2007年，遵義市商業(yè)銀行按照銀監(jiān)會關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)的精神，以客戶為中心，整合全行信貸業(yè)務(wù)，成立了專門主管小客戶信貸業(yè)務(wù)的部門，努力把推進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融服務(wù)手段。一年來，通過不斷努力，該行較好地完成了小客戶信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理目標(biāo)。截止2007年12月31日，全行小企業(yè)授信余額106861萬元，其中貸款余額96545 萬元，占全行貸款總額的22.82 %，小企業(yè)不良貸款余額9688萬元，不良率8.76%；今年1-5月，全行累計發(fā)放小企業(yè)貸款23727萬元，累計辦理小企業(yè)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)5477萬元，累計辦理小企業(yè)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)17520萬元。
回顧遵義市商業(yè)銀行近兩年來在小企業(yè)金融服務(wù)方面所做的工作，以下有以下幾點經(jīng)驗分享：
（一）以建立和完善“六項機(jī)制”為契機(jī)，夯實基礎(chǔ)管理，促進(jìn)小客戶信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展
近年來，遵義市商業(yè)銀行以中國銀監(jiān)會頒布實施的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》為指導(dǎo)，積極探索，不斷建立和完善小企業(yè)金融服務(wù)“六項機(jī)制”，切實夯實小企業(yè)信貸基礎(chǔ)管理工作。
一是制定了《遵義市商業(yè)銀行小客戶信貸業(yè)務(wù)管理辦法》，分別從業(yè)務(wù)部門設(shè)置及職責(zé)、客戶對象和條件、授權(quán)授信管理、信用評級、業(yè)務(wù)處理流程、貸后管理和風(fēng)險監(jiān)控等方面規(guī)范了小客戶信貸業(yè)務(wù)管理，簡化信貸流程，提高審批效率。
二是按照國家有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的政策要求，制定了《擔(dān)保公司擔(dān)保貸款管理辦法》、《擔(dān)保貸款操作細(xì)則》等規(guī)章制度，重點加強(qiáng)與轄內(nèi)實力較強(qiáng)、信用度較高的擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作，不僅解決了該市中小企業(yè)貸款的擔(dān)保難題，還較好地防范了信貸風(fēng)險。目前，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，該行向62家小企業(yè)提供了信貸支持，貸款余額6700萬元。
三是制定了《遵義市商業(yè)銀行小客戶信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法》，分別從建賬管理、貸后檢查、貸后評估及風(fēng)險預(yù)警、信貸業(yè)務(wù)到期處理、信貸檔案管理和貸后管理責(zé)任等方面加強(qiáng)小企業(yè)貸后管理工作。
通過一系列的整章建制工作，遵義市商業(yè)銀行已逐步建立了小客戶信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制、授權(quán)管理機(jī)制、貸款審批機(jī)制和風(fēng)險定價機(jī)制，對促進(jìn)該行小客戶信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展起到了重要作用。
�。ǘ┡�(gòu)建具有本行特色的小客戶信貸管理模式
根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)商業(yè)銀行開展小企業(yè)授信工作的指導(dǎo)思想，結(jié)合遵義市商業(yè)銀行實際，該行擬定了建立以“兩品一流”為核心的小客戶信貸業(yè)務(wù)管理指導(dǎo)思想，以財務(wù)簡表和評分表為基礎(chǔ)，對全行小客戶信貸業(yè)務(wù)從貸前調(diào)查、審查和貸后管理等方面進(jìn)行整合規(guī)范，統(tǒng)一操作模式。主要涵蓋以下四個方面的內(nèi)容：
一是建立“二加一”的信貸調(diào)查模式。即：兩個調(diào)查客戶經(jīng)理加一個文秘客戶經(jīng)理，兩個調(diào)查客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)小企業(yè)的現(xiàn)場調(diào)查和相關(guān)信息的調(diào)查取證，對調(diào)查資料的真實性負(fù)責(zé)；一個文秘客戶經(jīng)理不與小企業(yè)接觸，而是通過編制小企業(yè)財務(wù)簡表，進(jìn)行客戶評分，對客戶及信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險進(jìn)行分析評價。
二是堅持以“兩品一流”為基礎(chǔ)，實施對小企業(yè)信貸客戶的風(fēng)險管理。兩品即指借款人“人品”和貸款擔(dān)保的“抵（質(zhì)）押品”，重點關(guān)注借款人的個人品質(zhì)，杜絕因業(yè)主人品不良而引發(fā)的道德風(fēng)險；一流是指“現(xiàn)金流”，即重點監(jiān)控借款人的現(xiàn)金來源。
三是有效控制每位客戶經(jīng)理的管理幅度，確�？蛻艚�(jīng)理能有效進(jìn)行貸前、貸中和貸后管理。
