中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 財(cái)政部 中國(guó)人民銀行 國(guó)務(wù)院扶貧辦關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕24號(hào)
各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市財(cái)政廳（局），中國(guó)人民銀行上海總部、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市扶貧辦（局），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行：
近年來(lái)，在各地區(qū)、有關(guān)部門和銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的共同努力下，扶貧小額信貸扎實(shí)推進(jìn)、蓬勃發(fā)展，在幫助貧困群眾脫貧致富、增強(qiáng)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力、推動(dòng)貧困地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育、改善鄉(xiāng)村治理等方面取得明顯成效。當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)進(jìn)入啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨的沖刺期，進(jìn)一步發(fā)展扶貧小額信貸必須堅(jiān)持兩手抓、兩促進(jìn)，即一手抓精準(zhǔn)投放，能貸盡貸，助力建檔立卡貧困戶積極發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富；一手抓規(guī)范完善管理，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，不片面強(qiáng)調(diào)扶貧小額信貸獲貸率，避免貧困戶過(guò)度負(fù)債。根據(jù)新形勢(shì)新任務(wù)新要求，為進(jìn)一步規(guī)范扶貧小額信貸管理，切實(shí)解決有關(guān)政策措施不具體、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善、集中還款壓力較大等問(wèn)題，促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、堅(jiān)持和完善扶貧小額信貸政策
（一）進(jìn)一步明確政策要點(diǎn)。扶貧小額信貸政策要繼續(xù)堅(jiān)持“5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的政策要點(diǎn)。扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)各項(xiàng)政策保持不變。
（二）進(jìn)一步明確支持保障對(duì)象。扶貧小額信貸主要支持建檔立卡貧困戶（含已脫貧的貧困戶）。脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，在符合有關(guān)條件的前提下，銀行機(jī)構(gòu)可為貧困戶辦理貸款續(xù)貸或展期；在已經(jīng)還清扶貧小額貸款和符合再次貸款條件的前提下，銀行機(jī)構(gòu)可向貧困戶多次發(fā)放扶貧小額信貸。
（三）進(jìn)一步明確貸款用途。扶貧小額信貸要堅(jiān)持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，不能用于結(jié)婚、建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能集中用于政府融資平臺(tái)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。
（四）進(jìn)一步明確貸款條件。新申請(qǐng)扶貧小額信貸（含續(xù)貸、展期）的貧困戶，必須遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、無(wú)重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過(guò)銀行評(píng)級(jí)授信、有貸款意愿、有必要的技能素質(zhì)和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，且有一定市場(chǎng)前景；借款人年齡原則上應(yīng)在18周歲（含）—65周歲（含）之間。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮借款人自身?xiàng)l件、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等情況，自主作出貸款決定。
二、切實(shí)滿足建檔立卡貧困戶信貸資金需求
（一）對(duì)符合貸款條件且有貸款意愿的建檔立卡貧困戶，要落實(shí)分片包干責(zé)任，以縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，確定當(dāng)?shù)赜芯W(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)為主責(zé)任銀行，實(shí)行名單制管理，確保能貸盡貸。要進(jìn)一步完善縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融扶貧服務(wù)體系，提高服務(wù)水平，準(zhǔn)確評(píng)級(jí)授信，優(yōu)化貸前調(diào)查流程，及時(shí)將扶貧小額信貸資金發(fā)放到位。
（二）在貧困戶自愿和參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的前提下，可采取合作發(fā)展方式，將扶貧小額信貸資金用于有效帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，并按要求規(guī)范貸款管理，使貧困戶融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長(zhǎng)期受益。
（三）鼓勵(lì)有大額信貸資金需求、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶，特別是已脫貧戶申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶貸款等。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段，探索開發(fā)既能滿足建檔立卡貧困戶多元化信貸需求、又能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的信貸產(chǎn)品。
三、穩(wěn)妥辦理續(xù)貸和展期
（一）對(duì)于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，經(jīng)辦銀行應(yīng)提前介入貸款調(diào)查和評(píng)審。脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，在貸款戶符合申請(qǐng)扶貧小額信貸條件、具有一定還款能力、還款意愿良好、確有資金需求、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可無(wú)需償還本金辦理續(xù)貸。續(xù)貸期限由經(jīng)辦銀行根據(jù)貸款項(xiàng)目、還款能力等情況綜合決定，原則上不超過(guò)3年且只能辦理1次續(xù)貸，辦理續(xù)貸的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
（二）對(duì)符合申請(qǐng)扶貧小額信貸條件、確因非主觀因素不能償還到期貸款的貧困戶，經(jīng)辦銀行可為其辦理貸款展期。一年期以內(nèi)的短期貸款展期期限不超過(guò)原貸款期限，一年期到三年期的中期貸款展期期限不超過(guò)原貸款期限的一半。原則上只能辦理1次展期，辦理展期的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
（三）對(duì)辦理續(xù)貸和展期的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要會(huì)同相關(guān)部門加強(qiáng)后續(xù)管理。對(duì)不符合續(xù)貸和展期條件的，經(jīng)辦銀行不得辦理續(xù)貸和展期。
四、妥善應(yīng)對(duì)還款高峰期
（一）加大政策宣傳力度。強(qiáng)化誠(chéng)信教育，形成銀行貸款應(yīng)按時(shí)償還的廣泛認(rèn)知和自覺(jué)認(rèn)同。
