在金融危機(jī)下，實(shí)力單薄的中小企業(yè)就像是一只丑小鴨，盡管有白天鵝的夢(mèng)想，但一直處于缺衣少食的半溫飽狀態(tài)。如今，在浙江省金華市，丑小鴨變白天鵝的實(shí)例卻在一幕幕地上演著，而主導(dǎo)這一夢(mèng)想劇的現(xiàn)實(shí)導(dǎo)演，就是浙江金華市商業(yè)銀行。
浙江義烏市神力創(chuàng)業(yè)園區(qū)的神州置業(yè)公司就是獲益的“丑小鴨”之一。
“多虧金華市商業(yè)銀行推出標(biāo)準(zhǔn)廠(chǎng)房按揭貸款, 解決了入駐企業(yè)的融資問(wèn)題，使公司的開(kāi)發(fā)計(jì)劃得以順利實(shí)施，公司也逐漸發(fā)展壯大，現(xiàn)已擁有總資產(chǎn)19162萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售8527萬(wàn)元，利潤(rùn)總額3002萬(wàn)元。”神州置業(yè)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人一談起金華市商業(yè)銀行的信貸服務(wù)就顯得興奮不已。
在義烏市神力創(chuàng)業(yè)園創(chuàng)立之初，由于不論是租賃或購(gòu)置，均需投入較大的資金，而創(chuàng)業(yè)園區(qū)的潛在客戶(hù)群，均要求提供融資支持，因此這個(gè)問(wèn)題不解決，將會(huì)影響到創(chuàng)業(yè)園的開(kāi)發(fā)前景。
由于不是典型的房產(chǎn)購(gòu)置，園區(qū)開(kāi)發(fā)商義烏市神州置業(yè)有限公司聯(lián)系了幾家銀行，均因無(wú)相關(guān)業(yè)務(wù)品種而無(wú)果。金華市商業(yè)銀行了解到該信息后，進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)研和論證，及時(shí)推出了標(biāo)準(zhǔn)廠(chǎng)房按揭貸款的新品種，對(duì)入駐神力創(chuàng)業(yè)園的企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，凡符合條件的企業(yè)均可得到按揭方式的貸款支持。
到目前為止，他們累計(jì)向義烏市神力創(chuàng)業(yè)園首批12家入園企業(yè)綜合授信4000萬(wàn)元，切實(shí)解決了入園企業(yè)發(fā)展上的資金困難。如今，神州置業(yè)公司準(zhǔn)備在第一期合作的基礎(chǔ)上，進(jìn)行第二期、第三期的合作。
據(jù)悉，浙江省金華市蘭溪某公司就是該行金融創(chuàng)新的受益者。
其實(shí)，金華市商業(yè)銀行之所以獲得中小企業(yè)的信賴(lài)，是因?yàn)樗麄兊霓k行定位就是“打造中小企業(yè)主辦銀行”。
在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省，金華是一個(gè)典型的以中小企業(yè)為主的城市，全市約有中小企業(yè)8萬(wàn)余家，占企業(yè)總數(shù)的99.98％。中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)已逐步發(fā)展成為該市工業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱力量。
但是，畢竟由于中小企業(yè)資產(chǎn)少、實(shí)力差、信譽(yù)等級(jí)低等原因，如果按照金融業(yè)的一般規(guī)律是很難貸到款的，銀行“嫌貧愛(ài)富”的經(jīng)濟(jì)規(guī)律也是中小企業(yè)難以進(jìn)入金融家們的視線(xiàn)的原因。
為了切實(shí)了解中小企業(yè)實(shí)際，該行量身打造信貸機(jī)制，全方位貼近中小企業(yè)。他們針對(duì)中小企業(yè)管理制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明的實(shí)際，適時(shí)出臺(tái)了針對(duì)這類(lèi)企業(yè)的貸款管理制度，適當(dāng)降低這類(lèi)企業(yè)的準(zhǔn)入條件，制定了適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)行分類(lèi)評(píng)級(jí)授信管理。將發(fā)展初期、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未滿(mǎn)1年、融資量1000萬(wàn)元以下、財(cái)務(wù)管理不健全或由于特殊情況難以按照法人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)的企業(yè)納入小企業(yè)貸款管理，對(duì)于微小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)或從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人納入個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人展業(yè)循環(huán)貸款、個(gè)人小額擔(dān)保貸款管理。
