近日，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)“2015年全國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)優(yōu)表彰暨工作推動(dòng)（電視電話）會(huì)議”，表彰全國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)集體及先進(jìn)個(gè)人。中國(guó)建設(shè)銀行榮獲“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，是唯一獲此殊榮的國(guó)有大型銀行，在40家先進(jìn)單位中排名第一。
近年來(lái)，建行積極貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，將支持小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)，持續(xù)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，以一池金融活水澆灌小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)。截至2015年10月，建行小微企業(yè)貸款余額1.2萬(wàn)億元，授信客戶超過(guò)25萬(wàn)戶，并為454萬(wàn)戶小微企業(yè)提供結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)。近三年小微企業(yè)貸款新增連續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”，累計(jì)為61萬(wàn)戶小微企業(yè)提供信貸資金3.5萬(wàn)億元，日益成為小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。
砥礪前行，始終保持服務(wù)小微的戰(zhàn)略定力
“普惠金融”理念深入人心。幾年來(lái)，建行黨委、高管層，包括部分董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員多次關(guān)心、指導(dǎo)小微企業(yè)業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)深入交流，不斷清晰大銀行服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展定位。2014年，建行再度提升小微金融發(fā)展戰(zhàn)略，將“大力發(fā)展小微企業(yè)”納入《中國(guó)建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃》，作為全行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。在管理層的大力支持下，全行上下將發(fā)展小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度上來(lái)，以小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、綜合化、集約化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化轉(zhuǎn)型為導(dǎo)向，不斷提高小微企業(yè)惠及面，努力解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”。
建立獨(dú)立的專營(yíng)體制機(jī)制。建行始終推行多層次、專業(yè)化的組織體系。目前，全行37家一級(jí)分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)專門管理部門，在全國(guó)主要城市和百?gòu)?qiáng)縣設(shè)立288家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，在全行推行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，實(shí)行中后臺(tái)信貸操作環(huán)節(jié)的集中處理，并配備了近5000名小企業(yè)業(yè)務(wù)專職人員。同時(shí)，單獨(dú)核定小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸服務(wù)指標(biāo)納入各行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)體系進(jìn)行考核，配備單獨(dú)的激勵(lì)費(fèi)用，不斷強(qiáng)化小微企業(yè)專屬服務(wù)能力。
應(yīng)需而變，對(duì)接需求破解“融資難”
“我們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手從來(lái)不是其他銀行，而是時(shí)刻變化的客戶需求。滿足客戶全方位的金融服務(wù)，是建設(shè)一流銀行的唯一捷徑。”建行董事長(zhǎng)王洪章表示。在服務(wù)小微方面，建行始終堅(jiān)持以客戶為中心，適應(yīng)小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)，創(chuàng)新特色化的產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高貸款可獲得性，破解小微企業(yè)“融資難”。
引領(lǐng)創(chuàng)新小微企業(yè)評(píng)分卡信貸模式。為改變小微企業(yè)因財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范導(dǎo)致貸款受阻的局面，建行針對(duì)小額貸款客戶開(kāi)發(fā)了小微企業(yè)評(píng)分卡模型，著重考察企業(yè)履約能力、業(yè)主個(gè)人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進(jìn)行量化判斷。諸多小微企業(yè)憑借穩(wěn)定的現(xiàn)金流、企業(yè)主足值的個(gè)人資產(chǎn)和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支持，建行服務(wù)小微企業(yè)的覆蓋面進(jìn)一步拓寬。
