審慎防范，高額“信用卡”的變相融資功能

    個(gè)人征信報(bào)告是貸款審批人員了解客戶資產(chǎn)負(fù)債情況的重要途徑。過(guò)去對(duì)報(bào)告關(guān)注的重點(diǎn)主要集中在貸款記錄、逾期情況和查詢記錄方面。但隨著消費(fèi)貸款與互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款平臺(tái)的發(fā)展，很多的貸款信息轉(zhuǎn)入了以特殊信用卡為媒介的消費(fèi)行為中，無(wú)形中遮掩了客戶真實(shí)的負(fù)債情況。 最近在經(jīng)辦兩筆信貸業(yè)務(wù)時(shí)，就發(fā)現(xiàn)客戶提供的個(gè)人征信報(bào)告上顯示個(gè)人負(fù)債情況都非常好，只有少量貸款。但都持有不同銀行的多張20萬(wàn)元至60萬(wàn)元的大額信用卡，并且近6個(gè)月的使用額度都非常高，進(jìn)一步向客戶了解情況，卡的使用卻并不是日常的消費(fèi)，而是同業(yè)銀行提供的消費(fèi)貸款。并且此類貸款可以實(shí)現(xiàn)隨借隨開，實(shí)時(shí)注銷的功能，部分金額還可能不會(huì)體現(xiàn)在征信上。 這類信用卡貸款憑借較高的使用額度，簡(jiǎn)單的申辦手續(xù)，靈活的還款方式，吸引了不少小微企業(yè)主。根據(jù)從客戶方面了解到的情況，此類信用卡多是電話營(yíng)銷與上門營(yíng)銷相結(jié)合，發(fā)卡方有針對(duì)性的向客戶推薦兩張信用卡，一張為日常消費(fèi)的普通信用卡，和一般卡片類似，有一段時(shí)間的消費(fèi)免息期；另外一張則為帶有貸款功能的高級(jí)“信用卡”，可作為備用金隨借隨還，按天計(jì)算利息（一萬(wàn)元每天僅需幾毛錢）。同時(shí)讓持卡人不用擔(dān)心影響征信記錄查詢的問(wèn)題，發(fā)卡機(jī)構(gòu)查詢記錄都會(huì)體現(xiàn)為信用卡的申辦。 部分客戶辦理了此類“信用卡”后，如果資金需求得不到滿足，往往還會(huì)在其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。無(wú)形中放大了客戶的融資能力，同時(shí)為銀行等金融機(jī)構(gòu)在日后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)追償帶來(lái)困難。建議在審核此類客戶的貸款申請(qǐng)時(shí)，建議配合客戶流水帳號(hào)交易識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇祟?ldquo;信用卡”消費(fèi)并不用每月歸還全部的消費(fèi)金額，在找不多對(duì)應(yīng)的信用卡還款記錄時(shí)，即可判斷出客戶所辦信用卡是否為貸款辦理。同時(shí)對(duì)于一些頻繁在銀行有信用卡注銷記錄的客戶，要審慎評(píng)估其資產(chǎn)情況，因?yàn)檎餍艌?bào)告有一定的延時(shí)性，可能導(dǎo)致客戶虛增其資產(chǎn)情況。 信用卡本是為方便客戶消費(fèi)而產(chǎn)生，但隨著外部市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，一些變了味的“信用卡”出現(xiàn)。對(duì)于消費(fèi)金融這個(gè)藍(lán)海與紅海交織的地帶，在積極占據(jù)市場(chǎng)份額的同時(shí)，也需提高警惕防范風(fēng)險(xiǎn)。