四是建立全行定期的小客戶違約信息通報制度。
（三）積極進(jìn)行金融新產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，滿足客戶個性化融資需求，提升差別化服務(wù)競爭能力
遵義市商業(yè)銀行金融新產(chǎn)品開發(fā)的指導(dǎo)思想是：風(fēng)險可控、提高效率、規(guī)范程序和增強(qiáng)競爭力。
去年以來，遵義市商業(yè)銀行在兩城區(qū)及三個縣市開展了小企業(yè)客戶融資及市場需求問卷調(diào)查，在一定程度上掌握和了解了現(xiàn)實及潛在小客戶對金融服務(wù)的真實需求，使該行的小企業(yè)金融產(chǎn)品開發(fā)工作更加符合客戶的金融需求。去年，遵義市商業(yè)銀行在對現(xiàn)有小企業(yè)信貸產(chǎn)品運行情況的總結(jié)和提煉的基礎(chǔ)上，在有效控制風(fēng)險的前提下，結(jié)合市場調(diào)研，選定目標(biāo)市場，細(xì)分客戶群體，針對不同的客戶群體開發(fā)個性化的信貸產(chǎn)品，為小企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)，著力開發(fā)了“快貸通產(chǎn)品系列、多戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品系列和供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品系列”。從目前的運行情況看，效果比較好，截止5月31日，快貸通系列產(chǎn)品貸款余額達(dá)4200萬元；多戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品系列貸款余額達(dá)5650萬元，目前有近3000萬元待發(fā)放；供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品已審批金額9743萬元，實際發(fā)放1250萬元。
總之，通過實施小客戶融資業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品開發(fā)，進(jìn)一步豐富了遵義市商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸產(chǎn)品種類，為全市中小企業(yè)的融資服務(wù)提供了“綠色通道”，在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資難問題，使廣大小企業(yè)得到了更加便利、優(yōu)質(zhì)和高效的金融服務(wù)。
（四）優(yōu)化信貸流程，提高服務(wù)效率
在小客戶信貸業(yè)務(wù)的拓展過程中，遵義市商業(yè)銀行注意到各類貸款客戶如果不分客戶大小，對貸款的調(diào)查、審查和審批程序均執(zhí)行同一審貸流程，不利于提高工作效率。為此，遵義市商業(yè)銀行對現(xiàn)有信貸操作流程進(jìn)行梳理整合，在符合監(jiān)管要求和控制風(fēng)險的前提下，減少不必要的環(huán)節(jié)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸流程，提高審貸效率：一是小客戶貸款業(yè)務(wù)不召開審貸會議審議，實行審貸委員會簽審批制，提高審貨工作效率。二是在全行范圍內(nèi)廣泛開展小企業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查，對信貸業(yè)務(wù)流程、授權(quán)、授信管理以及客戶評價體系等方面進(jìn)行明確規(guī)定，從制度上建立了區(qū)別于大中客戶的授信管理模式，加強(qiáng)了小客戶信貸管理，提高了審貸效率，對促進(jìn)該行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和規(guī)范化管理起到了積極作用。三是對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)評審采用評分法，能夠比較直觀地反映客戶的真實財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況，有助于快速信貸決策。
�。ㄎ澹┲鸩嚼眄樌识▋r管理機(jī)制，努力營造銀企雙贏格局
立足于收益覆蓋風(fēng)險的原則，遵義市商業(yè)銀行努力地進(jìn)行了小企業(yè)貸款利率定價機(jī)制探索，先后制定了《小企業(yè)貸款抵押率指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)利率管理的通知》等利率管理文件，對小客戶貸款利率實行上下浮動區(qū)間管理。在實際工作中，盡可能以利率定價權(quán)來覆蓋小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時兼顧客戶的財務(wù)承受度，努力做到業(yè)務(wù)發(fā)展既維護(hù)銀行的信貸資金安全和收益，又能很好地解決中小企業(yè)的融資難問題。
二、對做好小企業(yè)金融服務(wù)工作的幾點認(rèn)識