運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新信用貸款。建行陸續(xù)推出了小微企業(yè)“五貸一透”大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，包括信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸和結(jié)算透，基于客戶交易結(jié)算、POS流水、納稅信息等信用記錄，依托小微企業(yè)評(píng)分卡進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和精準(zhǔn)營(yíng)銷，為符合條件的小微企業(yè)提供最高500萬(wàn)元的可循環(huán)額度信用貸款。
適應(yīng)客戶特點(diǎn)創(chuàng)新抵質(zhì)押方式。針對(duì)小微企業(yè)普遍“輕資產(chǎn)”情況，建行積極開(kāi)拓思路，突破傳統(tǒng)的抵押限制，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的洪流中做好小微金融服務(wù)。如針對(duì)多數(shù)高新科技企業(yè)，以發(fā)明專利、實(shí)用新型專利、計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)質(zhì)押等方式，為科技小微企業(yè)提供信貸產(chǎn)品。針對(duì)區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)的客戶，創(chuàng)新農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、林權(quán)抵押等。
拓寬渠道創(chuàng)新服務(wù)模式。建行通過(guò)綜合化網(wǎng)點(diǎn)、綜合營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、綜合柜員的“三綜合”建設(shè)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)小微企業(yè)功能，延伸服務(wù)觸角，目前建行超過(guò)1萬(wàn)余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供服務(wù)，大大拓寬了服務(wù)覆蓋。建行創(chuàng)新實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”，積極利用“善融商務(wù)”，為小微企業(yè)提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算等全方位專業(yè)服務(wù)，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等記錄為其提供融資服務(wù)，有效提升小微貸款可獲得性。
心系小微，響應(yīng)號(hào)召緩解“融資貴”
小微企業(yè)融資成本高一直為社會(huì)各界關(guān)注，2014年7月，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署十項(xiàng)措施緩解企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資成本高問(wèn)題。建行積極行動(dòng)，通過(guò)創(chuàng)新還款方式，合理減少收費(fèi)等措施切實(shí)減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)，既讓銀行“放心貸”，又讓企業(yè)“貸得起”。
“無(wú)縫”續(xù)貸避免小微企業(yè)搭橋融資。建行以大數(shù)據(jù)分析代替經(jīng)驗(yàn)判斷，以智能化操作代替手工作業(yè)，建立起基于行為評(píng)分卡的續(xù)貸業(yè)務(wù)模式。在擬申請(qǐng)貸款品種和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不變、授信額度和期限不增加的情況下，運(yùn)用行為評(píng)分卡客觀評(píng)價(jià)企業(yè)履約能力，對(duì)于符合條件的，貸款到期后可繼續(xù)使用貸款額度。今年以來(lái)，眾多建行存量小微企業(yè)信貸客戶通過(guò)評(píng)分卡實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫”續(xù)貸，減少了企業(yè)尋求搭橋貸款、“先還后貸”的資金壓力。
創(chuàng)新推廣循環(huán)額度貸款降低企業(yè)融資成本。建行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融新渠道，創(chuàng)新“網(wǎng)銀循環(huán)貸”，為小微企業(yè)提供7×24小時(shí)的自助申請(qǐng)、支用、還款的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)，客戶可以足不出戶在線操作，不僅滿足了小微企業(yè)短、頻、快的資金需求，而且能夠?qū)崿F(xiàn)信貸資金隨借隨還、循環(huán)支用，降低企業(yè)融資成本。
主動(dòng)減免服務(wù)收費(fèi)讓利小微企業(yè)。2014年，建行對(duì)小微企業(yè)增加16項(xiàng)免費(fèi)項(xiàng)目，在大型國(guó)有銀行中免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目數(shù)量最多。隨著管理成本的有效控制，內(nèi)部流程的精簡(jiǎn)壓縮，建行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)讓利再升級(jí)，2015年，再次主動(dòng)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)收費(fèi)減免范圍，進(jìn)一步對(duì)小微企業(yè)免收10項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，7項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)實(shí)行打折優(yōu)惠，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)銀企相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性循環(huán)。
