貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石，是防范風(fēng)險(xiǎn)、減少壞賬的重要前提，其調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，對(duì)貸款的安全性意義重大。作為基層行客戶經(jīng)理，我們應(yīng)該做好貸前檢查這項(xiàng)基礎(chǔ)工作，控制風(fēng)險(xiǎn)源頭，保證貸款質(zhì)量。
個(gè)別客戶經(jīng)理人在貸前調(diào)查過(guò)程中，由于只查看借款申請(qǐng)人提供的資料，未能對(duì)借款申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、效益狀況和存在的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀、全面的了解，沒(méi)有真正起到調(diào)查作用，這樣的調(diào)查本身就存在不可輕視的風(fēng)險(xiǎn)。一次不負(fù)責(zé)任的貸前調(diào)查，就有可能導(dǎo)致一筆不良貸款的產(chǎn)生，由此帶來(lái)的是欠息、逾期、催收甚至起訴等一系列繁瑣的工作。
為了保證貸前調(diào)查的真實(shí)性、全面性、客觀性，我認(rèn)為要從以下三個(gè)方面開(kāi)展工作。
一是對(duì)借款用途真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。借款用于裝修的，一定要去裝修現(xiàn)場(chǎng)了解情況，確保裝修真實(shí)性。借款用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的，一定要認(rèn)真核實(shí)購(gòu)銷合同，各項(xiàng)合作協(xié)議，借款人合作方取得聯(lián)系，進(jìn)一步確保真實(shí)性。個(gè)人住房按揭貸款，重點(diǎn)要審核首付款支付真實(shí)性，認(rèn)真審核刷卡資料，首付款發(fā)票。
二是對(duì)借款申請(qǐng)人數(shù)據(jù)與資料進(jìn)行核實(shí)。在調(diào)查的基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)與資料進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證和核實(shí)。對(duì)客戶收入和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行核實(shí)時(shí)，認(rèn)真檢查客戶提供的工資卡流水、納稅證明材料，查詢客戶公積金、醫(yī)保等繳納情況，實(shí)地核實(shí)經(jīng)營(yíng)情況�？蛻魡挝怀鼍叩氖杖胱C明要與客戶銀行卡流水以及客戶所處行業(yè)和職位綜合分析，了解客戶真實(shí)收入。對(duì)抵押物和保證人進(jìn)行核實(shí)時(shí)，要通過(guò)對(duì)抵押物的位置、面積、價(jià)值、合法性等進(jìn)行核實(shí)，或者通過(guò)對(duì)保證人的資質(zhì)、保證實(shí)力及保證意愿進(jìn)行核實(shí)。例如，對(duì)于擬抵押的房產(chǎn)，從評(píng)估、登記及最后出具他項(xiàng)權(quán)證，客戶經(jīng)理均應(yīng)做到親力親為，最大限度地降低這一環(huán)節(jié)中的操作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于擔(dān)保人的調(diào)查，應(yīng)當(dāng)參照對(duì)借款申請(qǐng)人調(diào)查的程序，同時(shí)重點(diǎn)核實(shí)保證人的保證實(shí)力及保證意愿，并堅(jiān)持雙人調(diào)查和面簽。
三是對(duì)借款申請(qǐng)人的數(shù)據(jù)與資料進(jìn)行客觀分析。根據(jù)實(shí)地調(diào)查和借款人資料核實(shí)，客觀地進(jìn)行投入產(chǎn)出分析，不能為了滿足客戶的貸款額度需求而夸大客戶的還款能力。客戶經(jīng)理還應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)效益、貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況做出客觀、全面的評(píng)價(jià)，并結(jié)合借款申請(qǐng)人在銀行的存款、中間業(yè)務(wù)收入等綜合效益情況，考慮銀行的信貸規(guī)模、區(qū)位特點(diǎn)等因素，做出貸與不貸、貸多貸少、貸長(zhǎng)貸短的判斷。不論分析結(jié)果如何，都應(yīng)將信息及時(shí)反饋給客戶。如果因?yàn)榉N種原因不能受理，應(yīng)當(dāng)做好解釋工作，以利日后與客戶合作。
想真正防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立起風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制，扎緊扎牢“籬笆墻”，把好貸前調(diào)查關(guān)，實(shí)行貸款“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)管理、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的管理制度。只有責(zé)任到人，責(zé)任明確，調(diào)查真實(shí)，才能做出科學(xué)決策。因此，我們要切實(shí)肩負(fù)起貸前調(diào)查的重任，把提高貸款調(diào)查質(zhì)量作為防范風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)，確保貸款調(diào)查的真實(shí)性和可靠性，真正把貸款風(fēng)險(xiǎn)化解在調(diào)查環(huán)節(jié)。
