銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：
為深入貫徹落實(shí)黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國金融工作會議精神，著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡的問題，引導(dǎo)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)就2018年進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、總體要求
引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，聚焦小微企業(yè)中的相對薄弱群體。自2018年起，在銀行業(yè)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款統(tǒng)計指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，以單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款（包括小型微型企業(yè)貸款+個體工商戶貸款+小微企業(yè)主貸款，下同）為考核重點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)：“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平；“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本（包括利率和貸款相關(guān)的銀行服務(wù)收費(fèi)）水平。
為落實(shí)《中共中央 國務(wù)院關(guān)于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防控金融風(fēng)險深化金融改革的若干意見》（中發(fā)〔2017〕23號）“確保小微企業(yè)金融服務(wù)增速、戶數(shù)、申貸獲得率維持在合理區(qū)間”的要求，2018年將繼續(xù)統(tǒng)計、監(jiān)測全口徑小微企業(yè)貸款（即國標(biāo)小型微型企業(yè)+個體工商戶+小微企業(yè)主貸款，下同）數(shù)據(jù)，但不再作為考核要求。
二、分類實(shí)施考核，兼顧總量增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）大型銀行、股份制銀行和郵儲銀行
1.考核指標(biāo)：努力實(shí)現(xiàn)“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平”。
2.差異化考核：（1）對2017年末單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款比重超過一定比例的機(jī)構(gòu)，可適度放寬考核要求，確保實(shí)現(xiàn)“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)均不低于上年同期水平”。（2）已按《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕25號）設(shè)立普惠金融事業(yè)部的銀行和以服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民為定位的郵儲銀行，可選擇將考核范圍擴(kuò)大為：單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款。
（二）地方性法人機(jī)構(gòu)
1.考核對象：城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行。
2.考核指標(biāo)：各銀監(jiān)局轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)努力總體實(shí)現(xiàn)“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于上年同期水平”。
3.差異化考核：在轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)總體實(shí)現(xiàn)考核目標(biāo)的前提下，銀監(jiān)局可對2017年末單戶授信總額1000萬以下（含）小微企業(yè)貸款余額占其各項(xiàng)貸款比重超過一定比例的法人機(jī)構(gòu)作差異化考核。以支農(nóng)支小為業(yè)務(wù)重心、戶均貸款余額低的銀行，可選擇將考核范圍擴(kuò)大為：單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款。
（三）開發(fā)銀行及政策性銀行
1.不作指標(biāo)考核，保持日常監(jiān)測、通報。主要監(jiān)測單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)。
2．相關(guān)要求：支持開發(fā)銀行及政策性銀行踐行社會責(zé)任，探索以事業(yè)部機(jī)制開展普惠金融服務(wù)。鼓勵開發(fā)銀行及政策性銀行結(jié)合機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn),以轉(zhuǎn)貸形式,向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金,專門用于支持小微企業(yè)。轉(zhuǎn)貸雙方均應(yīng)建立單獨(dú)的批發(fā)資金賬戶，實(shí)行臺賬管理，統(tǒng)計貸款投向明細(xì)，避免重復(fù)計算；加強(qiáng)對資金用途的跟蹤監(jiān)測，確保批發(fā)資金全部用于支持小微企業(yè)。
（四）外資銀行和非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)
不作指標(biāo)考核，保持日常監(jiān)測、通報。主要監(jiān)測單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額、戶數(shù)。
三、單列信貸計劃，確保信貸投放
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年初要單列全年監(jiān)管考核口徑下的信貸計劃，經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可后向監(jiān)管部門報送，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。
