實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署。今年，是黨的二十大召開之年，也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃第一個五年的收官之年，推進鄉(xiāng)村振興相關(guān)措施的落實落地，是對黨的二十大最好的獻禮。
金融是經(jīng)濟的血脈，推進鄉(xiāng)村金融賦能，是確保鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)和階段性任務(wù)完成的必由路徑。近年來，在國家和監(jiān)管機關(guān)大力推進下，鄉(xiāng)村金融服務(wù)有了長足進步，隨著建行等國有大行服務(wù)重心下沉鄉(xiāng)村，“助農(nóng)”服務(wù)全面覆蓋鄉(xiāng)村，鄉(xiāng)村金融完整生態(tài)基本形成，鄉(xiāng)村服務(wù)體系初見雛形。但深度賦能仍任重道遠，存在金融服務(wù)體系有待進一步健全，鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)不牢、生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化，以及缺少基礎(chǔ)性支撐等深層次問題。
（一）鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系仍不夠健全。健全鄉(xiāng)村金融體系是復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，盡管鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系初步形成，但相比成熟的城市金融體系而言，仍有待進一步健全。首先，是服務(wù)體系不完整。組織、市場、產(chǎn)品、監(jiān)管體系有待進一步優(yōu)化，存在市場結(jié)構(gòu)、服務(wù)主體、金融服務(wù)比較單一等問題。拿服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)來說，仍以銀行為主，結(jié)構(gòu)比較單一，保險、信托、證券、擔(dān)保等非銀行金融機構(gòu)涉足不深。而銀行中除政策性銀行，以及農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲銀行等傳統(tǒng)銀行，還有建行等以全新模式下沉鄉(xiāng)村的銀行外，還需更多類型的銀行，發(fā)揮不同的優(yōu)勢，并且廣泛研發(fā)產(chǎn)品、探索新的服務(wù)模式，支持鄉(xiāng)村振興。其次，是監(jiān)管政策和制度不適配。存在一些制度缺失、過時、不適用，以及政策不協(xié)調(diào)、不配套等情況，難以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的鄉(xiāng)村金融。
（二）鄉(xiāng)村金融的基礎(chǔ)有待夯實，缺少基礎(chǔ)性支撐。一是鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)不牢，金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。由于鄉(xiāng)村信用體系缺失，加上鄉(xiāng)村金融知識缺乏、金融意識不強等，鄉(xiāng)村金融存在“基礎(chǔ)資料缺失、信息數(shù)據(jù)收集難、金融服務(wù)觸達難、風(fēng)險防控難”等問題。比如，一些涉農(nóng)企業(yè)，尤其是新型農(nóng)業(yè)主體缺少金融業(yè)務(wù)開展所需的資料，一些村民還是“白戶”，沒有金融交易、征信記錄，甚至沒有賬號、銀行卡等。二是重要權(quán)益不明晰。最為突出的是土地權(quán)、林權(quán)等“四權(quán)”確權(quán)的問題，由于缺少評估，權(quán)益不明晰，阻礙了鄉(xiāng)村資源的激活；農(nóng)村集體經(jīng)濟組織發(fā)展也面臨推進村社分賬的問題。
（三）鄉(xiāng)村金融全面賦能仍存在瓶頸。由于客戶散落，鄉(xiāng)村金融管理半徑較長，全面賦能存在瓶頸。比如，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，具有投入大、周期長、收益低、風(fēng)險高等特征，加上企業(yè)征信及有效抵押不足，以及金融平臺和科技運用不高，普惠金融觸達率較低，融資問題仍是產(chǎn)業(yè)興旺的“攔路虎”。推進金融深度賦能，現(xiàn)有金融機構(gòu)需要進一步改革創(chuàng)新，提升服務(wù)，建行等以全新生態(tài)、全新模式服務(wù)鄉(xiāng)村，也需要進一步發(fā)揮科技優(yōu)勢，提供線上線下一體化的服務(wù)。
圍繞鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)和20字方針，及今年中央一號文件《關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》第30條，強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的要求，推進鄉(xiāng)村金融的深度賦能。一是進一步健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系；二是進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融的生態(tài)環(huán)境；三是推進鄉(xiāng)村金融賦能鄉(xiāng)村振興重點工作；四是推進鄉(xiāng)村金融賦能農(nóng)村重大改革；五是為鄉(xiāng)村金融提供更適配的政策與指引。
（一）進一步健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系。進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融頂層設(shè)計，組織、市場、產(chǎn)品、監(jiān)管等體系協(xié)同發(fā)力：一是進一步完善監(jiān)管體系。根據(jù)不同類型的涉農(nóng)金融機構(gòu)，建立不同的監(jiān)管模式，并加大政策傾斜，激勵更多金融機構(gòu)涉足鄉(xiāng)村；二是進一步健全組織體系：在監(jiān)管部門的政策、協(xié)調(diào)和指引下，形成政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等不同性質(zhì)和類型的銀行，以不同的方式，著眼不同的領(lǐng)域，為鄉(xiāng)村提供多層次、多維度、全方位的服務(wù)。三是進一步健全市場體系。統(tǒng)籌協(xié)同，形成銀行、擔(dān)保、抵押、保險、信托、證券等金融機構(gòu)的各司其責(zé)、合作互補，共同服務(wù)鄉(xiāng)村的格局；四是進一步健全金融服務(wù)和產(chǎn)品體系。除“存貸匯繳投”等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，讓理財、保險、基金等90%以上的城市金融產(chǎn)品，快速進入鄉(xiāng)村，推進城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。
