隨著省行雙基活動相關(guān)精神和信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升年活動的開展,信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升工作上升到了一個前所未有的高度。在認真學(xué)習(xí)了省行及鐵銀行的相關(guān)文件以后,根據(jù)本人在實際工作中的經(jīng)驗,我認為要切實做好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升應(yīng)該從以下幾個方面著手:
1、把好貸前調(diào)查關(guān),確保資料真實性
貿(mào)易背景和基礎(chǔ)資料真實性對于把控信貸資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵,為此省行于4月初出臺了《建行湖南省分行授信業(yè)務(wù)真實性管理辦法》(討論稿)并要求全省員工進行了認真的學(xué)習(xí)和討論。隨著即將推出的《建行湖南省分行授信業(yè)務(wù)真實性管理辦法》的實施,對于提升我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量將起到至關(guān)重要的作用。
2、分析財務(wù)數(shù)據(jù),合理測算第一還款源
經(jīng)營人員對經(jīng)審計的會計報表,要仔細核對大額應(yīng)收帳款和應(yīng)付帳款的真實性;對于報表上所體現(xiàn)的大額存貨應(yīng)查看收發(fā)貨記錄的原始票據(jù),避免授信單位借用他人倉庫或借用、租用他人貨物蒙騙調(diào)查人員。對于企業(yè)已簽訂合同情況要通過各種渠道核查落實,確保貿(mào)易背景的真實性,對于其未來收益要根據(jù)實際情況合理推測,并要求信貸單位在我行開立基本賬戶,所有經(jīng)營款項全部在我行結(jié)算,以保證第一還款來源可靠性。
3、落實擔保條件的合法、合規(guī)、足值
對于擔保單位要求經(jīng)營狀況良好,在我行評級在AA級以上,所屬行業(yè)符合我行信貸政策,財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況良好,可預(yù)測期內(nèi)持續(xù)發(fā)展能力較強;抵押物的確認和管理嚴格執(zhí)行我行《押品管理辦法》的要求,要求在合同期內(nèi)有一定升值空間,由我行指定評估機構(gòu)評估確認,嚴格把握抵押率,確保第二還款來源的變現(xiàn)能力。
4、做好貸后管理工作,確保資金用途合規(guī)性
貸款發(fā)放后,要嚴格執(zhí)行人民銀行的“三個辦法,一個指引”的具體要求對信貸資金進行嚴格監(jiān)管。所有信貸單位都要建立資金臺帳,實行審批支付;流動資金貸款不能用于固定資產(chǎn)購置,只能用于生產(chǎn)經(jīng)營的原材料的購置;對于固定資產(chǎn)貸款要求按照固定資產(chǎn)管理辦法進行受托支付及自助支付。
5、加強信貸經(jīng)營人員和管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)
不斷加強信貸經(jīng)營人員和管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn),及時學(xué)習(xí)掌握信貸基礎(chǔ)知識和學(xué)習(xí)的新信貸產(chǎn)品及新信貸政策,確保信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升;并且要加強職業(yè)道德、案件防范和內(nèi)控管理方面的學(xué)習(xí)培訓(xùn)和自查,從而有效防范道德風險。
綜上所述,對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量的管理,一方面要求信貸單位的財務(wù)和經(jīng)營狀況要優(yōu)良且可持續(xù)發(fā)展能力強,所屬行業(yè)發(fā)展前景較好;另一方面還要求我們信貸經(jīng)營人員具備較高的專業(yè)素質(zhì),能認真執(zhí)行每一條信貸政策,自律自潔控制好操作風險和道德風險。我相信隨著雙基活動和信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升年活動的不斷深入開展,我行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量將邁上一個新的臺階,開創(chuàng)一片嶄新的局面。(東塘支行)