“真想不到啊，建行的稅易貸真棒，真正解決了我們這些小微型科技企業(yè)的燃眉之急。”廣東利揚(yáng)芯片測(cè)試股份有限公司企業(yè)主黃江先生激動(dòng)地說(shuō)。該企業(yè)專(zhuān)業(yè)從事半導(dǎo)體后段代工工序，為國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，擁有1個(gè)發(fā)明專(zhuān)利，5個(gè)實(shí)用新型專(zhuān)利，發(fā)展前景廣闊。但因?yàn)槭堑湫偷妮p資產(chǎn)、高技術(shù)的企業(yè)，一直苦于無(wú)法獲得有效的銀行融資。通過(guò)建行大數(shù)據(jù)產(chǎn)品“稅易貸”業(yè)務(wù)，不到5天的時(shí)間里，就獲得了180萬(wàn)信用貸款,大量的優(yōu)質(zhì)技術(shù)得以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力和價(jià)值，經(jīng)過(guò)半年多的發(fā)展，企業(yè)銷(xiāo)售額就比去年同期增長(zhǎng)了56%。
近年來(lái)，中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)小微企業(yè)普遍缺乏有效抵押物及其他增信手段的融資難問(wèn)題，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，基于小微企業(yè)的結(jié)算信息、資產(chǎn)情況、POS流水、納稅數(shù)據(jù)等，陸續(xù)推出了小微企業(yè)大數(shù)據(jù)系列產(chǎn)品，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力，快速響應(yīng)小微企業(yè)融資需求，得到了客戶(hù)的廣泛好評(píng)。
完善大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系，破解小微企業(yè)融資難
完善產(chǎn)品體系。在原有大數(shù)據(jù)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，建設(shè)銀行于2014年新推出了“稅易貸”和“POS貸”產(chǎn)品，逐步形成了更加豐富的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品體系。其中，“稅易貸”產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采集和分析小微企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)，結(jié)合小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行貸款評(píng)價(jià)，為正常足額納稅的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供信用貸款，鼓勵(lì)企業(yè)以誠(chéng)信納稅獲得信貸支持。“POS貸”基于小微企業(yè)特約商戶(hù)銀行卡收單交易情況發(fā)放信用貸款，根據(jù)收單交易流水確定貸款金額，無(wú)需抵質(zhì)押擔(dān)保，有效降低小微企業(yè)融資門(mén)檻與融資成本。
主動(dòng)服務(wù)客戶(hù)。建設(shè)銀行開(kāi)展了“小企業(yè) 大數(shù)據(jù)”客戶(hù)精準(zhǔn)篩選項(xiàng)目，針對(duì)建設(shè)銀行小微企業(yè)存量結(jié)算客戶(hù)，基于企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的海量數(shù)據(jù)建立小企業(yè)授信目標(biāo)客戶(hù)篩選模型，生成營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)名單，由客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)精準(zhǔn)化客戶(hù)挖掘、批量化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)。另一方面，建設(shè)銀行積極與外部機(jī)構(gòu)搭建合作平臺(tái)。今年，建設(shè)銀行總行與國(guó)家稅務(wù)總局簽署了“征信互認(rèn)銀稅互動(dòng)”合作框架協(xié)議，建立以征信互認(rèn)為基礎(chǔ)的銀稅合作機(jī)制，推進(jìn)納稅信用和銀行信用的有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息的共建共享，進(jìn)一步推動(dòng)“稅易貸”業(yè)務(wù)發(fā)展，為誠(chéng)實(shí)納稅、經(jīng)營(yíng)守信的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)與中國(guó)銀聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)和集中收銀市場(chǎng)管理方等機(jī)構(gòu)合作，充分運(yùn)用外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息，批量挖掘小微企業(yè)收單數(shù)據(jù)，以“POS貸”業(yè)務(wù)主動(dòng)為小微企業(yè)提供信貸支持。
采用評(píng)分卡信貸流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率
申請(qǐng)?jiān)u分卡評(píng)價(jià)。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新采用小微企業(yè)評(píng)分卡信貸流程，以評(píng)分卡工具為核心進(jìn)行客戶(hù)評(píng)價(jià)。申請(qǐng)?jiān)u分卡評(píng)價(jià)模型基于對(duì)歷史數(shù)據(jù)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)和邏輯回歸，采用履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)情況等非財(cái)務(wù)信息作為評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容，改變以往以財(cái)務(wù)報(bào)表為主要依據(jù)的評(píng)價(jià)方式，更契合小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，提高了評(píng)價(jià)的針對(duì)性和有效性。
標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。針對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的小額資金需求，結(jié)合客戶(hù)經(jīng)營(yíng)特征，實(shí)行批量客戶(hù)篩選、專(zhuān)業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化操作，由系統(tǒng)自動(dòng)生成申報(bào)書(shū)和評(píng)分結(jié)果，采用模式化審批，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)大幅提高業(yè)務(wù)流程效率，滿(mǎn)足小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的貸款需求。
行為評(píng)分卡續(xù)貸。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品適用評(píng)分卡續(xù)貸業(yè)務(wù)流程，在原貸款到期前，由系統(tǒng)根據(jù)行為評(píng)分卡模型指標(biāo)自動(dòng)篩選客戶(hù)進(jìn)入續(xù)貸名單，審批通過(guò)后客戶(hù)可繼續(xù)使用貸款額度而不必先還后貸。將續(xù)貸業(yè)務(wù)由以往單純依靠人工判斷轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)自動(dòng)決策與人工決策相結(jié)合的方式，大大縮減了續(xù)貸時(shí)間，簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)操作流程，提高了業(yè)務(wù)辦理效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度。
構(gòu)建預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平
強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)把握企業(yè)賬戶(hù)資金流和交易行為情況，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)企業(yè)及企業(yè)主相關(guān)數(shù)據(jù)信息，量化風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)“早發(fā)現(xiàn)、早決策、早行動(dòng)”，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、化解和處置能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、主動(dòng)性和針對(duì)性。
創(chuàng)新應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理工具。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品采用基于數(shù)據(jù)視角的全新的風(fēng)險(xiǎn)排查模式，創(chuàng)新應(yīng)用了多種風(fēng)險(xiǎn)管理工具。通過(guò)小企業(yè)早期預(yù)警模型，結(jié)合系統(tǒng)定期自動(dòng)獲取的定量信息和人工錄入的定性信息實(shí)行批量化預(yù)警，并對(duì)不同預(yù)警級(jí)別實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)處置。通過(guò)小微企業(yè)零售行為評(píng)分卡模型，監(jiān)測(cè)小微企業(yè)賬戶(hù)行為，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)分并觸發(fā)預(yù)警信號(hào)，提示貸后管理人員及時(shí)采取相應(yīng)預(yù)警處置措施。通過(guò)新一代系統(tǒng)平臺(tái)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)催收管理功能組件，實(shí)現(xiàn)到（逾）期提示、催收?qǐng)?zhí)行、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)三大功能，提高小企業(yè)信貸客戶(hù)貸后管理的批量化運(yùn)作水平。
