作為小企業(yè)經(jīng)營中心的一名客戶經(jīng)理，有喜也有憂，在業(yè)務發(fā)展的同時，本人也逐漸發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)自身的等等問題，可大可小，對我行信貸資產(chǎn)安全存在著隱患，現(xiàn)寫出三點供大家參考：
1、絕大多數(shù)中小企業(yè)都會逃稅，繳稅金額永遠是個迷。
為了實現(xiàn)利潤最大化，企業(yè)主會要求現(xiàn)金流逃避稅務賬戶監(jiān)管，也就是通常大多數(shù)資金“走個人賬戶”或者未在稅務機關登記的賬戶上流進流出，使得我行很難掌控中小企業(yè)的一部分結算，也就是把握它的現(xiàn)金流；
2、一部分中小企業(yè)法人代表（或實際控制人）個人資產(chǎn)雄厚，好玩資本運作。
經(jīng)調(diào)查，很多企業(yè)主個人資產(chǎn)竟然超過自身企業(yè)的凈資產(chǎn)，這說明了什么？很可能說明企業(yè)產(chǎn)生的利潤沒有實現(xiàn)自我循環(huán)、自我壯大，而是肥個人、瘦企業(yè)；并且使用企業(yè)產(chǎn)生的一部分現(xiàn)金流用來囤地、買門面、對外投資。
3、財務控制力薄弱、應收賬款周轉緩慢。
隨著當前的經(jīng)濟發(fā)展和市場競爭態(tài)勢，信用銷售已經(jīng)越來越普遍，部分中小企業(yè)為抵御大企業(yè)的壓力，會采取更多的商業(yè)信用促銷，這也因而導致部分資金被下游企業(yè)長期占用或者應收賬款金額居高不下；
怎樣評價中小企業(yè)的“質(zhì)量”，我認為可以從以下四個方面來分析：
1、法定代表人（實際控制人）的道德品質(zhì)及負債情況；
如企業(yè)主是否有金額較大的個人經(jīng)營性貸款或者有高額的民間借貸情況，是否有賭博、洗錢、黑社會等不良背景，是否在我行授信期間可能存在離婚（面臨資產(chǎn)分割）。
2、企業(yè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流是及時償還我行貸款的重中之重；
企業(yè)產(chǎn)生的經(jīng)營性現(xiàn)金流是貸款的第一還款來源，也是審批人審批的重要因素之一。
3、企業(yè)提供的抵押物或者擔保是否存在瑕疵；
如土地上有違章建筑、長期租賃出去的房產(chǎn)、未成年人擁有的房產(chǎn)、擔保企業(yè)的代償能力等等。
4、從目前企業(yè)自身的經(jīng)營狀態(tài)結合產(chǎn)品市場、行業(yè)政策、上下游來判斷企業(yè)未來的成長性；
可以分析企業(yè)的產(chǎn)品在市場上占比情況和競爭力，進入該行業(yè)是否門檻很低。經(jīng)營行業(yè)是否符合我行行業(yè)信貸政策，其上下游企業(yè)的結算付款能力和談判能力等等。
提出自己的想法，希望能將中小企業(yè)打造成湘江支行的精品：
1、“栽好梧桐樹，不愁鳳凰來”，營造良好的用人環(huán)境，尊重客戶經(jīng)理的業(yè)績和能力，其首要環(huán)節(jié)就是要加大資源配置和激勵政策，多獎勵多鼓勵，年輕的客戶經(jīng)理更多是需要在鼓勵中成長。
2、把客戶經(jīng)理培訓做為一項福利事業(yè)來抓，堅持每周一課，鼓勵客戶經(jīng)理多動手動腦，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理也要參與到授信方案的制定中來，學會分析、談判。
3、每個客戶經(jīng)理都有他擅長的方面，如報表分析、如客戶營銷、如信貸流程、如材料撰寫等，定期對全行的客戶經(jīng)理實行篩選分類，擇優(yōu)培養(yǎng)一批能獨當一面的中小企業(yè)客戶經(jīng)理。
