目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新已成為銀行業(yè)共識，中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)在這方面積極進(jìn)行探索和實踐，本文從銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢、布局和實踐三個方面分享一些思考。
中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型全力加速
中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了四次浪潮，分別是信息化、移動化、開放化和智能化四個階段。當(dāng)前，中國銀行業(yè)正處于四個階段疊加時期，即信息化收尾期、移動化成熟期、開放化成長期和智能化探索期，也處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速期：
一是用戶行為的改變、商業(yè)模式及生活方式的變革和金融業(yè)務(wù)模式的變化�？蛻粢苿踊�、生活移動化、金融移動化正在深刻影響用戶行為和生活方式，進(jìn)而改變金融業(yè)務(wù)模式。
二是互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)不斷加入互聯(lián)網(wǎng)金融陣營，改變了傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式和服務(wù)方式，迫使銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。比如在第三方支付上，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步加速了金融脫媒，弱化了商業(yè)銀行的融資中介和支付中介功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)公司的跨界競爭，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)，同時也給其未來發(fā)展帶來了新的機遇。
三是金融科技的挑戰(zhàn)和壓力。近幾年，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新一代信息技術(shù)快速崛起，金融服務(wù)嵌入各種生活場景，銀行無處不在，銀行業(yè)步入數(shù)字化時代。特別是隨著信息技術(shù)和金融科技的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型從原來的“有人銀行”向“無人銀行”不斷發(fā)展，并借助技術(shù)手段不斷突破維度的限制，向更廣泛、更深入的領(lǐng)域探索。
此外，新冠肺炎疫情加速了全社會的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。人民銀行等部委也于2020年聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，強調(diào)金融機構(gòu)利用金融科技支持疫情防控，發(fā)揮線上業(yè)務(wù)的支撐作用。
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要義是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、科技驅(qū)動、數(shù)據(jù)賦能，其本質(zhì)是數(shù)字化時代需要根植生態(tài)、經(jīng)營用戶，以數(shù)據(jù)驅(qū)動和用戶洞察為核心動能、以極致用戶體驗為核心目標(biāo)、以科技和數(shù)據(jù)能力為差異化競爭力，重塑經(jīng)營體系與組織能力。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特征具體體現(xiàn)在用戶數(shù)字化、體驗極致化、產(chǎn)品個性化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、服務(wù)場景化五個方面。
用戶數(shù)字化是指細(xì)分客群、精準(zhǔn)畫像，以用戶為中心，發(fā)掘用戶價值，洞察用戶需求，圍繞用戶端到端旅程打造產(chǎn)品服務(wù)。
體驗極致化是指利用5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)變革服務(wù)模式、改進(jìn)交互機制、優(yōu)化觸點信息，提供極致化體驗。
產(chǎn)品個性化是指在數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新方面，產(chǎn)品需要具備高適配性，適配渠道、場景、客群，支持敏捷迭代。
數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是指將數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵資產(chǎn)，全方位深入挖掘數(shù)據(jù)價值，搭建智慧化營銷、風(fēng)控、運營、決策體系。
服務(wù)場景化是指打造能夠“走出去”和“引進(jìn)來”的場景生態(tài)，主動融入用戶生活場景，根據(jù)場景定制產(chǎn)品。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局是“一把手”工程
近幾年，銀行業(yè)紛紛結(jié)合自身特點，加大對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入力度。郵儲銀行從生態(tài)、渠道、產(chǎn)品、運營、科技五大方面來挖掘數(shù)字化轉(zhuǎn)型痛點，進(jìn)而實施了一系列有效的措施。
在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，郵儲銀行不是“眉毛胡子一把抓”，而是突出重點，以用戶為中心，通過產(chǎn)品、運營和渠道的數(shù)字化改造優(yōu)化，依托數(shù)據(jù)與科技雙維賦能，建造完整服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)了提升客戶體驗、增加客戶黏性、活躍客戶行為、優(yōu)化內(nèi)部流程、強化經(jīng)營效能的目的，最終目標(biāo)是實現(xiàn)企業(yè)增效、降本、提質(zhì)和商業(yè)模式的創(chuàng)新。
