近期一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2022年第8期風險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導，認清違規(guī)轉貸背后隱藏的風險，防范合法權益受到侵害。
風險一：中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據相關監(jiān)管規(guī)定，經營貸須用于生產經營周轉。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關法律責任。
風險二：中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉貸降息”，需要消費者先結清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，消費者“轉貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。
風險三：“以貸還貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險。經營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產生資金鏈斷裂風險。
風險四：“轉貸”操作有信息安全權被侵害風險。消費者選擇“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等相關重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者信息安全權。
銀行機構要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，并進一步完善內部管理機制，加強中介機構管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經營貸風險。同時，銀保監(jiān)會消保局也提醒廣大消費者，認清轉貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權益。
一是防范不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談誘人條件的虛假宣傳欺騙和誤導消費者。所謂的“轉貸降息”看似利息更優(yōu)惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風險。
二是選擇正規(guī)金融機構咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務需求，應向銀行等正規(guī)金融機構進行咨詢了解相關情況。要了解金融常識，保護自身合法權益。
三是認真審核合同內容，按約定使用貸款。金融機構和消費者都應本著公平自愿、誠實守信的原則，金融機構應合規(guī)放貸，消費者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款,重點關注利率、費用、權利義務、風險提示等重要內容，謹慎對待簽字、授權環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產生違約責任，影響個人征信。
四是注意個人信息保護，避免造成財產損失。在辦理金融業(yè)務時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財產情況等個人信息，防止信息泄露的風險；不輕易登錄不明機構網站和轉發(fā)鏈接；不輕信自稱某金融機構的陌生來電，避免個人信息被不法分子利用，甚至造成財產損失。
