近年來(lái)，建設(shè)銀行高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，將服務(wù)小微企業(yè)作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和支撐自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，不斷加大金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新和推進(jìn)力度，豐富小微企業(yè)金融產(chǎn)品體系，解決小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題，在同業(yè)中率先推出了小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)，創(chuàng)新了銀政合作服務(wù)小微企業(yè)新模式，經(jīng)過(guò)重點(diǎn)推廣取得了良好成效，已成為深受小微企業(yè)歡迎、地方政府首肯的“拳頭產(chǎn)品”。
銀政合作 實(shí)現(xiàn)多方共贏
“助保貸”業(yè)務(wù)的基本做法是，地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和企業(yè)繳納的助保金共同組成“助保金池”作為代償保障，建行按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的一定倍數(shù)發(fā)放貸款，用于支持小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，最高額度可達(dá)3000萬(wàn)元。
實(shí)務(wù)操作中，地方政府成立助保金管理機(jī)構(gòu)，專人負(fù)責(zé)“助保貸”運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金專戶存放；進(jìn)入“小微企業(yè)池”的客戶，按不低于貸款額度一定比例繳納助保金。如果貸款出現(xiàn)逾期，由企業(yè)助保金和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金按照一定比例代償，后續(xù)對(duì)借款企業(yè)追索后，再將相應(yīng)資金返還“助保金池”。
“助保貸”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了多方共贏：一是小微企業(yè)融資門檻降低，貸款可獲得性大大提高。過(guò)去，很多小微企業(yè)，特別是輕資產(chǎn)、處于成長(zhǎng)期的小微企業(yè)，往往因無(wú)法提供足額抵質(zhì)押品被銀行拒之門外，而申請(qǐng)“助保貸”的企業(yè)，只需提供一定比例的助保金及部分抵質(zhì)押即可獲得全額貸款。二是提升產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向的契合度。政府可以“定向”扶持符合政策導(dǎo)向的小微企業(yè)，更有效地促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，銀行按倍數(shù)放大配套投放貸款。三是風(fēng)險(xiǎn)可控。政府投入“助保金池”的資金損失概率較小，而且可長(zhǎng)期循環(huán)使用并獲得存款利息。較之政府貼息或直接補(bǔ)貼的方式，“助保貸”模式更加符合市場(chǎng)化規(guī)則，具有商業(yè)可持續(xù)性。四是有助于推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。通過(guò)政、銀、企合作，建立信息共享機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制,能夠在不同程度上增進(jìn)企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，促進(jìn)當(dāng)?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的改善。
成效顯著品牌形象鮮明
“助保貸”業(yè)務(wù)自2009年推出以來(lái)，發(fā)展態(tài)勢(shì)和市場(chǎng)反響良好。截至2015年10月末，建行已全行開辦“助保貸”業(yè)務(wù)。在各級(jí)政府部門的大力支持下，共建立合作平臺(tái)1000余個(gè)，累計(jì)發(fā)放貸款近700億元，服務(wù)客戶近12000戶，貸款質(zhì)量保持優(yōu)良。
“助保貸”以其創(chuàng)新性和良好的市場(chǎng)反響、社會(huì)效益，獲得了監(jiān)管部門和社會(huì)各界的好評(píng)，樹立了良好的品牌形象。2012年，建行“助保貸”榮獲銀監(jiān)會(huì)“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”獎(jiǎng)；2012年11月獲得中小企業(yè)協(xié)會(huì)頒發(fā)的小企業(yè)“優(yōu)秀服務(wù)產(chǎn)品”稱號(hào)；在 2013年第七屆中國(guó)中小企業(yè)節(jié)上，榮獲“最具創(chuàng)新性企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品”獎(jiǎng)。2015年4月，“助保貸”獲得《銀行家》“中國(guó)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”評(píng)選“十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)”。
拓展平臺(tái) 豐富服務(wù)內(nèi)涵
在“助保貸”模式基礎(chǔ)上，建行進(jìn)一步延伸拓展合作平臺(tái)，推出多樣化的小微企業(yè)特色金融服務(wù)，建立了包括工業(yè)園區(qū)、科技型企業(yè)、再擔(dān)保公司等多方合作平臺(tái)。
建行與江西省財(cái)政廳、工業(yè)園區(qū)管委會(huì)合作推出“財(cái)園貸”業(yè)務(wù)，批量支持園區(qū)內(nèi)科技型、成長(zhǎng)型小微企業(yè)。其模式是由省財(cái)政廳和工業(yè)園區(qū)管委會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，建行按一定放大倍數(shù)配套發(fā)放貸款。
建行聯(lián)合廣東省、市財(cái)政部門、科技部門等機(jī)構(gòu)，通過(guò)配合政府對(duì)高新技術(shù)企業(yè)扶持政策，在政府提供一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為增信手段、高新技術(shù)企業(yè)繳納一定比例的助保金的前提下，為高新技術(shù)企業(yè)群體推出“科技助保貸”產(chǎn)品，向高新技術(shù)企業(yè)提供授信支持。“科技助保貸”對(duì)擁有核心技術(shù)、發(fā)展前景良好、符合建行信用貸款相關(guān)要求、被列入國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)名單的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可實(shí)現(xiàn)免擔(dān)保免抵押，并為其制定靈活的個(gè)性化授信方案，解決高新技術(shù)企業(yè)抵押擔(dān)保不足的難題。
建行與哈爾濱國(guó)家糧食交易中心合作，在同業(yè)中首創(chuàng)“糧貿(mào)通”業(yè)務(wù)，以糧食交易中心出具的《競(jìng)價(jià)交易出庫(kù)通知單》憑證為質(zhì)押，為中標(biāo)企業(yè)批量提供流動(dòng)資金貸款，單戶最高額度2000萬(wàn)元，有效滿足了糧貿(mào)企業(yè)購(gòu)買國(guó)儲(chǔ)政策糧時(shí)“短、頻、快”的資金需求。
在多方合作過(guò)程中，建行注重發(fā)揮自身在信息、資源、技術(shù)等方面優(yōu)勢(shì)，針對(duì)性地解決小微企業(yè)普遍存在的“兩個(gè)缺少”（即缺少信息、缺少信用）難題。通過(guò)打通與工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、環(huán)保等部門信息交互渠道，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的“硬信息”；通過(guò)發(fā)揮中小企業(yè)協(xié)會(huì)、工商聯(lián)等協(xié)會(huì)、商會(huì)貼近市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，了解小微企業(yè)主品行、信譽(yù)等“軟信息”。這些措施大大降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了企業(yè)申貸獲得率。同時(shí)，通過(guò)與政府部門等平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)批量化營(yíng)銷模式，改變過(guò)去客戶經(jīng)理“一對(duì)一”單兵作戰(zhàn)的營(yíng)銷方式，提高了信貸服務(wù)效率，也大大降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本。
下一步，建行將持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)功能、優(yōu)化服務(wù)方式、豐富服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)履行社會(huì)責(zé)任與自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，積極推進(jìn)普惠金融建設(shè)，為“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施推進(jìn)提供強(qiáng)有力的金融支撐。