郵儲銀行的數(shù)字化布局分為六大策略：一條主線、雙輪驅(qū)動、三大業(yè)務(wù)、四大能力、五個布局、六大支撐，具體指“以客戶為中心”的數(shù)字生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型的一條主線，以數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行智能化驅(qū)動的雙輪驅(qū)動，從資產(chǎn)、負(fù)債、中收三大業(yè)務(wù)入手搭建銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險防控、數(shù)據(jù)賦能、服務(wù)開發(fā)四大能力，從而在生態(tài)、渠道、產(chǎn)品、運營、科技五個重點領(lǐng)域布局，并形成以頂層設(shè)計、協(xié)同機制、敏捷組織、專家團(tuán)隊、資源保障、考核激勵為能力底座的六大支撐。
在數(shù)字化生態(tài)建設(shè)方面，郵儲銀行以開放的心態(tài)，以App平臺開放合作，聚合場景，將業(yè)務(wù)融入場景中，細(xì)分場景客群，實現(xiàn)客戶需求分層，定制金融產(chǎn)品；在渠道建設(shè)方面，豐富觸點，智能互聯(lián)；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，融合生產(chǎn)場景和生活場景，打造銀行特色產(chǎn)品；在運營領(lǐng)域，推動網(wǎng)點數(shù)字化運營、建立集約化運營中心體系，實現(xiàn)線上數(shù)字化運營；在科技賦能方面，運用前沿技術(shù)，通過構(gòu)建前臺敏捷、中臺強大、后臺穩(wěn)定的企業(yè)級信息系統(tǒng)來完善科技架構(gòu)，讓科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。
總體而言，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局有兩個關(guān)鍵點。首先是要建立轉(zhuǎn)型文化，轉(zhuǎn)變思維理念，融入互聯(lián)網(wǎng)思維、客戶價值思維和大數(shù)據(jù)思維。更重要的是要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“一把手”工程。郵儲銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，由董事長、行長掛帥推進(jìn)項目實施是取得成效的最有力保障。
郵儲銀行數(shù)字化實踐成效顯著
1.平臺層面
郵儲銀行構(gòu)造了六層IT架構(gòu)體系：底層是以云平臺、大數(shù)據(jù)平臺、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別為代表的基礎(chǔ)平臺層，提供各類金融科技基礎(chǔ)能力；第二層是智慧洞察層，提供智能化數(shù)據(jù)分析及服務(wù)功能，包括智慧營銷、智慧風(fēng)控、智慧管理決策；第三層是業(yè)務(wù)服務(wù)與支撐層，提供銀行產(chǎn)品服務(wù)功能，包括負(fù)債、資產(chǎn)、資金與資管、中收業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)運營支撐；第四層是服務(wù)集成層，提供與銀行內(nèi)部及與生態(tài)系統(tǒng)的集成與服務(wù)管理功能，包括渠道管理平臺、組合交易平臺、企業(yè)服務(wù)總線和企業(yè)數(shù)據(jù)總線；第五層是用戶交互層，提供全渠道的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，滿足客戶體驗和交互功能需要；第六層是生態(tài)互連層，提供銀行、外部合作伙伴、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等生態(tài)環(huán)境的互聯(lián)功能，打造金融服務(wù)生態(tài)圈。
2.數(shù)據(jù)層面
郵儲銀行根據(jù)全行大數(shù)據(jù)五年規(guī)劃，定義了9大領(lǐng)域、42個場景、129個主題的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，這些都是未來幾年大數(shù)據(jù)賦能的工作主線，要動員全行各層力量共同努力完成，是實現(xiàn)場景化經(jīng)營、數(shù)字化決策的重要保障。實現(xiàn)這一重要目標(biāo)的具體措施是全面實施數(shù)據(jù)中臺策略，就是在現(xiàn)有大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上，通過搭建可視化服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、模型服務(wù)、實時決策服務(wù)四個體系，圍繞數(shù)據(jù)服務(wù)、模型服務(wù)、決策服務(wù)，通過可視化、嵌入式等形式，為業(yè)務(wù)應(yīng)用提供全方位的立體服務(wù)。
3.業(yè)務(wù)層面
對任何一個企業(yè)來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)上是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是科技為業(yè)務(wù)賦能。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)從業(yè)務(wù)出發(fā)，從需求、場景、生態(tài)中找到切入口，并以技術(shù)為支撐賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。郵儲銀行正在按條線組織推進(jìn)數(shù)字化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，強化業(yè)務(wù)整合，制定數(shù)字化產(chǎn)品體系規(guī)劃，打造具有郵儲銀行特色的數(shù)字化品牌。
展望未來，銀行業(yè)只有通過不斷強化科技賦能和數(shù)字化創(chuàng)新，才能為高質(zhì)量發(fā)展提供有力的科技支撐，打開數(shù)字化創(chuàng)新的無限想象空間。
