銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕189號
為推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新體系，立足“三農(nóng)”需要，堅持市場導(dǎo)向，兼顧發(fā)展差異，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，幫助廣大農(nóng)民群眾發(fā)展生產(chǎn)，改善生活，加快實現(xiàn)富民惠農(nóng)奔小康，現(xiàn)就實施富民惠農(nóng)創(chuàng)新工程提出以下指導(dǎo)意見。
一、工作目標(biāo)
順應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局和農(nóng)村金融服務(wù)需求變化，圍繞富民惠農(nóng)目標(biāo)，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，積極創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟特點，低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，提高風(fēng)險防控水平，持續(xù)滿足多元化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
二、基本原則
（一）需求導(dǎo)向原則。堅持以客戶為中心，以“三農(nóng)”金融服務(wù)需求為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，持續(xù)提升創(chuàng)新工作的針對性。
（二）因地制宜原則。要立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，兼顧不同主體服務(wù)需求的差異性，不斷適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求新變化，積極創(chuàng)新易于為百姓理解接受、操作性強的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。
（三）成本合理原則。堅持市場化原則，緊扣國家和地方出臺的強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策有效開展。加強創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的成本核算，實行保本微利，保證業(yè)務(wù)開展的商業(yè)可持續(xù)性。
（四）風(fēng)險可控原則。妥善處理金融創(chuàng)新與風(fēng)險防控的關(guān)系，嚴(yán)格落實風(fēng)險防范措施，做到制度先行，強化人員培訓(xùn)，有效防范各類風(fēng)險。
三、工作內(nèi)容
（一）理念創(chuàng)新。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要將富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新作為提升核心競爭力和履行社會責(zé)任的重要途徑，不斷創(chuàng)新和豐富服務(wù)“三農(nóng)”和社區(qū)的經(jīng)營理念。以專業(yè)化的經(jīng)營、特色化的產(chǎn)品、差異化的服務(wù)、精細化的管理作為農(nóng)村金融理念創(chuàng)新的基本原則。
（二）組織創(chuàng)新。按照“流程銀行”要求構(gòu)建以農(nóng)村金融服務(wù)為核心的組織架構(gòu)，建立健全跨部門、跨層級的良好信息溝通和緊密業(yè)務(wù)協(xié)作機制，鼓勵通過專業(yè)支行或事業(yè)部方式，加強對區(qū)域支柱行業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。
（三）產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)對象、行業(yè)特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶消費習(xí)慣的金融產(chǎn)品。加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶的融資需求，科學(xué)運用微貸管理等先進技術(shù)，開發(fā)多樣化有特色的農(nóng)戶、商戶貸款產(chǎn)品，積極擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品；創(chuàng)新涉農(nóng)科技金融產(chǎn)品，切實加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移和成果轉(zhuǎn)化的信貸支持；立足區(qū)域經(jīng)濟特點，圍繞地方支柱行業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)及其核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；開發(fā)促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級；加快結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村金融客戶的融資特點創(chuàng)新結(jié)算產(chǎn)品，開發(fā)適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具，提高農(nóng)村客戶結(jié)算效率，降低資金在途成本。
（四）擔(dān)保方式創(chuàng)新。在有效防范信用風(fēng)險的前提下，創(chuàng)新開辦多種擔(dān)保方式的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，有效解決擔(dān)保難問題。擴大抵押擔(dān)保范圍，鼓勵法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物；要因地制宜靈活創(chuàng)新抵押、共同擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、自然人保證、信用、聯(lián)保和互保等貸款擔(dān)保方式；積極鼓勵以政府資金為主體設(shè)立的各類擔(dān)保機構(gòu)為涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供融資擔(dān)保；加強與保險機構(gòu)合作，探索開展涉農(nóng)貸款保證保險業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種。在全面調(diào)查農(nóng)戶信用狀況等“軟信息”基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低擔(dān)保門檻和抵押貸款比重。
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