針對(duì)中小企業(yè)抵押物不足的問(wèn)題，該行相繼推出了小企業(yè)孵化園企業(yè)廠(chǎng)房按揭貸款、出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押貸款、采砂權(quán)質(zhì)押貸款、設(shè)備按揭貸款等新業(yè)務(wù)和針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)及微小企業(yè)的攤位租賃按揭貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款等貸款新品種，今年又新開(kāi)發(fā)推出了經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、設(shè)備按揭貸款、義烏小商品城商位使用權(quán)質(zhì)押貸款等貸款品種。
不僅如此，2006年7月，金華市商行與金華市經(jīng)濟(jì)委員會(huì)聯(lián)合組建了金華市中小企業(yè)融資服務(wù)中心，至今已受理了60多家小企業(yè)的融資需求，綜合授信達(dá)1億多元。為解決小企業(yè)保證能力不足的問(wèn)題，他們?cè)试S具備主體資格和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人作為擔(dān)保人，在單個(gè)擔(dān)保人保證能力不足的情況下，可以實(shí)行多個(gè)擔(dān)保人共同保證，增加保證額度。截至目前，該行以擔(dān)保公司為擔(dān)保發(fā)放的保證貸款占到了全市擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)�？偭康�80％以上。
近年來(lái)，該行逐步降低對(duì)大客戶(hù)、大集團(tuán)的貸款比重，逐步提高中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的比重，已累計(jì)向社會(huì)發(fā)放中小企業(yè)貸款550多億元。該行至今中小企業(yè)貸款客戶(hù)占全行企業(yè)貸款客戶(hù)總數(shù)的99％，中小企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額占貸款總量的80％以上。
自豪：創(chuàng)建11年不斷向前邁進(jìn)
《2008中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告》，對(duì)全國(guó)120多家城市商行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行綜合排名，金華商業(yè)銀行由2006年的62位躍居為2007年的52位，盈利水平位居24位，顯示了良好的發(fā)展基礎(chǔ)和實(shí)力！
1997年12月16日，金華市商業(yè)銀行的前身———金華城市合作銀行在人們的期盼中誕生。金華市商業(yè)銀行是金融改革浪潮中應(yīng)運(yùn)而生的金華第一家地方性股份制銀行機(jī)構(gòu)，其誕生、崛起和快速發(fā)展，給金華金融業(yè)的創(chuàng)新帶來(lái)了新的活力；其明確的市場(chǎng)定位，為金華經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展增添了騰飛的翅膀，并且日益顯示出作為地方銀行強(qiáng)勁的成長(zhǎng)性和發(fā)展性。目前，金華市商業(yè)銀行在市本級(jí)及義烏、永康、東陽(yáng)、蘭溪、浦江、武義設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)52家，金融服務(wù)遍及每個(gè)經(jīng)濟(jì)節(jié)點(diǎn)。如今，該行資本充足率大幅提高，經(jīng)營(yíng)規(guī)�？焖僮龃�，資產(chǎn)質(zhì)量大幅提高，經(jīng)營(yíng)效益逐年翻番，取得了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)較快、科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展與自身健康快速發(fā)展的佳績(jī)。到11月底，該行的各項(xiàng)存、貸款余額分別達(dá)183億元和112億元。
信貸：全力助推中小企業(yè)發(fā)展
回顧11年的發(fā)展歷程，金華市商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)班子深知：一切成績(jī)的取得，離不開(kāi)地方政府和社會(huì)各界的大力支持，離不開(kāi)全體員工的積極努力。但是，一直以來(lái)，融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，尤其是在宏觀(guān)調(diào)控與目前國(guó)際金融危機(jī)影響下，中小企業(yè)融資難問(wèn)題更為突出。因此，如何通過(guò)信貸服務(wù)這一手段，全力助推我市中小企業(yè)發(fā)展，則是這些年特別是今年我們一直在探索和實(shí)踐的大課題。
第一，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，積極打造“中小企業(yè)主辦銀行”。