同舟共濟(jì)，多方合作解決“缺信息、缺信用”
小微企業(yè)融資難，根源在于缺信息、缺信用。為破解這一障礙，建行找來(lái)了“中間人”，通過(guò)互惠合作，了解了小微企業(yè)的“軟硬信息”，既便捷地找到了客戶市場(chǎng)，小微企業(yè)順利得到銀行授信，也使“中間人”獲益，一舉多得。
銀政合作，多方共贏惠及更多小微企業(yè)。自2012年建行與工信部簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來(lái)，雙方不斷深化合作，積極推進(jìn)銀政互動(dòng)，推動(dòng)小微企業(yè)信用信息互通共享，創(chuàng)新推出“助保貸”業(yè)務(wù)模式。“助保貸”由建行與政府合作共同篩選企業(yè)，以政府提供的資金組建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，建行通過(guò)信貸杠桿放大小微企業(yè)受益面，小微企業(yè)只需提供一些助保金及部分抵質(zhì)押即可獲得全額貸款。既為企業(yè)“輸氧供血”，又以創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制降低企業(yè)融資成本，深受小微企業(yè)歡迎。山西天創(chuàng)液壓機(jī)械設(shè)備有限公司在獲得“助保貸”750萬(wàn)元貸款后，企業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，現(xiàn)有產(chǎn)能已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)需求。企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“助保貸是大銀行真正彎下身子、站在客戶角度的創(chuàng)新之舉，是契合小微企業(yè)特點(diǎn)的好產(chǎn)品。”同時(shí)，政府通過(guò)參與客戶篩選，能夠“定向”扶持符合政策導(dǎo)向的小微企業(yè)，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。馬凱副總理在《創(chuàng)新“助保貸”業(yè)務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展》的報(bào)告上對(duì)建行主動(dòng)創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式予以肯定。
銀稅合作，以“納稅信用”享“銀行信用”。2014年，建行為納稅信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)專屬的“稅易貸”產(chǎn)品，通過(guò)與稅務(wù)部門合作，批量獲取小微企業(yè)納稅信息，根據(jù)企業(yè)的納稅記錄對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力及信用水平進(jìn)行判斷，為小微企業(yè)提供信用貸款。2015年9月，建行與國(guó)家稅務(wù)總局正式簽署合作協(xié)議，通過(guò)系統(tǒng)互聯(lián)和信息共享，實(shí)現(xiàn)“征信互認(rèn)、征信互動(dòng)、征信互換、渠道共享”。天津某印業(yè)包裝有限公司是南開(kāi)區(qū)A級(jí)納稅戶，建行根據(jù)公司連續(xù)3年的納稅記錄和納稅額，給予了公司200萬(wàn)元信用貸款。公司負(fù)責(zé)人表示，“沒(méi)想到誠(chéng)信納稅還能獲得銀行的信用貸款！今后我們要繼續(xù)維持優(yōu)良的納稅記錄。”“稅易貸”為破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”問(wèn)題開(kāi)辟了新路徑，也有助于稅務(wù)部門激勵(lì)誠(chéng)信納稅，實(shí)現(xiàn)以“納稅信用”享“銀行信用”，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。
多方合作，不斷拓展小微企業(yè)融資空間。建行與小微企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)比例再擔(dān)保融資等方式為小微企業(yè)金融服務(wù)模式注入新的活力。與信達(dá)、安誠(chéng)、華安等保險(xiǎn)公司合作創(chuàng)新“保貸通”，依托“貸款履約保證保險(xiǎn)”為小微企業(yè)提供了新的增信工具。與哈爾濱國(guó)家糧食交易中心合作，在同業(yè)中首創(chuàng)“糧貿(mào)通”業(yè)務(wù)，以糧食交易中心出具的《競(jìng)價(jià)交易出庫(kù)通知單》憑證為質(zhì)押，為中標(biāo)企業(yè)批量提供流動(dòng)資金貸款。
優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、打牢實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題。作為國(guó)有控股大型商業(yè)銀行，未來(lái)，建行將把踐行普惠金融、支持小微企業(yè)作為義不容辭的使命和責(zé)任，更專注于提供專業(yè)的小微企業(yè)金融服務(wù)方案，不遺余力地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，普助小微，惠及民生，深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)，助力國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
