通過這一系列措施，我們?nèi)〉昧撕芎玫某尚А５谝�，結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具導(dǎo)向作用得到充分發(fā)揮。第二，普惠小微貸款保持大幅度增長。第三，首貸戶顯著增加。第四，中長期制造業(yè)貸款增速提高，前9個(gè)月達(dá)到30%。第五，企業(yè)融資成本大幅度下降，企業(yè)貸款利率平均下降50—60個(gè)基點(diǎn)。第六，直接融資支持力度加大。第七，兩項(xiàng)直達(dá)工具覆蓋面顯著擴(kuò)大。9月份，上海地方法人銀行普惠小微延期率接近46%，普惠小微信用貸款發(fā)放額占比接近19%。
張瑞懷：我介紹一下江西的情況。今年以來，我們根據(jù)小微企業(yè)需求和信息技術(shù)迭代，持續(xù)推進(jìn)基于信用的小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。截至2020年10月末，江西信用貸款產(chǎn)品已達(dá)170余種，普惠小微信用貸款余額921.4億元，占普惠小微貸款余額的19.5%；增量占比達(dá)到40.6%。在推進(jìn)信用貸款創(chuàng)新過程中，我們堅(jiān)持“四個(gè)注重”：
一是在支持對象上注重“首貸戶”挖掘。將信用貸款創(chuàng)新的重點(diǎn)方向瞄準(zhǔn)因缺抵押擔(dān)保而未獲得過貸款支持的市場主體，在江西省小微客戶融資服務(wù)平臺上開設(shè)線上“首貸中心”，建設(shè)無貸款記錄戶申貸專屬通道。同時(shí)，寓管理于服務(wù)，創(chuàng)新建設(shè)了企業(yè)收支流水大數(shù)據(jù)平臺，開發(fā)基于企業(yè)分散在各家銀行的收支流水?dāng)?shù)據(jù)的信用評價(jià)模型，形成28.4萬戶信用評分高的無貸戶“白名單”，推送給銀行機(jī)構(gòu)對接，為銀行發(fā)放信用貸款提供風(fēng)控參考。目前成功獲得1000萬元以下的貸款的首貸企業(yè)戶數(shù)已達(dá)1.9萬戶。
二是在完善政銀對接上注重信用信息共享。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，實(shí)施信用與信貸獲得聯(lián)動，改善江西金融生態(tài)。特別是創(chuàng)新搭建了金融機(jī)構(gòu)與政府部門的信用信息聯(lián)網(wǎng)核查通道，推動省、市、縣三級“贛服通”政務(wù)服務(wù)信息化平臺的7大類104個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)信息實(shí)時(shí)共享，跑出信息調(diào)查“加速度”。目前已在江西萍鄉(xiāng)市的蘆溪區(qū)率先試點(diǎn)，為382戶農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體成功授信9225萬元。下一步將爭取盡快在全省推廣。
三是在風(fēng)險(xiǎn)控制上注重金融科技運(yùn)用。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)運(yùn)用，聚焦第一還款來源，實(shí)現(xiàn)純線上審批與放貸。當(dāng)前，江西各家銀行機(jī)構(gòu)都創(chuàng)新推出了基于數(shù)據(jù)賦能的信用貸款產(chǎn)品，如“小微快貸”“信用易貸”“誠商信貸通”等，還有的銀行機(jī)構(gòu)專門針對首貸戶推出了“物流E貸”“政采智貸”等專屬產(chǎn)品。
四是在激勵(lì)保障上注重提升政策協(xié)同。開展金融強(qiáng)鏈保鏈行動，協(xié)調(diào)行業(yè)主管部門向銀行提供全省14條主要產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)名單；推動政府創(chuàng)設(shè)“財(cái)園信貸通”“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”等多款財(cái)政增信產(chǎn)品，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)向無抵押、無質(zhì)押、無擔(dān)保的中小微企業(yè)發(fā)放貸款。2020年前三季度，江西累計(jì)發(fā)放各類政府增信類貸款近1000億元。央行創(chuàng)設(shè)的普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃政策工具也已經(jīng)發(fā)放20.1億元，支持地方法人銀行向2萬余戶小微企業(yè)發(fā)放信用貸款54億元。