大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行應(yīng)于2018年3月31日前向銀監(jiān)會普惠金融部報送全行監(jiān)管考核口徑下的信貸計劃以及各一級分行信貸計劃。
開發(fā)銀行和政策性銀行應(yīng)當(dāng)于2018年3月31日前向銀監(jiān)會普惠金融部報送全年通過轉(zhuǎn)貸形式向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金支持小微企業(yè)的計劃。
地方性法人機(jī)構(gòu)應(yīng)向?qū)俚乇O(jiān)管部門報送全行監(jiān)管考核口徑下的信貸計劃。
同時，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)制定、分解、落實(shí)全口徑小微企業(yè)信貸計劃，保持對全口徑小微企業(yè)的信貸支持力度。
四、合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量和綜合成本，提升服務(wù)水平
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在商業(yè)可持續(xù)前提下，結(jié)合小微企業(yè)不良貸款容忍度的監(jiān)管要求，加強(qiáng)對小微企業(yè)貸款的風(fēng)險管理，努力將全口徑小微企業(yè)貸款不良率控制在不超過自身各項(xiàng)貸款不良率2個百分點(diǎn)的水平。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照收益覆蓋風(fēng)險原則，合理設(shè)定小微企業(yè)貸款利率。在落實(shí)“兩禁兩限”收費(fèi)政策的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步主動向小微企業(yè)減費(fèi)讓利，切實(shí)鞏固清費(fèi)減負(fù)成果，降低小微企業(yè)貸款綜合成本。
五、完善機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化市場定位
大型銀行要繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，向基層延伸普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，加快落實(shí)“五專”經(jīng)營機(jī)制，參照銀行業(yè)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款統(tǒng)計指標(biāo)體系，制定普惠金融事業(yè)部的信貸管理政策，進(jìn)行資源配置和內(nèi)部核算，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程，縮短決策鏈條。股份制銀行要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，探索設(shè)立普惠金融事業(yè)部，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行。郵儲銀行要繼續(xù)堅守服務(wù)小微企業(yè)的定位，提升基層支行信貸服務(wù)能力。
地方性法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展方向，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心，重點(diǎn)向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。保持農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行縣域法人地位總體穩(wěn)定，規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。
專注于線上業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)優(yōu)勢，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的效率。
六、優(yōu)化信貸技術(shù)和流程，提升服務(wù)效率
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，豐富獲客手段。充分運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。提高對新設(shè)小微企業(yè)開戶的辦理效率和服務(wù)質(zhì)量，提升小微企業(yè)金融服務(wù)便利度和滿意度。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極改進(jìn)信貸流程和信用評價模型，科學(xué)設(shè)定授信審批條件，在做好風(fēng)險管控的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步壓縮小微企業(yè)信貸審批時間。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險管理制度和業(yè)務(wù)流程，探索建立貸款全流程限時制度，按業(yè)務(wù)類別對小微企業(yè)貸款辦理時限作出明確承諾，精簡耗時環(huán)節(jié)。
七、加大續(xù)貸支持力度，改進(jìn)貸款支付方式
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大續(xù)貸政策落實(shí)力度，在守住風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，簡化續(xù)貸辦理流程，支持正常經(jīng)營的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)小微企業(yè)貸款期限管理，研發(fā)適合小微企業(yè)的中長期貸款產(chǎn)品。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，可對單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)流動資金貸款（不含個體工商戶和小微企業(yè)主貸款）采取自主支付方式。對自主支付的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)須經(jīng)過合理的審核流程，充分發(fā)揮相關(guān)崗位的制衡作用，加強(qiáng)貸后管理和檢查。
