貸款新規(guī)意義重大
銀監(jiān)會(huì)在深入調(diào)研和借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，特別是銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀，頒布實(shí)施了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》）。一年多來，貸款新規(guī)對(duì)于更好地落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，優(yōu)化社會(huì)信貸資源配置，提升銀行精細(xì)化管理水平，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，逐漸發(fā)揮出積極作用。從建設(shè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐來看，新的監(jiān)管辦法有以下幾個(gè)方面意義:
首先，有利于確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。到今年6月末，我國(guó)廣義貨幣供應(yīng)量余額67.4萬億元，是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3.9倍。但信貸總量寬松并不能必然解決結(jié)構(gòu)性不足問題。由于多種原因，我國(guó)的銀行過去普遍傾向于多給大公司大項(xiàng)目貸款，超額授信造成部分信貸資源得不到充分利用，重新回流銀行體系，甚至流入股市、期市，或轉(zhuǎn)向低水平重復(fù)建設(shè)、地產(chǎn)投資、原材料囤積。與此形成反差的是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中還存在大量的“融資難”現(xiàn)象，小企業(yè)、“三農(nóng)”、民生等領(lǐng)域的貸款滿足度相對(duì)還比較低。貸款新規(guī)采用“實(shí)貸實(shí)付”原則，以真實(shí)交易為依據(jù)，銀行將貸款直接支付給企業(yè)交易對(duì)手，有效保證了信貸資金真正流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從源頭上避免了資金挪用。這在當(dāng)前也特別有助于抑制通貨膨脹和資產(chǎn)泡沫。
第二，有利于促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。近年來中國(guó)銀行業(yè)取得了跨越式的進(jìn)步，股票市值和凈利潤(rùn)都達(dá)到了世界先進(jìn)銀行水平，中國(guó)幾家大銀行的生產(chǎn)率按現(xiàn)行匯率折算，已經(jīng)達(dá)到歐美大銀行65%左右的水平。然而，必須看到我國(guó)銀行業(yè)整體上還處在初中級(jí)發(fā)展階段，特別是經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化、管理的精細(xì)化程度還不高。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”強(qiáng)化了信貸全流程管理，將貸款流程細(xì)分為貸款受理、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理和資產(chǎn)處置九大環(huán)節(jié)，按照制衡原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立了相應(yīng)的問責(zé)機(jī)制。這對(duì)于規(guī)范銀行信貸管理，提升中國(guó)銀行業(yè)精細(xì)化管理水平很有幫助。
第三，有利于增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行永恒的主題。過去信貸管理也有貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的“三查”制度，但總體來說規(guī)定較粗，各家銀行執(zhí)行起來不是很嚴(yán)格，尤其貸后管理一直是銀行的薄弱環(huán)節(jié)。與過去相比，貸款新規(guī)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)定和要求更詳細(xì)更有針對(duì)性。比如，設(shè)立具體責(zé)任部門和崗位負(fù)責(zé)貸款全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，同時(shí)堅(jiān)持審貸分離，獨(dú)立審批；設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門和崗位,負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，完善支付審核，嚴(yán)格貸款用途管理，防止資金挪用等。這些規(guī)定都有利于促進(jìn)銀行加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。
第四，有利于構(gòu)建良好的誠(chéng)信文化和金融生態(tài)環(huán)境。近年來社會(huì)誠(chéng)信狀況有較大改善，地方行政干預(yù)顯著減少，但挪用貸款問題仍然屢見不鮮，虛假騙貸也時(shí)有發(fā)生，隱性的行政干預(yù)還在一定范圍內(nèi)存在。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”很多條款體現(xiàn)了誠(chéng)信要求，如借款人提供的材料應(yīng)真實(shí)，要配合支付管理，對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)要征得貸款人同意等。同時(shí)引入?yún)f(xié)議承諾原則，以合同或協(xié)議的方式規(guī)定了借款人應(yīng)當(dāng)承諾和保證的事項(xiàng)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過程中，這對(duì)于進(jìn)一步提高社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范市場(chǎng)秩序、銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)尤其重要。
以新規(guī)為指導(dǎo)，客戶服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力迅速提高
從2005年開始，建設(shè)銀行逐步建立健全公司治理，確立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，努力構(gòu)建強(qiáng)健的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，提升專業(yè)化精細(xì)化管理水平。新的監(jiān)管辦法出臺(tái)后，建設(shè)銀行認(rèn)真對(duì)照檢查，以更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求全面提升客戶服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在許多方面取得了新的進(jìn)步。
