隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，與國際貿(mào)易往來日益頻繁，各種違法犯罪活動也日益猖獗，他們的洗錢活動也隨著金融產(chǎn)品日益更新，金融服務(wù)日趨多樣而更加隱蔽，為此中國政府加強了反洗錢的打擊力度，頒布了反洗錢法。各金融保險機構(gòu)均成立了相應(yīng)的監(jiān)測系統(tǒng)，利用電腦系統(tǒng)分析，捕捉犯罪份子的蛛絲馬跡，取得了一定的效果。這其中客戶盡職調(diào)查作為反洗錢的一項基礎(chǔ)性工作， 其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的開展。因此，如何提高客戶盡職調(diào)查的效果，強化了解你的客戶，是反洗錢工作中亟待解決的問題。作為一名曾在基層工作過的銀行員工，通過日常工作中辦理業(yè)務(wù)，我覺得普遍存在以下幾點問題：
一是對反洗錢的重要性認(rèn)識不足�；鶎訂T工對《反洗錢法》了解不夠，對反洗錢的重要性認(rèn)識不足，對客戶盡職調(diào)查和大額可疑交易報告的有關(guān)規(guī)定一知半解，認(rèn)為這是執(zhí)法部門的事，或是認(rèn)為實施客戶調(diào)查會導(dǎo)致客戶反感，不利于存款工作的開展，所以在客戶盡職調(diào)查中敷衍了事，甚至有抵觸情緒。同時客戶的配合度也不高，認(rèn)為侵犯了自己的隱私權(quán)。雖然目前反洗錢工作大部分已實現(xiàn)了集中處理，但客戶盡職調(diào)查還主要依賴網(wǎng)點，而網(wǎng)點前臺工作人員緊張，日常事務(wù)繁忙，反洗錢崗位均是兼職，加之對反洗錢工作的重視不夠，對客戶的盡職調(diào)查和大額可疑交易報告未做到真實完整，或雖有心而力不足，使客戶盡職調(diào)查報告和可疑交易報告的規(guī)定成為一紙空文，缺乏實際可操作性。
二是客戶信息來源渠道較少。銀行對客戶的初次盡職調(diào)查報告，單純建立在客戶開立賬戶提供的開戶申請書上，除了對客戶的身份證及電話號碼能夠辨識，諸如客戶的單位，職業(yè)及現(xiàn)住址全賴客戶填寫，而客戶往往以屬于個人隱私拒絕提供或客戶愿意提供但銀行無法核實。這樣必將導(dǎo)致無法獲取真實完整的客戶信息，使客戶盡職調(diào)查流于形式。
三是有效證明文件種類多，辨識難度大。目前我國的有效證明文件包括居民身份證、戶口簿、護照、港澳臺往來通行證、武警（軍人）證等，柜面人員普遍缺少有效識別證件真?zhèn)蔚氖侄�，�?dǎo)致客戶調(diào)查報告的真實性、合法性無法得到保障。
四是非柜臺交易方式使監(jiān)管難度加大。隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信支付、支付寶、POS等各種非面對面辦理業(yè)務(wù)的支付方式的廣泛運用，客戶辦理業(yè)務(wù)均可自主操作，無需來銀行辦理。對金融機構(gòu)而言，客戶的資金來源、資金用途得不到有效的管理與監(jiān)控，客戶盡職調(diào)查存在盲點。
結(jié)合以上從基層操作中得來的現(xiàn)行客戶盡職調(diào)查不盡如意的地方，提出幾點建議：
一是加強宣傳和培訓(xùn)力度。反洗錢部門可利用如報紙、網(wǎng)絡(luò)、廣播、開展專題講座、街頭宣傳等多種渠道進行宣傳教育活動，使廣大群眾了解反洗錢工作的重要意義，自覺配合盡職調(diào)查工作，同時通過一系列的宣傳培訓(xùn)工作，使金融從業(yè)人員特別是一線柜臺人員充分認(rèn)識到洗錢的危害，加強責(zé)任感和使命感。摒除做好客戶盡職調(diào)查就會影響存款工作的思想.
二是加強對客戶盡職調(diào)查的重視。在實際工作中，反洗錢中心對客戶的交易合規(guī)性判斷需要結(jié)合客戶身份職業(yè)信息做出正確分析，而網(wǎng)點回復(fù)盡職調(diào)查時，往往語焉不詳，對客戶的職業(yè)身份往往以“客戶系個體經(jīng)營戶”一句話慨括，對客戶的經(jīng)營行業(yè)，經(jīng)營規(guī)模等均未提及，從而影響對客戶交易的判斷。還有的網(wǎng)點對經(jīng)常來行辦理業(yè)務(wù)的客戶情況也一問三不知，說明部分員工對盡職調(diào)查意識淡薄，同時對客戶的維護也有所欠缺�；鶎泳W(wǎng)點在工作中要認(rèn)真履行職責(zé)，詳細(xì)填寫客戶信息，開拓盡職調(diào)查方法，不依賴電話問詢由客戶本人提供的信息，在平時工作中多渠道獲得客戶的有關(guān)信息，真正做到了解你的客戶，對客戶的資金異動有敏銳的職業(yè)素養(yǎng)，發(fā)現(xiàn)異常及時上報。
三是加強各業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)合作。反洗錢工作是一項復(fù)雜的工作，涉及的部門很多，各業(yè)務(wù)部門均是反洗錢成員，涉及到客戶盡職調(diào)查時，各部門應(yīng)通力合作，在確保信息安全的前提下，做到風(fēng)險信息共享，這樣各相關(guān)部門能及時獲取企業(yè)、個人的相關(guān)資料，有效確認(rèn)客戶身份，為識別洗錢犯罪活動提供真實的基礎(chǔ)信息，為反洗錢活動及時高效地開展提供有力的信息支持。
隨著馬德里工行因協(xié)助洗錢被西班牙政府予以處罰一事，中國政府對反洗錢工作愈加重視，各金融機構(gòu)均成立了專職部門對洗錢活動加強監(jiān)管，相關(guān)部門加大宣傳力度，人民群眾對洗錢的危害認(rèn)識加深，“天網(wǎng)恢恢，疏而不漏”，相信犯罪份子將無容身之地。
