(jù)房開商與施工方簽訂的合同金額為依據(jù)予以登記，控制總成本與總支出，嚴(yán)防開發(fā)商抽逃資金或挪用資金；銷售臺賬擬確定日期、姓名、棟號、房號、面積、單價、總價、付款方式、已付金額等要素，同時將該臺賬與抵押物臺賬相關(guān)聯(lián)，在全面掌握項目整體銷售情況的同時明確我行抵押物的銷售情況，隨時關(guān)注銷售率、抵押率，在達到應(yīng)還款比例的，及時按照封閉管理協(xié)議督促企業(yè)還款。

    當(dāng)然，在貸款的管理中還會出現(xiàn)其它各種各樣的問題，比如客戶不配合，比如無法預(yù)計房產(chǎn)部門辦理抵押時間，比如不符合條件的個貸退件等等，但是我們相信做好了基礎(chǔ)管理工作就為保證資產(chǎn)質(zhì)量打下了良好的基礎(chǔ)，為我行后續(xù)的管理取得了主動權(quán)。