近年來，農(nóng)戶聯(lián)保貸款由于具有額度適中、推廣面廣、手續(xù)便捷等優(yōu)點，深受農(nóng)戶特別是種養(yǎng)戶的歡迎，在一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款擔(dān)保、抵押難問題。但農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有一定的潛在風(fēng)險，對此，有關(guān)部門應(yīng)給予足夠的重視。
聯(lián)保貸款蘊含信用風(fēng)險。農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶多、額度大，且大都是由五戶以上農(nóng)戶組成聯(lián)保小組進行互相擔(dān)保，一般是以聯(lián)保小組成員的信用作基礎(chǔ)，沒有可變現(xiàn)的有效資產(chǎn)作抵押，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，難以得到有效抵償。
聯(lián)保貸款風(fēng)險集中。由于農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強不聯(lián)弱的心理，沒有一定的共同經(jīng)濟利益關(guān)系或不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶很難組建聯(lián)保小組。對這些聯(lián)保小組成員，銀行貸款集中在同一時間、同一地域投放，而他們從事的生產(chǎn)經(jīng)營項目相同或相近，一旦遇到經(jīng)營風(fēng)險往往誰也逃脫不了劫難，特別是種養(yǎng)業(yè)受自然災(zāi)害、疫情等因素影響大、風(fēng)險集中，增加了銀行經(jīng)營風(fēng)險。
“聯(lián)而不保”現(xiàn)象突出。農(nóng)戶聯(lián)保貸款最重要的就是聯(lián)保小組成員對其他成員的貸款償還負連帶責(zé)任，以此減小銀行的貸款風(fēng)險。但在實際工作中，有的農(nóng)戶還貸意識不強、法制意識淡薄，聯(lián)保小組成員貸款不能按期償還，其他成員不愿代為清償。銀行除了運用法律手段外別無他法。由于依法起訴成本高，耗時長，銀行一般不愿采用這種手段。在這種情況下，銀行只對小組內(nèi)的成員給予停止發(fā)放貸款的處罰。
筆者認為，要解決上述問題，應(yīng)采取以下針對性措施：一是選擇誠實守信、家庭經(jīng)濟條件較好、有實際經(jīng)營項目的農(nóng)戶作為聯(lián)保戶，增強聯(lián)保小組成員的信譽度，嚴格遵守農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放程序，避免只求數(shù)量、不講質(zhì)量發(fā)展聯(lián)保小組。二是著力完善經(jīng)營管理責(zé)任制，實行貸款責(zé)任追究制，在保證質(zhì)量、規(guī)范管理、防范風(fēng)險的前提下大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。三是關(guān)注貸款資金去向，對貸款實行跟蹤監(jiān)管，確保貸款�？顚Ｓ煤图皶r收回，降低貸款風(fēng)險。要以加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為契機，深入開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，努力增強農(nóng)戶的信用意識，不斷改善農(nóng)村信用環(huán)境，切實增強防范農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險能力。
