隨著生活的數(shù)字化進(jìn)程逐步加快，信用卡已然成為人們不可或缺的支付工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年第四季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡發(fā)卡量為18555.56萬張，同比增長(zhǎng)30.4%。盡管市場(chǎng)廣闊，但銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。尤其是在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避事宜不得不提上我們的議事日程，以提高我們銀行的經(jīng)濟(jì)效益和提升銀行的品牌形象。
信用卡作為現(xiàn)代人重要的支付工具，由于各種因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱藏其中。我們要審時(shí)度勢(shì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先要分析何為風(fēng)險(xiǎn)以及此類風(fēng)險(xiǎn)具有怎樣的特征。這里所說的風(fēng)險(xiǎn)是指某一特定危險(xiǎn)情況發(fā)生的可能性和后果的組合，其在信用卡業(yè)務(wù)上又附有這特有的屬性。
一、風(fēng)險(xiǎn)分析
目前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)主要存在以下兩個(gè)方面的問題，首先是信用卡的發(fā)卡模式不夠完善，其次是信用卡受理方的風(fēng)險(xiǎn)未得到統(tǒng)一的管理。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）發(fā)行環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡的發(fā)行是信用卡業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。但是在發(fā)行當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)諸多問題。如一些不符合辦卡資格的人也列入其中，影響信用卡營(yíng)銷質(zhì)量。容易滋生諸如惡意透支或者透支之后沒有償還能力等現(xiàn)象，這樣就給銀行帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。問題的關(guān)鍵在于客戶的收支情況很難進(jìn)行評(píng)估，甚至有些人有預(yù)謀的謊報(bào)個(gè)人資料，造假工資條等，業(yè)務(wù)員需花費(fèi)大量精力去核對(duì)，無形中對(duì)業(yè)務(wù)員的素質(zhì)形成了極大的挑戰(zhàn)。
（二）使用環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。
由于我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，導(dǎo)致了銀行銀行在給客戶辦卡過程中授信不對(duì)稱。而且同一申請(qǐng)人也可在多個(gè)不同的銀行間多頭授信，同時(shí)對(duì)于授信的檢測(cè)手段也比較之后。這樣就為個(gè)別信用不良的人的透支開啟了綠燈。還有就是一些客戶的安全意識(shí)不強(qiáng)，把密碼設(shè)置的過于簡(jiǎn)單，如設(shè)置成自己的生日等，因此信用卡丟失后就很容易被別人破譯，給客戶造成損失。也有一些銀行的信用卡在消費(fèi)時(shí)只核實(shí)簽名而不核實(shí)密碼，由于簽名有很大額偶然性，有些銷售員對(duì)于筆跡的辨認(rèn)也不是很專業(yè)，這樣在無形中就增大了風(fēng)險(xiǎn)。
（三）結(jié)算環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。
有些客戶在辦理信用卡的時(shí)候用的是虛假身份證，透支后，就石沉大海。有的客戶就算是真實(shí)的信息資料，在惡意透支后，由于我國(guó)的法制還不健全，銀行很難追究他們的法律責(zé)任�；蛘哒f銀行只能針對(duì)跟信用相關(guān)的業(yè)務(wù)給他們?cè)斐芍萍s作用，但是這不能從根本上解決問題，治標(biāo)不治本。
（四）環(huán)境變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)人們的生活帶來諸多便利。但也增加的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。很多客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，但是有些網(wǎng)站是非法網(wǎng)站，依靠網(wǎng)絡(luò)騙取錢財(cái)。這給銀行的信用卡業(yè)務(wù)的安全性提出了很大挑戰(zhàn)。同時(shí)也要求信用卡技術(shù)要進(jìn)一步加強(qiáng)，以維護(hù)客戶的利益。
二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)如何規(guī)避
（一）從源頭治理
信用卡業(yè)務(wù)員在信用卡辦理過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此要對(duì)信用卡業(yè)務(wù)員進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)。讓他們掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，提高他們的職業(yè)技能和職業(yè)道德。遵照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序，注重加強(qiáng)對(duì)受理申請(qǐng)人證件審查，避免違法或者人為的違規(guī)操作，爭(zhēng)取在把風(fēng)險(xiǎn)降至最低，把投機(jī)者的想法扼殺在搖籃里。
（二）建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估無疑是信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。只有建立高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制才能把發(fā)行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。銀行可以對(duì)自有客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，加家開發(fā)自有客戶的力度。其次還要嚴(yán)格信用卡擔(dān)保制度以及建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制和信用卡保險(xiǎn)機(jī)制。這樣一方面可以降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）建立良好的服務(wù)機(jī)制和商戶的管理系統(tǒng)
針對(duì)一些常見的問題要及時(shí)的反饋給客戶，比如盡量避免把生日設(shè)置為密碼等。養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣。同時(shí)還要建立收單機(jī)構(gòu)的管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從收單的粗放式管理向精細(xì)化管理的轉(zhuǎn)變。在追款過程中，銀行還要有一套成熟的追款系統(tǒng)。如果客戶出現(xiàn)惡意透支現(xiàn)象，銀行可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并采取有效的措施，把風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
（四）與人民銀行要保持緊密的聯(lián)系
人民銀行有銀行卡違法犯罪黑名單。因此要和人民銀行之間加強(qiáng)交流合作。建立銀行卡違法犯罪黑名單信息的共享機(jī)制，以及信息查詢和查詢?nèi)∽C的機(jī)制，以盡量規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
（五）對(duì)網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)控
網(wǎng)絡(luò)的虛擬性給一些違法分子可乘之機(jī)。因此網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)應(yīng)該接受央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)控。同時(shí)我們還應(yīng)該盡快的對(duì)出網(wǎng)上清算系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)上進(jìn)行的交易要實(shí)行實(shí)名制，以堵塞違法渠道，降低風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡是我們銀行拓展業(yè)務(wù)的重要方向，盡管其中會(huì)有諸多風(fēng)險(xiǎn)。但是只要我們從源頭上進(jìn)行控制，在客戶的使用過程中跟蹤服務(wù)，抓好結(jié)算環(huán)節(jié)。努力提高信用卡的技術(shù)含量，實(shí)現(xiàn)高效的制度化管理模式。這樣就能有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行效益和品牌的雙突破。