（二）加強(qiáng)貸后管理。建立貸款臺(tái)賬，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)準(zhǔn)確掌握貸款使用情況。
（三）做好貸款到期提醒。貸款到期日60天前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，貸款到期日30天前書面通知借款人按時(shí)還款。
（四）穩(wěn)妥處置逾期貸款。加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與地方政府的協(xié)同配合，充分發(fā)揮村兩委、第一書記、駐村工作隊(duì)和幫扶責(zé)任人的作用，督促借款人歸還貸款，幫助其制定還款計(jì)劃。對(duì)貸款逾期率明顯高于平均水平的鄉(xiāng)村，應(yīng)及時(shí)調(diào)查、摸清情況、找出原因、認(rèn)真整改。對(duì)通過(guò)追加貸款能夠幫助渡過(guò)難關(guān)的，銀行機(jī)構(gòu)可予以追加貸款支持，但單戶扶貧小額信貸總額不得超過(guò)5萬(wàn)元。
（五）采取司法手段。對(duì)惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，納入失信債務(wù)人名單，并依法組織清收。
五、進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
（一）有條件的縣級(jí)政府可建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，科學(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模，明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償啟動(dòng)條件及程序等。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要存放在共管賬戶，專款專存、專賬管理、封閉運(yùn)行，不得將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金混同為擔(dān)保金使用。
（二）對(duì)貧困戶確無(wú)償還貸款能力、到期未能還款且不符合續(xù)貸或展期條件、追索90天以上仍未償還的扶貧小額信貸，應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。追索期內(nèi)的應(yīng)付利息，一并納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，按規(guī)定比例進(jìn)行分擔(dān)。
（三）使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金對(duì)貸款本息進(jìn)行補(bǔ)償后，縣級(jí)政府和銀行機(jī)構(gòu)按損失分擔(dān)比例共同享有對(duì)借款人的債權(quán)，應(yīng)繼續(xù)開展貸款本息追索工作，追索回的貸款本息按損失承擔(dān)比例，分別退還銀行機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶。
（四）積極探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)形式，鼓勵(lì)引入政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)推廣特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)放扶貧小額信貸時(shí)，不得強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、強(qiáng)行參保（擔(dān)保）等。
六、分類處置未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸
（一）扶貧小額信貸要精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，繼續(xù)禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。
（二）對(duì)已發(fā)放的、未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的類扶貧小額信貸，要建立臺(tái)賬，加強(qiáng)監(jiān)管，分類處置。要重點(diǎn)掛牌跟蹤監(jiān)測(cè)貸款量大、涉及戶數(shù)較多的實(shí)際用款企業(yè)或其他組織。
對(duì)于有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、有良好社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)或其他組織實(shí)際使用的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，密切跟蹤，科學(xué)評(píng)估，到期收回貸款或轉(zhuǎn)為產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。
對(duì)于貧困戶不知情、不享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策或貧困戶只享受利息、分紅而不參與生產(chǎn)勞動(dòng)的情況，地方政府和經(jīng)辦銀行要切實(shí)采取措施予以糾正。
對(duì)于已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營(yíng)管理不善的企業(yè)，經(jīng)辦銀行要及時(shí)收回貸款，防止風(fēng)險(xiǎn)向貧困戶轉(zhuǎn)移，扶貧部門、銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要予以支持協(xié)助。
七、強(qiáng)化組織保障
（一）提高認(rèn)識(shí)，明確分工。各級(jí)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門要督促銀行機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)合規(guī)發(fā)放扶貧小額信貸，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，積極防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步提高不良貸款容忍度，對(duì)扶貧小額信貸不良率高出銀行機(jī)構(gòu)自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評(píng)價(jià)和銀行內(nèi)部考核評(píng)價(jià)的扣分因素，要加快完善扶貧小額信貸盡職免責(zé)制度。各級(jí)扶貧部門要做好組織協(xié)調(diào)、政策宣傳等工作，將貧困戶使用扶貧小額信貸情況與縣級(jí)脫貧攻堅(jiān)項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)相結(jié)合，加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)和技能培訓(xùn)。各人民銀行分支機(jī)構(gòu)要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，加大扶貧再貸款支持力度，加強(qiáng)對(duì)深度貧困地區(qū)的政策傾斜。地方財(cái)政和扶貧部門要共同落實(shí)好財(cái)政貼息政策，已設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的地區(qū)要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償啟動(dòng)條件和流程。
（二）開展通報(bào)約談，推進(jìn)政策落實(shí)。將扶貧小額信貸質(zhì)量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅(jiān)年度考核內(nèi)容，定期通報(bào)扶貧小額信貸工作開展情況，對(duì)問(wèn)題較多、違規(guī)情節(jié)較重地區(qū)的黨政領(lǐng)導(dǎo)和主管部門負(fù)責(zé)同志進(jìn)行約談提醒，限期整改。
（三）加大宣傳力度，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)。加強(qiáng)扶貧小額信貸政策培訓(xùn)，利用群眾喜聞樂(lè)見的形式加強(qiáng)宣傳。及時(shí)總結(jié)各地規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加大交流推廣力度。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 財(cái)政部
中國(guó)人民銀行 國(guó)務(wù)院扶貧辦
2019年5月9日
