近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各發(fā)卡銀行發(fā)卡量大幅度上升，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，那么，什么是銀行卡呢？銀行卡是指經(jīng)批準(zhǔn)由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡，信用卡是銀行簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證。借記卡是指先存款后消費(fèi)(或取現(xiàn))，沒(méi)有透支功能的信用卡。銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來(lái)越多社會(huì)公眾的青睞，銀行卡已日益成為社會(huì)公眾消費(fèi)最頻繁使用的非現(xiàn)金支付工具。
然而隨著銀行卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展及由于歷史原因和經(jīng)驗(yàn)的不足，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁，嚴(yán)重影響金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行。銀行卡風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行卡發(fā)行、使用過(guò)程中當(dāng)事人(發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、持卡人等)遭受的非正常經(jīng)濟(jì)損失的可能性，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也可指造成資金損失的危險(xiǎn)程度。從理論上講，銀行卡業(yè)務(wù)在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)踐中看，由于發(fā)卡行、持卡人、特約商戶三者之間存在商業(yè)博弈以及銀行卡的自身安全都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)源，銀行鼓勵(lì)的善意透支和持卡人的惡意透支行為同時(shí)存在，惡意透支如果催收不及時(shí)，追索乏力，或缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，就容易形成銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。在銀行卡的發(fā)行、使用、結(jié)算等諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)多、危害性大、風(fēng)險(xiǎn)的可識(shí)別性差等特點(diǎn)。另外，發(fā)卡行銀行卡經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)通常情況下是需要用銀行的利潤(rùn)去彌補(bǔ)的，因而銀行卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。所以隨著銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷顯現(xiàn)，研究銀行卡風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策具有現(xiàn)實(shí)意義。
目前，銀行卡主要存在四大風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)：
一、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這也是各類(lèi)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中危害最大的一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指不法分子通過(guò)ATM機(jī)取現(xiàn)，POS機(jī)套現(xiàn)，以及網(wǎng)絡(luò)、電話轉(zhuǎn)賬三種渠道進(jìn)行銀行卡欺詐。從欺詐的手段看，主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類(lèi)。
二、中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)，即特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)為兩類(lèi)：一類(lèi)是部分不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一類(lèi)是中介機(jī)構(gòu)或者個(gè)人不規(guī)范的信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
三、內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，即銀行工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成銀行資金損失，或者工作人員利用職務(wù)之便，與不法分子勾結(jié)、串通作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失。