（二）進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村金融的生態(tài)環(huán)境，暢通鄉(xiāng)村金融賦能的堵點。針對鄉(xiāng)村信息不全、信用意識不強、數(shù)據(jù)缺乏、基礎(chǔ)管理不規(guī)范等瓶頸。一是推進鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)。結(jié)合信用鄉(xiāng)村建設(shè)，推廣應(yīng)用已搭建的“農(nóng)村三資監(jiān)管、產(chǎn)權(quán)交易、產(chǎn)業(yè)信息大數(shù)據(jù)”等重要平臺，以及鄉(xiāng)村積分系統(tǒng)，挖掘涉農(nóng)數(shù)據(jù)價值，建立健全金融信息，并將鄉(xiāng)村信用納入基層政府考核和整治范圍。二是推進鄉(xiāng)村金融的數(shù)字化、科技化運用，結(jié)合數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，推廣金融平臺在鄉(xiāng)村的運用，讓鄉(xiāng)村金融全面觸達鄉(xiāng)村政府、企業(yè)、村民等所有主體，并通過推動“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”向鄉(xiāng)村延伸覆蓋，拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景，形成鄉(xiāng)村金融需要的基礎(chǔ)信息和數(shù)據(jù)。三是加強金融知識普及與宣傳。結(jié)合法治鄉(xiāng)村建設(shè)，在農(nóng)村基層干部培訓(xùn)中，加入農(nóng)村金融知識普及教育和金融消費權(quán)益保護，并推進鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和工具的使用，避免非法集資、高息借貸，阻斷金融風(fēng)險。
（三）推進鄉(xiāng)村金融賦能鄉(xiāng)村振興重點工作。建議，圍繞鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)和今年中央一號文件明確的鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理等重點工作，一是以賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展為關(guān)鍵。產(chǎn)業(yè)興旺是解決“三農(nóng)”一切問題的前提。針對產(chǎn)品缺失的問題，研發(fā)適配的產(chǎn)品，比如，湖南建行推出21款涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，其中，生豬活體貸等重點創(chuàng)新產(chǎn)品，推進了生豬穩(wěn)產(chǎn)保供；針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)分散、信息不全等問題，推進數(shù)據(jù)化、信息化、平臺化、圈鏈化服務(wù)，形成線上線下一體化的金融服務(wù)；重點發(fā)展供應(yīng)鏈金融，通過鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)帶動農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)的發(fā)展，推進一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；二是以賦能鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點�；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，金融機構(gòu)要加大信貸資源投入，并在利率上給予優(yōu)惠，重點支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，支持人居環(huán)境治理、交通、能源、公用設(shè)施建設(shè)，以及綠色發(fā)展、生態(tài)文明保護等，在支持大的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)上，還要探索中長期信貸模式，可采取銀團貸款，發(fā)行債券等方式，充分賦能。三是以賦能鄉(xiāng)村治理為基礎(chǔ)。建議，將鄉(xiāng)村金融納入鄉(xiāng)村基本公共服務(wù)范疇，融入鄉(xiāng)村基層組織建設(shè)，將鄉(xiāng)村金融考核納入鄉(xiāng)村治理體系，成為縣級黨委抓鄉(xiāng)促村職責(zé)的一部分；同時，將入駐村委的助農(nóng)金融服務(wù)點的管理，納入村委會規(guī)范化建設(shè)之中。
（四）推進鄉(xiāng)村金融賦能農(nóng)村重大改革。一是賦能農(nóng)村土地改革。土地改革對鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要，針對其最大的難點，水權(quán)、土地權(quán)、排污權(quán)、林權(quán)等“四權(quán)”的確權(quán)，建議：由主管部門牽頭、政府部門主導(dǎo)，建立全國統(tǒng)一的查詢平臺和抵質(zhì)押登記平臺，推進“四權(quán)”登記頒證、評估、交易機制，并建立土地經(jīng)營權(quán)、宅基地、農(nóng)機、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)資等資產(chǎn)公開透明、交易活躍、規(guī)范順暢的流轉(zhuǎn)市場，并與銀行信貸交易關(guān)聯(lián)起來，激活農(nóng)村這一最大資源。二是賦能農(nóng)村集體經(jīng)濟制度改革。關(guān)鍵是做活農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，這是鄉(xiāng)村振興的重要前提。建議，創(chuàng)新農(nóng)村集體經(jīng)濟組織運行機制，創(chuàng)新制定專屬產(chǎn)品，重點推進村集體組織的村社分賬，讓村集體組織及成員更便利、更靈活的獲得金融服務(wù)和金融資源，逐步實現(xiàn)共同富裕。
（五）為鄉(xiāng)村金融提供更適配的政策與指引。一是推動已出臺的政策措施落實落地。進一步落實再貸款、再貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策，落實財稅獎補政策和風(fēng)險分擔(dān)機制，強化涉農(nóng)信貸風(fēng)險市場化分擔(dān)和補償機制等；二是加大財政、貨幣政策的適配性。增強政策的適配性，尤其是增強與鄉(xiāng)村金融信貸政策的適配，實現(xiàn)投貸聯(lián)動，實施獎補貸、風(fēng)補貸等。三是對鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新提供更為寬松的環(huán)境。針對鄉(xiāng)村金融大多是創(chuàng)新，很多方面都需要突破原有制度等特質(zhì)特征，在監(jiān)管政策和制度上給予指引，提供適配鄉(xiāng)村金融的差異化政策，并提高容忍度，為先行先試的金融機構(gòu)建立容錯糾錯機制。比如，為鄉(xiāng)村取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、信貸、保險、擔(dān)保等提供差異化政策；建立鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)的容錯糾錯機制，在不良率考核指標(biāo)設(shè)置上，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)等；允許權(quán)屬清晰的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機具等依法抵押貸款等，營造鄉(xiāng)村金融賦能的政策環(huán)境。
（作者：文愛華 全國人大代表、建行湖南省分行黨委書記、行長）
