“客戶身份識別”是反洗錢領(lǐng)域的重要概念，也是銀行履行反洗錢義務(wù)、打擊洗錢活動的基礎(chǔ)工作。隨著“三證合一”推行等國家政策環(huán)境的變化，注冊公司更為便捷，但有不法分子借助此項(xiàng)便利政策，成立空殼公司開戶，從事洗錢或其他非法事項(xiàng)。我行網(wǎng)點(diǎn)在日常業(yè)務(wù)辦理中，發(fā)現(xiàn)有企業(yè)雖然持有真實(shí)營業(yè)執(zhí)照，但存在注冊地址虛假等可疑情況，開戶環(huán)節(jié)的客戶身份識別顯得異常重要和關(guān)鍵。
有這樣一個案例，近期，一位客戶到建行長興發(fā)電廠支行進(jìn)行對公賬戶開立業(yè)務(wù)咨詢，該客戶是委托代理開戶，公司名稱是某酒莊有限公司，法人為韓某，年齡超60歲，經(jīng)營范圍較廣，注冊地址為某居民住宅區(qū)內(nèi)。柜員通過“云互聯(lián)“”平臺查詢企業(yè)開戶碼，顯示該企業(yè)存在空殼公司風(fēng)險，隨即報告營運(yùn)主管，主管表示需要對法人進(jìn)行電話回訪，電話打通后經(jīng)詢問其開戶用途及經(jīng)營地址時，均無法流暢回答，存在可疑。因此主管要求上門實(shí)地核實(shí)，并約見法人面談，被該客戶以法人在外地為由拒絕。隨后該客戶以建行行開戶手續(xù)較復(fù)雜為由，將考慮去其他銀行開戶便離開了網(wǎng)點(diǎn)。后續(xù)建行客戶經(jīng)理根據(jù)營業(yè)執(zhí)照上的地址進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其營業(yè)執(zhí)照提供地址不存在。
開戶環(huán)節(jié)案例可疑點(diǎn)分析
該案例中的地址虛假類似情況在銀行日常業(yè)務(wù)審核中時有發(fā)生。不法分子逐步利用空殼 公司進(jìn)行開戶，為其從事洗錢等不法活動提供通道，可以總結(jié)出該類對公客戶的共性可疑點(diǎn)：一是經(jīng)營范圍可疑。如某酒莊有限公司經(jīng)營范圍從日用百貨、化妝品到互聯(lián)網(wǎng)銷售均在其范圍內(nèi)；二是經(jīng)辦人拒絕上門核實(shí)。該類可疑公司在網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際辦理開戶業(yè)務(wù)時，若柜員提出上門核實(shí)，面簽法人要求時，經(jīng)辦人經(jīng)常以法人出差等各種借口拒絕，甚至以服務(wù)不合理等原因進(jìn)行投訴，想借投訴的壓力迫使網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶，但該類投訴后續(xù)跟蹤時卻無法取得聯(lián)系。
加強(qiáng)企業(yè)銀行賬戶身份識別的意見建議
（一）加強(qiáng)開戶環(huán)節(jié)的客戶身份識別
嚴(yán)格審核資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性。銀行經(jīng)辦人員需要提高詢問技巧，要問法人、問財務(wù)負(fù)責(zé)人，問清楚開戶意愿，該面簽的要面簽，該核實(shí)的要核實(shí)。要強(qiáng)化系統(tǒng)支撐，充分利用科技手段及大數(shù)據(jù)分析，對于可疑特征的客戶開戶及時預(yù)警，增強(qiáng)技防手段。要將客戶身份識別工作貫穿賬戶管理的整個環(huán)節(jié)，做到“了解你的客戶”。
（二）著力提升反洗錢人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)
反洗錢業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力對客戶身份識別、可疑交易分析識別等反洗錢工作的有效開展起著關(guān)鍵作用。在注重法律法規(guī)、制度規(guī)定學(xué)習(xí)的同時，要加強(qiáng)實(shí)際案例的分析培訓(xùn)，提升實(shí)際分析的能力。同時，要根據(jù)可疑賬戶開立的案例分析總結(jié)提煉應(yīng)對話術(shù)，嚴(yán)把開戶關(guān)。另外，要切實(shí)理解賬戶管理相關(guān)制度要求，充分平衡好提升效率與風(fēng)控的關(guān)系，不以風(fēng)險防控為代價，盲目追求開戶效率。