面對(duì)金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，金華市商業(yè)銀行作為本土銀行，之所以提出打造“中小企業(yè)的主辦銀行”，是認(rèn)為城商行必須立足地方，與城市發(fā)展共同成長(zhǎng)，而中小企業(yè)正是金華這個(gè)城市最大的經(jīng)濟(jì)特色。從現(xiàn)實(shí)情況看，城商行的管理層次較少，信息溝通快，決策靈活，與企業(yè)聯(lián)系便利，有能力滿(mǎn)足中小企業(yè)的合理需求。近年來(lái)，該行逐步降低對(duì)大客戶(hù)、大集團(tuán)的貸款比重，逐步提高中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的比重，努力實(shí)現(xiàn)以小客戶(hù)為主、中小客戶(hù)并重的客戶(hù)結(jié)構(gòu)，并對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和成長(zhǎng)型客戶(hù)加大扶持力度，培育核心客戶(hù)群，使“中小企業(yè)主辦行”的定位日益鮮明。
截至今年11月末，該行各項(xiàng)貸款余額為112億元，其中中小企業(yè)貸款余額為87.65億元，占全部企業(yè)貸款余額的89.2%。中小企業(yè)貸款客戶(hù)4597戶(hù)，占全部企業(yè)貸款客戶(hù)的99.5%。
第二，加快金融創(chuàng)新，助推中小企業(yè)發(fā)展。
金華市商業(yè)銀行緊緊抓住決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)金華民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)林立的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極探索扶持中小企業(yè)發(fā)展之路，從架構(gòu)設(shè)置、制度建立、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、流程優(yōu)化、改進(jìn)擔(dān)保等方面入手，逐步形成一整套適合支持中小企業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制，獲得了社會(huì)的好評(píng)，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。如浙江李子園牛奶食品有限公司從一個(gè)小企業(yè)發(fā)展成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)、浙江最大的奶源生產(chǎn)加工基地，在公司創(chuàng)業(yè)初期以及引進(jìn)設(shè)備、奶源牧場(chǎng)改造和廠(chǎng)房擴(kuò)建過(guò)程中，該行始終給予鼎力相助，累計(jì)投入信貸資金近4.5億元。如今，該公司已成為金華市的創(chuàng)利大戶(hù)。
該行的主要做法有以下五方面。
——制定中小企業(yè)貸款管理辦法。該行出臺(tái)了針對(duì)中小企業(yè)的貸款管理制度，在信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、融資總量、擔(dān)保方式、審查重點(diǎn)、還款期限和方式、利率等多個(gè)方面做了調(diào)整，適當(dāng)降低其準(zhǔn)入條件，使符合條件的企業(yè)能夠得到信貸支持，更快地發(fā)展。同時(shí)，還完善了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。
——建立中小企業(yè)評(píng)價(jià)體系。針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況，制定適應(yīng)其經(jīng)濟(jì)規(guī)模的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。在評(píng)定指標(biāo)設(shè)置上，注重企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、信用記錄、現(xiàn)金流，使信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)更適合其發(fā)展現(xiàn)狀，更有利于銀行進(jìn)行客觀(guān)準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)和把握。如取消了年度集中授信，改為根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況靈活授信，加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查等。在授信政策的掌握上也大力向中小企業(yè)傾斜，特別是對(duì)基本戶(hù)開(kāi)在該行、融資以該行為主、資金進(jìn)出也通過(guò)該行的中小企業(yè)，在授信額度上給予最大限度的支持等。