由于小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的特點，對商業(yè)銀行拓展小企業(yè)金融市場提出了更高的要求。近年來，在與中小企業(yè)的合作發(fā)展過程中，遵義市商業(yè)銀行也感到存在一些突出困難和問題：一是該市處在一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后的西部地區(qū)，企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，規(guī)模效應(yīng)差，競爭能力弱，財務(wù)制度不夠健全，企業(yè)關(guān)聯(lián)復(fù)雜，增加了貸前調(diào)查和信用評價的難度；二是非財務(wù)因素不可預(yù)測，中小企業(yè)興衰系于業(yè)主一人，個別業(yè)主的信用意識差，容易形成信用風(fēng)險；三是該市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，實力弱，缺乏風(fēng)險分散與補(bǔ)償機(jī)制，不能夠適應(yīng)中小企業(yè)信用能力提升的需求；四是銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱，銀行不能及時、全面、準(zhǔn)確掌握中小企業(yè)的經(jīng)營情況和資信情況。因此，該行認(rèn)為：解決中小企業(yè)融資難問題需要多方的實質(zhì)性支持，不僅需要銀行內(nèi)部從體制、機(jī)制和組織架構(gòu)上進(jìn)行改造，而且也需要得到地方政府、監(jiān)管部門及全社會的大力支持。同時，各行也要積極響應(yīng)政府、銀監(jiān)和央行關(guān)于努力解決中小企業(yè)融資難的號召，加大資源投入力度，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，積極主動地開展為小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融業(yè)務(wù)。
作為一家地方性股份商業(yè)銀行，遵義市商業(yè)銀行一直把做好小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為經(jīng)營發(fā)展的重點戰(zhàn)略和基本市場定位，加大資源投入力度，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)取得了健康快速發(fā)展。回顧這幾年來遵義市商業(yè)銀行拓展小企業(yè)金融市場的實踐，我們發(fā)現(xiàn)，提高商業(yè)銀行對小企業(yè)金融服務(wù)水平、增強(qiáng)市場核心競爭力，必須結(jié)合小企業(yè)融資特點，針對小企業(yè)不同發(fā)展階段和經(jīng)營特色，通過積極創(chuàng)新，建立起一套適應(yīng)小企業(yè)融資特點的金融服務(wù)模式。
一是創(chuàng)新小企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式。小企業(yè)經(jīng)營靈活，資金周轉(zhuǎn)快，融資需求具有多元和個性化特征，商業(yè)銀行必須構(gòu)建不同于大型企業(yè)的信用評級、業(yè)務(wù)流程、管理方式和營銷模式，完善產(chǎn)品定價機(jī)制以及考核激勵機(jī)制，打造不同于大企業(yè)的小企業(yè)經(jīng)營管理體制，徹底摒棄傳統(tǒng)的公司信貸業(yè)務(wù)管理模式。
二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。小企業(yè)點多、面廣、生命周期多有不同。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對小企業(yè)市場進(jìn)行細(xì)分，區(qū)分不同區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和生命周期小企業(yè)的差異化金融需求，積極開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
三是創(chuàng)新風(fēng)險管理手段。小企業(yè)金融市場孕育著極大的商機(jī)。商業(yè)銀行要樹立“經(jīng)營”風(fēng)險的理念，而不是回避風(fēng)險、更不追求零風(fēng)險，通過積極創(chuàng)新，建立適應(yīng)小企業(yè)特點的信貸風(fēng)險管理體制。要運用現(xiàn)代信息技術(shù)，研發(fā)專門的小企業(yè)信用風(fēng)險管理工具，切實提高對小企業(yè)融資風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制能力，保證小企業(yè)融資風(fēng)險的可控和收益能夠覆蓋風(fēng)險，促進(jìn)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。
“立足地方，服務(wù)中小”一直是遵義市商業(yè)銀行的基本市場定位。做好小企業(yè)金融服務(wù)工作，既可為地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供動力，也將為地方性商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展提供更多的機(jī)遇。該行將在市委、市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在省、市銀監(jiān)部門的指導(dǎo)下，以中國銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和遵義市政府《關(guān)于推動小企業(yè)授信工作促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實施意見》為指導(dǎo)，不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行在小企業(yè)金融服務(wù)工作中的成功經(jīng)驗，逐步建立和完善小企業(yè)授信“六項機(jī)制”，切實做好小企業(yè)金融服務(wù)工作，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)！