一是繼續(xù)完善公司治理，提升科學(xué)發(fā)展水平。股改后，建行在學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立起制衡與效率相統(tǒng)一的現(xiàn)代公司治理機(jī)制,黨委會(huì)發(fā)揮政治核心作用，董事會(huì)負(fù)責(zé)戰(zhàn)略決策，高管層全權(quán)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)事會(huì)依法監(jiān)督。與過去相比，建行戰(zhàn)略規(guī)劃和決策水平顯著提升，經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)健。去年年初以來，建行提出并認(rèn)真執(zhí)行“控制總量，把握節(jié)奏，調(diào)整結(jié)構(gòu)，確保質(zhì)量”的總體要求，而且一改往年做法，不再考核分行存貸款的市場(chǎng)份額，避免了盲目攀比放貸和沖時(shí)點(diǎn)現(xiàn)象。建行貸款投放總量適度，各季月平穩(wěn)，沒有大起大落，較好地克服了“親周期”傾向，降低了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
二是積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，多方面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)施新的貸款監(jiān)管辦法的重要目的之一，就是鼓勵(lì)銀行將更多的信貸資源配置到經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。到6月末，建設(shè)銀行政府融資平臺(tái)貸款比年初減少近700億元，嚴(yán)重產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款比年初減少150多億元，主動(dòng)壓縮退出貸款500多億元。而涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7049億元，比年初增加1100多億元，增幅20%；中小企業(yè)貸款在公司類貸款中占比達(dá)到41%，增幅14%；個(gè)人貸款比年初增加1593億元，增幅14.6%。特別是大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，今年上半年全國(guó)每千輛家用車銷售中就有6輛得到建設(shè)銀行信用卡分期付款支持。
三是采取多項(xiàng)措施，改進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。幾年前建設(shè)銀行開始建設(shè)“了解客戶、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險(xiǎn)文化，實(shí)施了風(fēng)險(xiǎn)垂直管理和信貸平行作業(yè)，收到良好效果。貸款新規(guī)出臺(tái)后，建設(shè)銀行開展了“貸后管理年”活動(dòng)，認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)新要求，進(jìn)一步完善了自身風(fēng)險(xiǎn)管理體制，設(shè)置專崗負(fù)責(zé)貸款發(fā)放與支付審核，配備了專業(yè)人員審核貸款用途，成立了專門的貸后管理團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，進(jìn)一步細(xì)化各分行信貸政策，實(shí)行“一行一策”，加大壓力測(cè)試力度，嚴(yán)格行業(yè)限額管理，重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)實(shí)施名單制管理，風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)制定準(zhǔn)入底線等。今年6月末，建行不良貸款率1.22%，撥備覆蓋率204%，資產(chǎn)質(zhì)量在大銀行中繼續(xù)保持領(lǐng)先。
四是持續(xù)推進(jìn)專業(yè)化改革，增強(qiáng)精細(xì)化管理能力。經(jīng)過幾年的努力，目前建行大中型客戶基本上移至二級(jí)分行以上經(jīng)營(yíng)，1/3的中心城市分行取消了綜合型支行設(shè)置，2/3以上中心城市行實(shí)現(xiàn)零售網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一管理。到今年6月底，建行建立5000多個(gè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)中心。其中，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心300多家，個(gè)貸中心500多家。中心內(nèi)設(shè)專門的市場(chǎng)營(yíng)銷、評(píng)價(jià)審批、貸后管理等崗位，實(shí)行“工廠化”流水線式作業(yè)，既提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，也避免了客戶經(jīng)理過去“一手清”帶來的“關(guān)系戶”和“假個(gè)貸”風(fēng)險(xiǎn)。
五是不斷優(yōu)化流程系統(tǒng)，通過科技手段提升管理水平。提升專業(yè)化精細(xì)化管理水平，必須不斷地完善政策制度、優(yōu)化流程、改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。貸款新政出臺(tái)后，建設(shè)銀行完善了全行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程，貸前調(diào)查、授信審批、放款、貸后監(jiān)控、抵質(zhì)押管理以及資產(chǎn)保全等相關(guān)規(guī)定逐步固化到信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。每一筆信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題�；讼到y(tǒng)、柜面業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)以及授信業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)運(yùn)行，持續(xù)跟蹤全行信貸資金流向。建行還加大了內(nèi)部審計(jì)和案件防控工作力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)操作行為。這些工具和手段目前正收到積極的效果。
總之，在監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)下，在社會(huì)各界的理解和支持下，在市場(chǎng)和客戶的督促和推動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理水平正在迅速提高，而且一定會(huì)不斷取得新的進(jìn)步。