——實(shí)行分類(lèi)評(píng)級(jí)授信管理。對(duì)于具備企業(yè)法人資格、財(cái)務(wù)管理相對(duì)較為規(guī)范、連續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一年以上、融資量500萬(wàn)元以上的客戶(hù)，原則上納入法人客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信。對(duì)于發(fā)展初期、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未滿(mǎn)一年、融資量500萬(wàn)元以下、財(cái)務(wù)管理不健全或由于特殊情況難以按照法人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)的企業(yè)納入小企業(yè)貸款管理。對(duì)于微小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)或從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人，納入個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人展業(yè)循環(huán)貸款、個(gè)人小額擔(dān)保貸款管理。
——創(chuàng)新中小企業(yè)融資產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和客戶(hù)需求的變化，該行相繼推出了中小企業(yè)孵化園企業(yè)廠(chǎng)房按揭貸款、汽車(chē)及合格證質(zhì)押貸款、出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押貸款、入園企業(yè)廠(chǎng)房租賃按揭貸款、營(yíng)業(yè)房拍賣(mài)按揭貸款、廠(chǎng)商銀一票通、庫(kù)存商品質(zhì)押貸款和商票保貼現(xiàn)等新業(yè)務(wù)；針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)及微小企業(yè)推出了攤位租賃按揭貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和出租車(chē)更新按揭貸款、個(gè)人展業(yè)循環(huán)貸款、“三包一掛”貸款、采沙權(quán)質(zhì)押貸款、設(shè)備按揭貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等新業(yè)務(wù)品種，滿(mǎn)足了不同層次客戶(hù)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要。
——健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。該行在加快中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，始終堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，制定了有別于其他客戶(hù)的相對(duì)靈活的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。在客戶(hù)準(zhǔn)入上，具體把握好“六性”（生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合法性、經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長(zhǎng)性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、經(jīng)營(yíng)行為和信用的可靠性）要求。
第三，優(yōu)化操作流程，實(shí)施培育計(jì)劃。
該行針對(duì)金華中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，利用經(jīng)營(yíng)決策鏈短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)行了不斷優(yōu)化：從2003年開(kāi)始建立了針對(duì)中小企業(yè)的貸款審批“綠色通道”，對(duì)黃金客戶(hù)實(shí)行綠色通道服務(wù)，在授信額度內(nèi)的資金需求，做到企業(yè)隨要隨辦，較好地滿(mǎn)足了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的需要；推行信貸服務(wù)承諾制，提升審貸效率；實(shí)行獨(dú)立審查官制度，提高服務(wù)質(zhì)量。
為培育和壯大小企業(yè)基礎(chǔ)客戶(hù)群體，該行全面啟動(dòng)和實(shí)施“532”計(jì)劃，對(duì)全行的小法人客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的定量定性分析，篩選出20%的客戶(hù)作為該行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，列入黃金客戶(hù)管理；篩選出30%的客戶(hù)作為有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)型客戶(hù)，進(jìn)行重點(diǎn)扶持；對(duì)其他50%的基礎(chǔ)客戶(hù)，實(shí)行區(qū)別對(duì)待。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和成長(zhǎng)型客戶(hù)，在利率、擔(dān)保條件、審批權(quán)限等方面給予一系列優(yōu)惠政策。