周伯婷：客戶的需求，是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的源頭和源動力，隨著客戶危機(jī)意識以及線上化經(jīng)營意識增強(qiáng)，我們的創(chuàng)新也在優(yōu)化產(chǎn)品、保障額度以及便捷客戶體驗(yàn)上下功夫，同時(shí)，我們也認(rèn)識到，全社會的技術(shù)進(jìn)步、信用環(huán)境建設(shè)為銀行創(chuàng)新提供了空間和保障，這些因素都構(gòu)成我們風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升的重要部分。
基于客戶需求的創(chuàng)新，“補(bǔ)血”+“降本”。面對數(shù)量眾多、需求多樣的中小微企業(yè)客群，我們根據(jù)用戶行為與偏好進(jìn)行分類、分層，提供符合客戶真實(shí)需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，包括信用、保證擔(dān)保以及抵押擔(dān)保等產(chǎn)品，包括“復(fù)工貸”“旺季貸”，針對特定客戶的“抗疫貸”、面向教育行業(yè)的“助校貸”等等；抵押擔(dān)保方面，也著力擴(kuò)大抵押品范圍，從標(biāo)準(zhǔn)房產(chǎn)住宅擴(kuò)展到知識產(chǎn)權(quán)等創(chuàng)新押品領(lǐng)域。另外，我們在下調(diào)貸款利率、減免費(fèi)用的同時(shí)，創(chuàng)新推出可用于抵扣貸款利息和結(jié)算手續(xù)費(fèi)的“小微紅包”，回饋客戶、降低客戶融資成本。
基于技術(shù)進(jìn)步創(chuàng)新，“提效”+“提質(zhì)”。大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的科技革命應(yīng)該成為提高金融普惠性和銀行創(chuàng)新的重要驅(qū)動力量。我們依托金融科技，大力優(yōu)化流程效率、提升貸款辦理的便捷性，拓展線上信用貸款“納稅網(wǎng)樂貸”、供應(yīng)鏈上“信融e”等網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)；大力推進(jìn)抵押貸款“一站式”辦理；全面推廣小微貸款移動作業(yè)，實(shí)現(xiàn)小微貸款受理、審批以及支用的全流程電子化，今年以來電子化渠道受理業(yè)務(wù)超過4萬筆，辦貸效率較傳統(tǒng)方式提高40%，滿足客戶隨時(shí)隨地、靈活支用、便捷還款的需要。
基于與消費(fèi)者共同發(fā)展的創(chuàng)新，“賦能”+“共贏”。創(chuàng)新需要良好的環(huán)境和信用土壤，也需要多方共同努力維護(hù)。一方面，我們賦能客戶發(fā)展、提升客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力；同時(shí)，我們也注重加強(qiáng)消費(fèi)者金融教育，倡導(dǎo)理性信貸文化，廣泛宣傳“信用創(chuàng)造價(jià)值、信用帶來增值”的理念，引導(dǎo)經(jīng)營者、金融消費(fèi)者履約意識和自律意識提升，共同營造創(chuàng)新生態(tài)，改善營商環(huán)境。
發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)需要堅(jiān)持不懈、久久為功的系統(tǒng)工程，民生銀行在小微金融深耕12年，我們的創(chuàng)新產(chǎn)品也會持續(xù)迭代，并更加靈活地加以運(yùn)用。
羅延楓：請繼續(xù)提問。
中國證券報(bào)：小微企業(yè)獲得首次貸款比較難，在這方面有什么創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式？謝謝。
周逢民：針對首次貸款難，我覺得貸款難主要是針對小微企業(yè)，難就難在點(diǎn)多、面廣、分散，信息不對稱。我們從去年4月份開始，在全國較早啟動了“民營和小微企業(yè)首貸培植行動”，對成長期、有潛力、有市場、未獲貸的小微企業(yè)，逐戶建立培植檔案，“一企一策”提供金融服務(wù)方案，組織金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“首貸通”“商e貸”等首貸產(chǎn)品，支持小微企業(yè)站穩(wěn)腳跟、良性發(fā)展。比如，在山東濱州設(shè)立首貸服務(wù)中心，通過設(shè)立“首貸咨詢”窗口，實(shí)現(xiàn)首貸培植“服務(wù)靠前一步、問題及時(shí)清理、業(yè)務(wù)高效辦理”，已累計(jì)幫助2814家民營和小微企業(yè)獲得首貸。從全省情況來看，截至10月末，山東已培植各類小微企業(yè)12.24萬家，其中獲首貸企業(yè)11.31萬家，獲貸金額1344億元。
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