四、持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，當(dāng)前發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另一方面，不少銀行向收入不穩(wěn)定人群，包括沒(méi)有固定收入的青少年和在校生等，發(fā)放信用卡，也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在以上各類(lèi)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的危害最大。欺詐的渠道主要有三種：ATM機(jī)取現(xiàn)、POS機(jī)套現(xiàn)（消費(fèi)）或網(wǎng)絡(luò)（電話）轉(zhuǎn)賬。欺詐的手段主要是偽卡欺詐、直接騙取客戶資金和利用ATM機(jī)騙卡三類(lèi)，具體表現(xiàn)為：
（1）假冒銀行名義在ATM機(jī)上張貼“緊急通知”，要求持卡人依規(guī)定操作步驟將賬戶資金轉(zhuǎn)入不法分子事先準(zhǔn)備好的銀行賬戶。
（2）利用手機(jī)短信形式發(fā)布虛假獲獎(jiǎng)信息，要求持卡人首先以轉(zhuǎn)賬支付方式繳納所得稅等費(fèi)用
（3）當(dāng)持卡人在銀行柜面、ATM機(jī)、特約商戶進(jìn)行存取款或支付結(jié)算時(shí)，犯罪分子偷窺持卡人密碼，然后利用持卡人丟棄的憑條獲取卡號(hào)等信息制造偽卡；或乘持卡人卡片在ATM機(jī)上退出時(shí)，轉(zhuǎn)移持卡人視線，掉換卡片；有的犯罪團(tuán)伙還以合作買(mǎi)賣(mài)為由，先通過(guò)以上方式得到密碼，再以核對(duì)卡號(hào)等理由借用持卡人卡片進(jìn)行卡片復(fù)制。
（4）在ATM機(jī)、門(mén)禁上加裝讀卡器、攝像機(jī)，或在密碼鍵盤(pán)上加裝假的密碼鍵盤(pán)，用來(lái)復(fù)制銀行卡信息、拍攝和盜取銀行卡密碼，在ATM機(jī)出鈔口粘貼干膠造成吞卡假象。
（5）持卡人在卡片被盜或丟失后，因密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單或設(shè)為電話號(hào)碼、生日等數(shù)字，造成卡內(nèi)資金損失。
（ 6）分散持卡人注意力，對(duì)卡片進(jìn)行掉包；采取假裝提醒持卡人遺落錢(qián)物、詢(xún)問(wèn)ATM機(jī)使用方法、故意推撞持卡人等方式，干擾持卡人正常操作，轉(zhuǎn)移其視線后，在卡口插上假冒的同類(lèi)銀行卡，然后用留在機(jī)具內(nèi)的真卡繼續(xù)操作。
基于上述風(fēng)險(xiǎn)，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力；加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)；加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，銀行理應(yīng)通過(guò)以下幾個(gè)方面加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理：
首先，加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡知識(shí)的宣傳。銀行要通過(guò)柜面指導(dǎo)、發(fā)送宣傳手冊(cè)、用卡指南小卡片，加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡知識(shí)的宣傳，并發(fā)揮大堂經(jīng)理、保安和引導(dǎo)員的作用。
其次，不定時(shí)對(duì)ATM機(jī)進(jìn)行巡查和管理。ATM機(jī)管理人員要認(rèn)真地檢查攝像機(jī)攝錄和回放是否正常、ATM機(jī)周邊的用卡環(huán)境是否安全、有無(wú)張貼不法廣告、ATM機(jī)出鈔口有無(wú)異物、攝像頭有無(wú)被堵塞、密碼鍵盤(pán)上方和出卡口有無(wú)海綿或干膠痕跡。一旦發(fā)現(xiàn)有海綿或干膠痕跡，要立即調(diào)取監(jiān)控錄像確定作案時(shí)間，打印出在此時(shí)間里在該臺(tái)ATM機(jī)上操作過(guò)的銀行卡明細(xì)清單，本行卡立即進(jìn)行止付，他行卡通知他行卡部或他行銀行卡客服中心。同時(shí)，建立遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控中心，在異常行為發(fā)生時(shí)及時(shí)預(yù)警，防范制止犯罪活動(dòng)的發(fā)生。
再次，提高人員素質(zhì)，強(qiáng)化內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程。加大受理、審查、授信、催收等業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，將風(fēng)險(xiǎn)防范重心從事中監(jiān)督和事后監(jiān)督轉(zhuǎn)移到事前防范。在風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī)的情況下，不斷創(chuàng)新和完善產(chǎn)品功能，滿足客戶需要。
第四，加大對(duì)銀行卡不良透支的催收力度。打擊違規(guī)套現(xiàn)行為，建立系統(tǒng)模型，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析數(shù)據(jù)特征，鎖定違規(guī)套現(xiàn)商戶，取消其特約商戶資格，并追究法律責(zé)任。同時(shí)，通過(guò)系統(tǒng)性、針對(duì)性催收不良透支方法，提高催收工作的效率，降低催收成本。