為進(jìn)一步完善客戶(hù)經(jīng)理管理體系，該行今年推出了首席客戶(hù)經(jīng)理制�？傂懈吖軐訐�(dān)當(dāng)首批首席客戶(hù)經(jīng)理，并帶領(lǐng)客戶(hù)經(jīng)理小組，接觸、聯(lián)系和服務(wù)客戶(hù)，實(shí)行“1+1”服務(wù)模式，通過(guò)為客戶(hù)提供經(jīng)濟(jì)咨詢(xún)、投資理財(cái)、融資服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等一攬子服務(wù)，不斷提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的忠誠(chéng)度、依存度和滿(mǎn)意度。
第四，探尋擔(dān)保方式，打破融資“瓶頸”。
為主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)和客戶(hù)的變化，解決中小企業(yè)融資難，該行積極探索貸款擔(dān)保方式，在擔(dān)保政策上區(qū)別對(duì)待，不以抵押擔(dān)保為貸款方式唯一選擇，逐步從單一渠道走向多元化。近兩年來(lái)，該行經(jīng)過(guò)廣泛深入的市場(chǎng)調(diào)研，從主要經(jīng)營(yíng)者從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)（股東）實(shí)力、合作 前景等方面進(jìn)行考核、篩選，先后將12家擔(dān)保公司作為合作單位，為中小企業(yè)解決融資擔(dān)保難問(wèn)題。到目前，該行以擔(dān)保公司為擔(dān)保發(fā)放的保證貸款占到了這些擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)�？偭康�80%以上，為中小企業(yè)提供了融資新渠道。
第五，加強(qiáng)人才建設(shè)，完善考核機(jī)制。
該行制定和實(shí)施了中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)計(jì)劃，并將該計(jì)劃納入全行員工教育培訓(xùn)計(jì)劃中。他們采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去培訓(xùn)相結(jié)合的方式，注重培養(yǎng)客戶(hù)經(jīng)理的操作技能和良好的職業(yè)素養(yǎng)。在實(shí)施培訓(xùn)過(guò)程中，由專(zhuān)家通過(guò)案例分析等教學(xué)模式進(jìn)行單獨(dú)講授，使之掌握中小企業(yè)貸款理念、方法和特點(diǎn)，培養(yǎng)學(xué)員的親和力、溝通能力、抗壓能力、動(dòng)手能力和分析能力。同時(shí)，該行專(zhuān)門(mén)制定“新苗計(jì)劃”，實(shí)行請(qǐng)進(jìn)來(lái)送出去，以及一對(duì)一的培養(yǎng)辦法，盡快使中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)和熟悉目標(biāo)客戶(hù)群，避免走彎路，加快了中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理的成長(zhǎng)速度。該行在考核激勵(lì)方面也盡力向中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理傾斜，有效地調(diào)動(dòng)和激發(fā)了他們的工作積極性和主動(dòng)性。
第六，創(chuàng)建融資平臺(tái)，創(chuàng)新金融服務(wù)。
2006年7月，該行與市經(jīng)委聯(lián)合組建了金華市中小企業(yè)融資服務(wù)中心。中心不僅有完善的組織機(jī)構(gòu)，還精心挑選配備了經(jīng)驗(yàn)豐富的資深專(zhuān)業(yè)人員，為全市中小企業(yè)提供全方位的咨詢(xún)、輔導(dǎo)、融資等服務(wù)。中心以“依托政銀優(yōu)勢(shì)，攜手社會(huì)中介，服務(wù)中小企業(yè)，謀求共贏發(fā)展”為宗旨，主要受理中小企業(yè)信貸政策咨詢(xún)，為中小企業(yè)提供融資輔導(dǎo)和融資培訓(xùn)；創(chuàng)新銀行信貸產(chǎn)品，綜合運(yùn)用各種融資方式；針對(duì)不同類(lèi)型的中小企業(yè)量身定制、設(shè)計(jì)個(gè)性化融資方案，緩解融資能力較弱的中小企業(yè)資金緊張狀況；幫助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高中小企業(yè)資信水平和獲得融資的能力，對(duì)企業(yè)的資金籌措和資金運(yùn)用決策提供指導(dǎo)性意見(jiàn)，為企業(yè)設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案；建立銀企、政企以及企業(yè)之間的信息交流平臺(tái)，為中小企業(yè)提供政策、金融、科技、項(xiàng)目、市場(chǎng)等信息咨詢(xún)服務(wù)；組織銀企項(xiàng)目對(duì)接洽談，為中小企業(yè)在項(xiàng)目引進(jìn)和技術(shù)改造方面建立融資平臺(tái)；為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者免費(fèi)提供金融理財(cái)、信貸融資、財(cái)務(wù)稅收、投資運(yùn)作等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。
