電子銀行——作為我國商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)之一，在我國已經(jīng)進(jìn)入了快速發(fā)現(xiàn)階段。但是在發(fā)展的過程中也遇到了諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，這類風(fēng)險(xiǎn)來自各個方面，有銀行內(nèi)部的原因，也有客戶風(fēng)險(xiǎn)意識較弱的原因，同樣也有社會環(huán)境的原因。
首先，銀行內(nèi)部的原因主要有來自員工的風(fēng)險(xiǎn)，來自技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)以及來自制度上的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都可以通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識、完善內(nèi)部管理制度和建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系得以解決。其次客戶風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄也是一個重要原因。有些客戶對風(fēng)險(xiǎn)沒有一定的預(yù)見性，或者說在遇到風(fēng)險(xiǎn)不知如何防范和規(guī)避。這就需要銀行做風(fēng)險(xiǎn)防范的普及知識，以降低風(fēng)險(xiǎn)。再次就是社會環(huán)境的原因，包括社會信用體系不完善、法律制度不健全、網(wǎng)絡(luò)管理難度大等。一旦出現(xiàn)糾紛也很難追究責(zé)任，這樣就給了犯罪分子可乘之機(jī)，最終必然導(dǎo)致銀行和客戶蒙受損失。
要解決以上問題，我們要找出出現(xiàn)漏洞的原因，然后有的放矢。首先，內(nèi)因是根本，我們要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的控制管理，防止內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行要對電子銀行業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和評估，從而找出應(yīng)對策略，減少因電子銀行風(fēng)險(xiǎn)而造成損失的可能性，或者在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生以后進(jìn)行有效公關(guān)策略和技術(shù)改進(jìn)減少風(fēng)險(xiǎn)。銀行到大力提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確各部門的管理職能，完善授權(quán)機(jī)制。在技術(shù)上也要加大投入，通過提供安全高效的通信網(wǎng)絡(luò)，建立信息備份和恢復(fù)系統(tǒng)，同時引進(jìn)一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)，增強(qiáng)電子銀行抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。不斷提高內(nèi)部控制，定制全面的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)程和安全規(guī)范，確保及時發(fā)現(xiàn)并處理系統(tǒng)運(yùn)行中的各種問題。
其次，銀行要提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，加強(qiáng)安全教育。充分利用新聞媒體機(jī)構(gòu)，對電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，多向公眾介紹相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施，提高客戶的意識。據(jù)調(diào)查顯示，68.6%的個人客戶和63.9%的企業(yè)客戶在選擇網(wǎng)銀時最看重的因素是網(wǎng)銀的安全性能。這一點(diǎn)應(yīng)該，也必須納入到我們銀行方面的考慮范圍。比如銀行在營銷客戶時，應(yīng)在充分了解客戶的基礎(chǔ)上酌情為客戶推介合適的金融產(chǎn)品，同時要做好客戶的培訓(xùn)工作，給客戶以必要的操作指引，保證客戶能夠安全高效的使用電子銀行。
再次，建立健全法律規(guī)范和社會信用制度。通過建立健全法律制度減低電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)和電子銀行運(yùn)營模式，由于改變原有的傳統(tǒng)交易過程和方式，因此某些操作與現(xiàn)行的法律規(guī)定不一致，這就需要求新的立法來規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為，以便于司法實(shí)踐的操作。還有就是通過建立和完善社會信用制度來減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，電子銀行的虛擬性會使這種不確定的預(yù)期得到強(qiáng)化，從而不利于電子銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。所以建立和完善社會信用制度對于降低電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有很大的作用。
電子銀行給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很大的積極作用，也必將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的核心競爭力。實(shí)際上對于風(fēng)險(xiǎn)的防范還有很多措施，比如開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系等等。我們研究電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是很有必要的，而不是不聞不問，任其泛濫。通過對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行分析，我們可以最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升電子銀行業(yè)務(wù)的能力和品質(zhì)，樹立良好的電子銀行業(yè)務(wù)的品牌和口碑。從而有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的高效、持續(xù)、健康有序的發(fā)展。
