銀行貸款基礎(chǔ)知識(shí)（三）

信貸還款規(guī)定

1. 種類：各類貸款均在合同中約定一種還款方式。
    （1）等額本息還款法（均分法）：每月歸款金額相同，但本金和利息構(gòu)成比例每月變化，隨供款期數(shù)增加，利息逐月減少，本金逐月增加。
    （2）等額本金還款法（遞減法）：每月歸還金額遞減。本金和利息還款構(gòu)成比例中，每月本金相同，隨供款期數(shù)增加，利息逐月減少。
    （3）按月結(jié)息，到期還本：每月歸還利息，到期一次性歸還本金和結(jié)余最后一期利息。
    （4）按季結(jié)息，到期還本：每季歸還利息，到期一次性歸還本金和結(jié)余最后一期利息。
    （5）利隨本清：到期一次性歸還本金和利息。
 
2.等額本息還款法與等額本金還款法區(qū)別
    （1）如果按貨幣的時(shí)間價(jià)值計(jì)算，二種還款方式所付出的資金成本是一樣的。
    （2）等額本金還款法，采用了遞減還款方式，所以相同期限的貸款，等額本金還款法支付的利息總額比等額本息還款法少。
    （3）采用何種還款方式，主要取決借款人的還款能力。
    （4）等額本金還款法的還款壓力隨著時(shí)間的推移而減小，如果目前收入較高，但以后的預(yù)期收入不穩(wěn)定，可采用等額本金還款法。
 
3.還款日期的確定
    （1）按月結(jié)息，到期還本的，從次月起的合同約定日（原則上可任意一天）歸還利息，本金和最后一期利息按合同約定的到期日期歸還。
    （2）按季結(jié)息，到期還本的，每季末月的20日歸還利息，本金和最后一期利息按合同約定的到期日期歸還。
    （3）每月還本付息的，從次月起的合同約定日（原則上可任意一天）歸還本息，最后一期本息按合同約定的到期日期歸還。
    （4）利隨本清的，按合同約定的到期日期歸還本金和利息。
 
4.還款的特殊情況 
    1) 貸款到期遇節(jié)假日時(shí)不順延，客戶可以到期辦理還款手續(xù)或提前幾日還款。所以為了方便還款，客戶在借款時(shí)，注意一般不要將到期日約定在節(jié)假日。
    2) 變更還款帳戶需提出申請(qǐng)，經(jīng)我行同意后，簽訂還款帳戶變更協(xié)議，并約定起用日期。
    3) 客戶可向銀行申請(qǐng)變更還款期限。變更時(shí)需提出申請(qǐng)，經(jīng)我行同意后，簽訂相應(yīng)變更協(xié)議，并重新計(jì)算剩余期限的每期還款額。
    4) 客戶可通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、民生卡對(duì)帳單、電話銀行傳真等方式查詢還款記錄。
 
5.提前還款與展期
提前還款：
    1. 經(jīng)銀行同意后，個(gè)人貸款可以部分提前還款或全部提前還款。但按揭貸款利率不因提前還款而調(diào)整，按揭貸款期限不因借款人提前歸還部份貸款本金而調(diào)整。
    2. 提前還款流程：
    （1）提前向貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)；
    （2）在還款賬戶中存入提前還款金額；
    （3）經(jīng)銀行同意后，辦理提前還款手續(xù)，部分提前還款的還須簽訂相關(guān)變更協(xié)議；
展期：
    （1）客戶確有合理原因，不能按期還款的，可以申請(qǐng)展期，但須經(jīng)銀行審批同意。
    （2）辦理展期的流程與借款相同，申請(qǐng)條件比借款嚴(yán)格。展期時(shí)須將前段利息結(jié)清。