農(nóng)戶劉某向銀行申請農(nóng)戶小額貸款5萬元用于承包水庫養(yǎng)魚，加上前期投入，他已累計(jì)投入資金12萬元。天有不測風(fēng)云，當(dāng)年夏季，當(dāng)?shù)匕l(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，他承包的水庫堤壩被洪水沖毀，放養(yǎng)的魚苗隨洪水流走，所有投入損失貽盡。劉某大傷元?dú)�，無力償還貸款。銀行貸款因劉某受災(zāi)無法收回，貸款進(jìn)入不良，形成風(fēng)險(xiǎn)。
在農(nóng)村，像劉某這種遭受自然災(zāi)害返貧，無力償還貸款的情況比較普遍。
自然災(zāi)害具有突發(fā)性、頻發(fā)性和不可預(yù)測性，它給農(nóng)民造成的損失難以估量，給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)巨大。
災(zāi)害對我們并不陌生，近幾年，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，除舉國悲痛的舟曲泥石流災(zāi)害，我國先后有28個省份遭受了自然災(zāi)害，如四川汶川地震、青海玉樹地震等等。災(zāi)害造成的損失是全方位的，它可能給人身安全或健康帶來不利影響，也可能造成財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)財(cái)富上的損失。城里人遭受人身安全和財(cái)產(chǎn)損失，因大都入了保險(xiǎn)，國家通過社會保障體系可承擔(dān)一部分損失。農(nóng)民遭受了人身安全和財(cái)產(chǎn)損失，絕大部分農(nóng)民沒有入保險(xiǎn)，其損失就只能靠自己單挑獨(dú)扛慢慢消化。在遭受災(zāi)害的農(nóng)民中，有一部分農(nóng)民向銀行借了貸款，這一部分農(nóng)戶的損失就自然而然轉(zhuǎn)嫁給了銀行。銀行常因借款農(nóng)戶受災(zāi)，導(dǎo)致貸款受損。
農(nóng)業(yè)銀行作為為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的主力軍，與農(nóng)民肩并肩，手牽手，心相連。在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，更是不遺余力，全力支農(nóng)。農(nóng)村是個各類自然災(zāi)害頻發(fā)的地方，農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，面對巨大的自然災(zāi)害往往不知所措。農(nóng)行在貸款發(fā)放前大都沒有考慮到自然災(zāi)害這一重大因素，只有在遭受損失后才意識到這一風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。作為借款農(nóng)戶，絕大部分農(nóng)戶沒有賴銀行債的想法。但他們遭受了災(zāi)害，損失是明擺著的，已經(jīng)沒有經(jīng)濟(jì)能力，想還貸款已是無能為力。作為農(nóng)行，農(nóng)戶雖遭受了災(zāi)害，貸款一時無力償還情有可原，但農(nóng)行的債權(quán)不可能放棄，需要繼續(xù)向農(nóng)戶追索，而追索權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于借款農(nóng)戶償債能力的恢復(fù)。借款農(nóng)戶償債能力的恢復(fù)是不確定的，有的一年、兩年就能恢復(fù)，有的需要五年、十年才能恢復(fù)，有的甚至一輩子也恢復(fù)不了。對短期能恢復(fù)償債能力的農(nóng)戶，貸款風(fēng)險(xiǎn)尚可逐步化解，但對于長期沒有償債能力的農(nóng)戶，農(nóng)行只能采取以計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金沖減認(rèn)定的呆賬的賬務(wù)處理辦法，對呆賬貸款進(jìn)行核銷，這就意味著農(nóng)行貸款已完全受損。
如今的農(nóng)行已走上商業(yè)化經(jīng)營之路，面對不斷頻發(fā)的自然災(zāi)害，農(nóng)民的承受能力有限，農(nóng)行也損失不起。要預(yù)防自然災(zāi)害給農(nóng)行貸款帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行在發(fā)放貸款之前就應(yīng)想到這一風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并采取行之有效的措施化解這一風(fēng)險(xiǎn)。一是要提高防災(zāi)減災(zāi)意識，重視自然災(zāi)害對農(nóng)行貸款產(chǎn)生的不利影響。二是要加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通聯(lián)系，及時收集各類天氣、氣候、水文、冰雪、地質(zhì)、環(huán)境等基礎(chǔ)信息，氣象、地震、地質(zhì)、環(huán)境等自然災(zāi)害信息，以及農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交通、能源等經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息的獲取與共享，為防災(zāi)減災(zāi)做好前期準(zhǔn)備。三是要建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，強(qiáng)制借款農(nóng)戶購買相應(yīng)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，努力化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民購買自然災(zāi)害保險(xiǎn)，可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)從個人到保險(xiǎn)公司之間的轉(zhuǎn)移，通過保險(xiǎn)公司合理有效的管理降低發(fā)生概率和損失程度，從而為農(nóng)行貸款保駕護(hù)航。保險(xiǎn)不僅起源于人們規(guī)避災(zāi)害的良好愿望，更是當(dāng)前巨災(zāi)頻發(fā)和損失加大趨勢下管理災(zāi)害和控制災(zāi)害的有效工具。因此，農(nóng)行在發(fā)放貸款時，應(yīng)把自然災(zāi)害這一風(fēng)險(xiǎn)擺在風(fēng)險(xiǎn)防范的首要位置，把災(zāi)前防御和災(zāi)后補(bǔ)償有機(jī)地結(jié)合起來，避免因自然災(zāi)害給農(nóng)行貸款帶來不應(yīng)有的損失。