八、落實(shí)盡職免責(zé)制度，用好用足各項(xiàng)扶持政策
各商業(yè)銀行要繼續(xù)完善具備可操作性、符合小微企業(yè)授信特點(diǎn)的內(nèi)部盡職免責(zé)制度辦法，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的宣講傳導(dǎo)，重點(diǎn)督促基層網(wǎng)點(diǎn)和一線業(yè)務(wù)人員落實(shí)盡職免責(zé)規(guī)定。加強(qiáng)對盡職免責(zé)調(diào)查、評議、認(rèn)定等相關(guān)工作的文檔管理，將盡職免責(zé)落實(shí)情況列為商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評估的重要參考因素。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動傳導(dǎo)落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)各項(xiàng)扶持政策，重點(diǎn)用好、用足單戶授信總額500萬元以下（含）的定向降準(zhǔn)政策和單戶授信總額100萬元以下（含）的貸款利息免征增值稅政策。特別是地方性法人機(jī)構(gòu)，要繼續(xù)下沉服務(wù)重心，優(yōu)先滿足單戶授信總額500萬元以下（含）的小微企業(yè)信貸需求。進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部績效考核傾斜，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重。
各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等試點(diǎn)業(yè)務(wù)盤活小微企業(yè)信貸資源，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)不良資產(chǎn)處置渠道。對近年完成考核指標(biāo)良好、小微企業(yè)貸款基數(shù)大、占比高、戶均余額低的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在考核“兩增”目標(biāo)時，可將其通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)、核銷等方式盤活、處置的小微企業(yè)存量貸款進(jìn)行還原計算。
九、強(qiáng)化監(jiān)管督導(dǎo)，做好日常監(jiān)測分析
繼續(xù)堅持以法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體、銀監(jiān)會和銀監(jiān)局上下聯(lián)動的監(jiān)管督導(dǎo)和考核方式。強(qiáng)化分類督導(dǎo)，對完成考核指標(biāo)良好，小微企業(yè)貸款基數(shù)大、占比高、戶均余額低的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)正面宣傳和正向激勵；對未能完成考核指標(biāo)且差距較大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以系統(tǒng)內(nèi)通報、下發(fā)監(jiān)管提示函、約談高管、現(xiàn)場檢查、調(diào)整監(jiān)管評級等形式，督促其加大工作力度。
各銀監(jiān)局負(fù)責(zé)督導(dǎo)轄內(nèi)法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單列監(jiān)管考核口徑下的信貸計劃，審核匯總后于2018年4月15日前報送銀監(jiān)會普惠金融部。同時督促轄內(nèi)大中型銀行一級分行按月向?qū)俚劂y監(jiān)局報送監(jiān)管考核口徑下信貸計劃執(zhí)行進(jìn)度，并按季實(shí)施考核。各銀監(jiān)局要繼續(xù)按月統(tǒng)計、監(jiān)測轄內(nèi)全口徑小微企業(yè)貸款的增速、戶數(shù)和申貸獲得率的數(shù)據(jù)，以保持轄內(nèi)全口徑小微企業(yè)信貸投放的延續(xù)性。為提高銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)社會效益，各銀監(jiān)局要按季收集監(jiān)測轄內(nèi)全口徑小微企業(yè)貸款覆蓋率、小微企業(yè)貸款滿足度、通過銀行信貸促進(jìn)小微企業(yè)吸納就業(yè)和創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價值等方面的信息。
十、主動開展信息披露，加強(qiáng)外部聯(lián)動與經(jīng)驗(yàn)推廣
自2018年起，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在年度報告中主動披露本行小微企業(yè)金融服務(wù)情況，包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、信貸投放、客戶數(shù)量、貸款平均利率水平等基本信息，作為踐行社會責(zé)任的重要內(nèi)容，接受社會公眾監(jiān)督。
各級監(jiān)管部門要繼續(xù)深化和推廣“銀稅互動”和“銀商合作”，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與相關(guān)政府部門的信用信息共享。進(jìn)一步加強(qiáng)與有關(guān)部門和地方政府在信息平臺建設(shè)、動產(chǎn)質(zhì)押融資、失信懲戒、貸款風(fēng)險分擔(dān)和損失補(bǔ)償?shù)确矫娴暮献�。系統(tǒng)總結(jié)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)方面的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，梳理各地方政府在建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制、降低第三方收取的融資附加成本、建設(shè)信用信息共享平臺等方面的良好實(shí)踐，因地制宜加以復(fù)制推廣。
2018年2月11日
（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）
