今年以來，中國工商銀行依托去年掛牌成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)和信息化優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控基礎(chǔ)上的快速發(fā)展。截至上半年末，工商銀行的網(wǎng)絡(luò)融資余額已達(dá)6040億元，較上年同期大增幅長15.38%，繼續(xù)成為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。
在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的過程中，工商銀行將小微企業(yè)作為主要的服務(wù)對象，創(chuàng)新發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”。企業(yè)只需一次性簽訂循環(huán)借款合同，便可在合同有效期內(nèi)足不出戶地完成貸款的申請、提款和歸還等過程，不受時間和空間的限制，特別契合小微企業(yè)短、頻、急的資金需求特點(diǎn)。由于“網(wǎng)貸通”具有高效自主、不提款不計(jì)息的特點(diǎn)，企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還，可以有效降低融資成本，滿足了小微企業(yè)對資金需求的間歇性、周期性特點(diǎn)。截至上半年末，該行“網(wǎng)貸通”已累計(jì)為近8.5萬小微客戶發(fā)放貸款1.9萬億元，余額接近1800億元，是目前國內(nèi)單體金額最大的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。
在大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，工商銀行對信貸經(jīng)營模式實(shí)施變革，將信貸業(yè)務(wù)區(qū)分為專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化。對大企業(yè)、大項(xiàng)目融資以及復(fù)雜的、綜合化的金融服務(wù)需求，還有部分中小企業(yè)個性化、定制化的金融需求，主要依靠專業(yè)化融資經(jīng)理團(tuán)隊(duì)來服務(wù)，通過專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才把控信貸風(fēng)險。對那些貸款額度相對較小、信息對稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，則運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險控制模型，完善產(chǎn)品和流程，實(shí)現(xiàn)線上自助操作、業(yè)務(wù)自動處理、風(fēng)險精準(zhǔn)監(jiān)控。目前這類產(chǎn)品日益豐富，規(guī)模迅速擴(kuò)大。
金融的核心功能是經(jīng)營風(fēng)險，需要長期的信息數(shù)據(jù)積累和較強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理分析能力。銀行作為信用中介，擅長信息收集、數(shù)據(jù)分析、模型構(gòu)建，具備風(fēng)險甄別、風(fēng)險定價、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險處置等核心能力。工商銀行的數(shù)據(jù)積累是在過去30多年的經(jīng)營發(fā)展中形成的，并且從2007年起專門建立了數(shù)據(jù)倉庫和集團(tuán)信息庫兩大數(shù)據(jù)平臺，實(shí)現(xiàn)了對全部客戶和賬戶信息的集中管理。僅以客戶信用記錄為例，對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數(shù)據(jù)積累，分別超過了10年和8年。這些數(shù)據(jù)為工商銀行在拓展互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的過程中把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險、提升融資服務(wù)效率提供了強(qiáng)有力的支撐，創(chuàng)造了巨大價值。
