關于柜面營銷、業(yè)務發(fā)展與風險防控的探討

    隨著建行業(yè)務范圍的不斷拓展，柜面人員營銷產(chǎn)品、辦理業(yè)務的種類不斷增加，相應風險點也在增加。加強柜面營銷、業(yè)務發(fā)展存在的風險點進行分析探討是很有必要的。

    一、柜面營銷風險點分析。目前我行柜面風險管理的系統(tǒng)化建設顯露出一些不足，缺乏前瞻性和統(tǒng)籌性。以代理保險、代理證券等業(yè)務來說，我們銀行還不能從大局中較好地把握這些代理業(yè)務的總體發(fā)展趨向，缺乏應對風險管理手段，繼而不能很好地在某些具體層面上制定出精密而細致的管理制度，包括決策、執(zhí)行、處理及反饋等。而又以代理保險業(yè)務尤為突出,目前我們承擔大量的代理基金、代理保險等業(yè)務,打破原有的攬存者和放貸者的角色,兼職為各項代理業(yè)務的“先行者”。就銀行而言，通過開辦代理業(yè)務，收取相關的手續(xù)費,擴大知名度，實為一舉兩得。然而,在獲利的同時,我們銀行或多或少忽視對被代理單位相關風險信息的收集和分析，風險管理信息的不對稱容易造成被代理單位在利益的驅動下，對銀行和客戶片面夸大其收益。客戶在不知情的情況下,誤將銀行作為代理業(yè)務的風險最終承擔者。這無疑會增加銀行柜面業(yè)務的潛在風險，甚至會將銀行的信譽出賣，電視也經(jīng)�？吹竭@樣的報道。
   
    二、業(yè)務發(fā)展風險點分析。由于商業(yè)銀行間競爭，使得有很多業(yè)務上線以后制度卻往往是跟著業(yè)務后面走，繼而是開發(fā)一項業(yè)務補充一項管理制度，新的柜面風險出現(xiàn)才調整原有的管理條例。例如現(xiàn)金管理系統(tǒng)，和企業(yè)網(wǎng)銀是一樣的風險，甚至風險更大（因為它是企業(yè)網(wǎng)銀的升級版，功能更強大），可是管理制度目前來說是沒跟上，特別是現(xiàn)金管理系統(tǒng)網(wǎng)銀盾的領取、系統(tǒng)的安裝、因為沒有對外包公司和95533的監(jiān)控手段，使得已經(jīng)開通現(xiàn)金系統(tǒng)的網(wǎng)銀盾在柜員或者是客戶經(jīng)理手上滯留多日，也許就是這一刻誘惑犯罪。再比如，目前柜面管理制度對一些業(yè)務辦理經(jīng)常是模棱兩可的，每個網(wǎng)點的執(zhí)行都不盡相同，感覺有點各自為政，雖然營運管理部開展了操作規(guī)范培訓，但在具體的操作中部分管理制度沒有充分考慮實施的可行性，特別是網(wǎng)點硬件設備、人員不足致造成柜面操作人員不得不違反操作規(guī)程。另外管理制度的盲目性和頻繁波動也經(jīng)常造成操作員的執(zhí)行意志不明（很多柜員是見身份證就復印就核查，也不管需要不需要，總覺得多比少好），對業(yè)務規(guī)范模棱兩可，難以領悟其宗旨。
   
    造成以上管理盲區(qū)的主要原因:一是宏觀經(jīng)濟管理機構相關的管理制度缺乏，銀行、基金管理公司、保險公司等代理與被代理機構就柜面代理業(yè)務的風險狀況、風險承擔等信息沒有做到完全的市場化，透明度不高，誤導了市民。二是同業(yè)間的激烈競爭促使各家銀行都不斷推出新的金融產(chǎn)品和業(yè)務，但配套的風險管理保障沒有跟上。