當(dāng)今的銀行業(yè)，信貸檔案是開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)中形成的重要財(cái)富，是確定借貸雙方法律關(guān)系和權(quán)利義務(wù)的重要憑證，更是金融機(jī)構(gòu)貸款管理的重要記錄。商業(yè)銀行需要科學(xué)的記錄、保管和使用信貸檔案，從觀(guān)念、責(zé)任、考核等方面采取一系列的有力措施,提高信貸檔案的管理水平。
為提高全行信貸檔案的管理水平與利用率，更好地為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)服務(wù)，天心支行堅(jiān)持一手抓基礎(chǔ)建設(shè)、一手抓規(guī)范管理，對(duì)全行的信貸檔案進(jìn)行了有效的系統(tǒng)整理，印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)天心支行公司業(yè)務(wù)信貸檔案管理規(guī)定的通知》，并重新確立了信貸檔案管理制度、歸檔制度、借閱制度，確保責(zé)任到人。
在整理的過(guò)程中，信貸檔案管理中普遍存在以下問(wèn)題：其一，“重”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、“輕”信貸檔案管理。實(shí)際工作中，信貸檔案管理工作是最容易被忽視的。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下，基層行的客戶(hù)經(jīng)理往往對(duì)信貸檔案管理的重要意義認(rèn)識(shí)不足，日常工作中重營(yíng)銷(xiāo)、輕檔案的思想，忽略了對(duì)信貸檔案的整理與管理，沒(méi)有真正地將信貸管理工作與日常的檔案管理工作進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。有的認(rèn)為“只要業(yè)務(wù)發(fā)展，信貸檔案的好壞意義不大”；有的因?yàn)樨?zé)任心不強(qiáng)，認(rèn)為檔案能拖則拖，能推則推，導(dǎo)致信貸檔案資料未能及時(shí)歸檔。
其二，信貸檔案資料的實(shí)際操作管理不規(guī)范。盡管對(duì)信貸檔案管理提出了管理要求，但在實(shí)際操作中，信貸檔案的管理缺少統(tǒng)一的實(shí)施細(xì)則。信貸檔案資料的流轉(zhuǎn)過(guò)程中，由于業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)、客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)手多，日常的信貸資料積累工作不及時(shí)，導(dǎo)致信貸檔案的基礎(chǔ)資料不齊全；移交信貸檔案時(shí)，由于信貸檔案審核工作的不到位，借款合同的簽訂以及書(shū)寫(xiě)等不夠規(guī)范、詳細(xì)，造成信貸檔案管理的不完整性與缺乏連續(xù)性。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，合同的缺失容易造成法律上的無(wú)效與糾紛，不利于信貸檔案管理保管的安全性與合規(guī)性。
針對(duì)以上的普遍問(wèn)題，為了加強(qiáng)信貸檔案管理，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，保證其信貸檔案的完整性與安全性，防范各類(lèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手，不斷健全與完善信貸檔案管理。
一、落實(shí)專(zhuān)人，強(qiáng)化培訓(xùn)，提高信貸檔案管理水平。全面提高全行人員對(duì)信貸檔案管理工作的重要性的認(rèn)識(shí)，更新觀(guān)念，加強(qiáng)對(duì)信貸人員規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，化被動(dòng)為主動(dòng)，要求每個(gè)基層行處必須明確一名信貸專(zhuān)管員，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)信貸檔案的日常收集、整理、歸檔、裝訂、維護(hù)等；同時(shí)落實(shí)崗位責(zé)任制度，按實(shí)際信貸工作與客戶(hù)分工，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)與單位的不同確定相應(yīng)的信貸檔案責(zé)任人，加強(qiáng)貸后管理的同時(shí)，建立獨(dú)立的信貸檔案，隨時(shí)監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸檔案的完整，并且統(tǒng)一安排定期與不定期的信貸檔案人員培訓(xùn)。
二、強(qiáng)化考核，獎(jiǎng)罰分明，確保信貸檔案管理有效開(kāi)展。在建立檔案管理相關(guān)辦法和制度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確信貸檔案管理的管理內(nèi)容、裝訂標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)閱程序等方面的基本要求，制訂信貸檔案管理的規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，確保各個(gè)基層行執(zhí)行檔案管理有章可循，以此規(guī)范信貸檔案管理。另一方面，加強(qiáng)信貸檔案管理的日�？己肆Χ�，獎(jiǎng)罰分明，激勵(lì)信貸人員對(duì)做好信貸檔案工作的積極性。對(duì)未能按時(shí)完成信貸檔案資料整理的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，嚴(yán)格執(zhí)行懲罰制度，對(duì)相應(yīng)的員工進(jìn)行積分以及罰款；對(duì)違法的，并造成重大損失和影響的，更要做到違法必糾，執(zhí)法必嚴(yán)。
三、強(qiáng)化信貸檔案標(biāo)準(zhǔn)化管理，提升檔案管理質(zhì)量。建立信貸檔案綜合管理體系，集中統(tǒng)一管理，仍需強(qiáng)化信貸檔案標(biāo)準(zhǔn)化管理，規(guī)范其操作流程，嚴(yán)格遵守檔案管理制度。日常工作中，確保檔案資料收集充分、檔案移交手續(xù)齊全、檔案分類(lèi)整理規(guī)范、檔案內(nèi)容完整、檔案管理期限劃分準(zhǔn)確，做到交接有手續(xù)，借閱有審批、歸還有記錄，確保電子檔案與紙質(zhì)檔案的統(tǒng)一。
要從信貸檔案管理抓起，從信貸檔案管理上降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從信貸檔案管理的合規(guī)抓起，最大限度的規(guī)范與提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
