銀行柜面業(yè)務作為銀行經營和管理的重要樞紐,不僅面向客戶提供資產、負債及中間業(yè)務和產品服務,同時還是銀行營銷產品、聯系銀客戶的主要渠道和紐帶之一。主要從事的是銀行柜面業(yè)務,深切體會到柜面業(yè)務是內部管理的重中之重,銀行柜面操作風險是內部管理的難點和重點。
一、操作失誤型。操作失誤是指員工在業(yè)務操作執(zhí)行、傳遞和流程管理中 ,由于責任心不強、專業(yè)技術不過關以及偶然失誤等原因導致的前臺業(yè)務操作風險事件。為解決好這一類型的問題,應加強對柜員規(guī)章制度的學習和輔導工作,提高員工的業(yè)務素質。
二、主觀違規(guī)型。主觀違規(guī)是指員工在熟知流程或制度規(guī)定的前提下,隨意簡化操作流程等違規(guī)行為。這類風險事件數量不多,但也帶來了一定的風險。如為規(guī)避反交易、錯賬沖正等進行的反方向操作行為,及基層網點在攬存過程中,違反存款實名制的相關規(guī)定,違規(guī)為客戶辦理存款業(yè)務,以及在業(yè)務操作中當與服務存在矛盾時,一時無法解決而違反規(guī)章制度的做法。
三、內部欺詐型。內部欺詐又可稱為道德缺失或喪失。主要體現為員工在其自身需要得不到有效滿足,受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價值取向的影響和左右,放棄有關法規(guī)制度、職業(yè)道德,以滿足自己的需要。降低內部欺詐風險要全面落實柜面業(yè)務操作風險治理責任制。
四、外部欺詐型。外部欺詐用通俗的語言表述就是被人利用,是指員工在辦理業(yè)務的過程中被客戶用欺詐的手段利用,給銀行帶來潛在的風險。如由于柜面把關不嚴,對客戶提供的證件、資料審查不嚴,造成虛假開戶而引發(fā)的案件,及隨著網上銀行業(yè)務的逐步推廣,呈現出利用高科技犯罪的趨勢。又如近年來出現的大量假銀行承兌匯票、假存單等。欺詐是我國商業(yè)銀行中最突出的前臺業(yè)務操作風險表現,造成的損失也十分巨大。