最后，完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)和機(jī)制。加大科技投入，提高系統(tǒng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立和完善銀行的數(shù)據(jù)分析能力，通過(guò)對(duì)客戶群體、還款能力、消費(fèi)信息、消費(fèi)習(xí)慣的分析、動(dòng)態(tài)分析客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高信用額度調(diào)整的針對(duì)性和有效性。建立對(duì)客戶群體、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的系統(tǒng)跟蹤功能，提高銀行卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。
同時(shí)，作為銀行卡持卡人，為有效防范銀行卡的各種風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)加強(qiáng)以下方面的防范：
首先是銀行柜臺(tái)前的防范。 銀行柜臺(tái)，本是較為安全的地方，但正由于持卡人認(rèn)為銀行柜臺(tái)安全，反而使“最安全的地方”成為“最危險(xiǎn)的地方 ”。一是持卡人對(duì)銀行卡號(hào)不夠保密，將銀行卡拿在手上，被不法分子窺得卡號(hào)。然后，不法分子再伺機(jī)靠近柜臺(tái)，偷看你輸入密碼，這樣，卡號(hào)和密碼都被竊取了，特別是在一些沒(méi)有一米線的銀行網(wǎng)點(diǎn)，一大群人擁擠在一起，失去了隱私的空間，卡號(hào)和密碼就更容易被竊取。二是持卡人將填寫(xiě)錯(cuò)誤，但填有身份證號(hào)碼和姓名的憑條，或是將銀行存取款的回單亂棄在柜臺(tái)和地上，造成泄密。三是一些持卡人在多次輸錯(cuò)密碼時(shí)，對(duì)銀行柜員或是自言自語(yǔ)地說(shuō)：“沒(méi)錯(cuò)，我上次留的密碼就是‘1 23456’呀！”結(jié)果密從口出。四是不法分子以合伙做生意要驗(yàn)證資金實(shí)力為名，要求持卡人一同到銀行柜臺(tái)查詢(xún)存款余額，而當(dāng)?shù)弥挚ㄈ苏娴挠幸淮蠊P資金時(shí)，不法分子又抓住持卡人粗心的特點(diǎn)，以抄寫(xiě)卡號(hào)為名，耍手段當(dāng)場(chǎng)將銀行卡掉包，持卡人最后拿到的可能是他人的一張只有5元或10元存款的銀行卡。防范方法：隨著銀行加強(qiáng)防范，在ATM機(jī)前作案日漸困難。于是，不法分子正利用持卡人在銀行柜臺(tái)前防范意識(shí)不強(qiáng)的特點(diǎn)，看好銀行柜臺(tái)前作案的成功率。所以，沒(méi)有防范就沒(méi)有安全的地方，柜臺(tái)交易也不能小看風(fēng)險(xiǎn)的存在。因此，在柜臺(tái)前輸入密碼時(shí)，要盡量用身體或是雙手以及其他可用之物遮擋他人的視線，要注意使用非常規(guī)指法，更不可將銀行卡伸入柜臺(tái)，以卡排隊(duì)。不可在銀行柜臺(tái)前亂丟交易憑條，更不可透露銀行卡的相關(guān)信息。
其次是POS刷卡消費(fèi)時(shí)的防范。在刷卡消費(fèi)漸成時(shí)尚的今天，銀行卡在商場(chǎng)、酒家的POS機(jī)使用中的風(fēng)險(xiǎn)也日漸突出。一是一些圖謀不軌的收銀員或是商家針對(duì)絕大多數(shù)持卡人簽字時(shí)不注意看金額的特點(diǎn)，故意多計(jì)消費(fèi)金額。二是心術(shù)不正的收銀員會(huì)故意重疊壓制多份交易單據(jù)，讓顧客簽字，或是自行仿冒顧客簽單賺黑錢(qián)。三是信用卡被收銀員掉包，顧客的信用卡被調(diào)換成一張空卡或是無(wú)效卡。四是收銀員故意制造交易錯(cuò)誤或取消交易后又重新進(jìn)行交易，以期讓顧客多付賬。以上所述，都有可能讓持卡人莫名其妙地多付賬，甚至是存款被冒領(lǐng)。 防范方法：簽名是防范信用卡被冒用的重要措施，因此在使用信用卡之前，應(yīng)在信用卡背后的簽字欄上留下不易被人模仿的簽字。消費(fèi)刷卡時(shí)，視線不要離開(kāi)銀行卡，確認(rèn)交易單據(jù)是否僅這壹份，有無(wú)重疊，只有在確定交易單據(jù)上的金額與實(shí)際相符時(shí)，方可簽字。若發(fā)生交易錯(cuò)誤或是取消交易的情況，要當(dāng)場(chǎng)將錯(cuò)誤的單據(jù)撕毀。刷卡完畢收回信用卡時(shí)，要仔細(xì)查看是否是自己的信用卡，以防被掉包。最后，還要妥善保存所有的POS交易單據(jù)，以備日后核查和防止被仿冒使用。
再次是電話里的防范。目前，許多銀行開(kāi)通了電話銀行，持卡人在電話銀行里可進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬交易，因此電話也成了銀行卡的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。一是在公用電話中使用電話銀行服務(wù)系統(tǒng)，留下銀行卡資料，給不法分子可乘之機(jī)。二是不法分子通過(guò)書(shū)信、手機(jī)短信告知持卡人獲得大獎(jiǎng)，然后當(dāng)持卡人打電話核實(shí)時(shí)，并在電話中以便于存入資金和填寫(xiě)獲獎(jiǎng)人的資料為由，要求告知銀行卡賬號(hào)、持卡人的生日、家庭電話、結(jié)婚紀(jì)念日等個(gè)人基本資料(因?yàn)樵S多人將生日、電話號(hào)碼、結(jié)婚紀(jì)念日作為銀行卡的密碼)，然后套取密碼。三是以做生意驗(yàn)資為名，在電話里騙取外地持卡人的身份證號(hào)碼、卡號(hào)和密碼，然后冒領(lǐng)存款。四是不法分子冒充銀行人員打電話給持卡人，套取銀行卡資料。防范方法：在申請(qǐng)到銀行卡且開(kāi)通了電話銀行服務(wù)時(shí)，持卡人首先要做的就是要嚴(yán)格保密電話銀行密碼，以免給資金安全留下隱患。其次，切記不可在公用電話或是有來(lái)電顯示裝置的電話上使用電話銀行服務(wù)，若不得已要使用，使用后也要采取措施消除和擾亂已輸入的個(gè)人數(shù)據(jù)資料(使用網(wǎng)上銀行也要同此防范)。第三，不要理會(huì)那些無(wú)緣無(wú)故的中獎(jiǎng)喜訊，如果是因好奇與對(duì)方通話了，要切記的是嚴(yán)防死守銀行卡資料，絕不泄露。
