觀看完劉潤(rùn)的演講，對(duì)我觸動(dòng)最大的就是“活力老人”，“數(shù)字石油”，“新消費(fèi)時(shí)代”，“Z0時(shí)代”，“新流量生態(tài)這幾個(gè)關(guān)鍵詞”，我們的社會(huì)在發(fā)生著巨大的變化，作為金融從業(yè)者，我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)這一機(jī)遇和挑戰(zhàn)？
我行一直在推行數(shù)字化的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。但在實(shí)踐過(guò)程中，仍然存在農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠，服務(wù)場(chǎng)景較單一以及需求與供給不匹配的問(wèn)題。
1. 數(shù)字化水平、服務(wù)產(chǎn)品亟待創(chuàng)新
在實(shí)際服務(wù)在鄉(xiāng)村振興工作中，農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新任務(wù)仍然艱巨。一方面，在金融服務(wù)領(lǐng)域，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體小而分散，傳統(tǒng)面對(duì)面的服務(wù)模式成本高、效率低，銀行數(shù)字化普惠金融服務(wù)尚不健全。圍繞脫貧攻堅(jiān)、產(chǎn)業(yè)扶貧等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域，仍面臨信貸產(chǎn)品數(shù)字化程度低、信用體系不健全等短板，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新亟待強(qiáng)化；另一方面，在非金融服務(wù)領(lǐng)域，利用金融力量數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧鄉(xiāng)村的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及平臺(tái)建設(shè)，還需進(jìn)一步加快加強(qiáng)。
2. 場(chǎng)景化較單一，服務(wù)場(chǎng)景難以活客
場(chǎng)景是服務(wù)客戶的重要載體。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，農(nóng)村供需結(jié)構(gòu)的不斷變化，農(nóng)村場(chǎng)景服務(wù)建設(shè)已經(jīng)成為商業(yè)銀行在數(shù)字銀行時(shí)代的必然選擇。
一方面，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多樣化和差異化，使得各大銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)場(chǎng)景上難以滿足其個(gè)性化需求，真正對(duì)應(yīng)農(nóng)村需求、融入農(nóng)村生產(chǎn)生活場(chǎng)景的涉農(nóng)產(chǎn)品較為單一；另一方面，與支付寶、拼多多等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速發(fā)展比較，農(nóng)村各大服務(wù)場(chǎng)景，如農(nóng)村電商、產(chǎn)業(yè)扶貧、政務(wù)合作等領(lǐng)域被其日益占據(jù)，然近年來(lái)通過(guò)大力推廣電子銀行、開(kāi)放銀行方式打破了經(jīng)營(yíng)上的地域限制，但在越發(fā)激烈的爭(zhēng)奪客戶群體中，銀行業(yè)服務(wù)場(chǎng)景亟待創(chuàng)新，搶占農(nóng)村市場(chǎng)尚處劣勢(shì)。
3. 需求與供給不匹配，金融發(fā)展活力有待激發(fā)
當(dāng)前鄉(xiāng)村的金融需求已經(jīng)不同于以往傳統(tǒng)的小農(nóng)金融需求，其金融需求范圍、規(guī)模和內(nèi)容均較以往發(fā)生了深刻的變化。
一方面，產(chǎn)品存在缺位現(xiàn)象，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品與新型農(nóng)業(yè)主體融資需求存在期限、結(jié)構(gòu)上的不匹配。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在不同層級(jí)和不同程度上都面臨著資金流動(dòng)性約束、供給型信貸約束等問(wèn)題，靠各大商業(yè)銀行難以滿足自己經(jīng)營(yíng)需求；另一方面，需求端的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，由于農(nóng)村多空心化和老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，且基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)先天不足，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍規(guī)模較小，尚未形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展缺乏活力，亟需拓展數(shù)字化發(fā)展移動(dòng)金融和場(chǎng)景互動(dòng)渠道。
隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)重點(diǎn)也逐步向數(shù)字化和多元化方向發(fā)展。面對(duì)當(dāng)前各大銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的數(shù)字化水平低、需求和供給不匹配等問(wèn)題。為此，必須重視數(shù)字金融服務(wù)，把握鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略機(jī)遇，不斷創(chuàng)新農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)品，加快場(chǎng)景平臺(tái)建設(shè)，完善線上運(yùn)營(yíng)體系，從而不斷提升農(nóng)村金融與非金融服務(wù)的水平和覆蓋面，滿足村民多元化需求。
1. 完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，豐富線上創(chuàng)新產(chǎn)品
數(shù)據(jù)建設(shè)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代最重要的資產(chǎn)，尤其在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，更要通過(guò)完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，強(qiáng)化數(shù)字平臺(tái)支撐，才能進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融與非金融服務(wù)產(chǎn)品，提質(zhì)增效。
（1）夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，通過(guò)結(jié)合金融科技應(yīng)用，在整合農(nóng)村客戶、賬戶、交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，深耕數(shù)據(jù)分析和客戶畫像挖掘、產(chǎn)品分析、市場(chǎng)分析和精準(zhǔn)營(yíng)銷等數(shù)據(jù)建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)字支撐。
（2）創(chuàng)新數(shù)據(jù)增值服務(wù)，豐富農(nóng)村創(chuàng)新產(chǎn)品。通過(guò)數(shù)字化工具和模式，創(chuàng)新線上服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)加大信貸投放，研發(fā)特色產(chǎn)品，定制專屬產(chǎn)品，精準(zhǔn)匹配最適合的融資產(chǎn)品，拓展獲客活客服務(wù)場(chǎng)景。
2. 加快場(chǎng)景平臺(tái)建設(shè)，提高獲客活客能力
場(chǎng)景建設(shè)是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)載體，是做好深入拓展農(nóng)村客群的有力抓手。而平臺(tái)對(duì)于數(shù)字化時(shí)代而言，不僅是商業(yè)銀行展示產(chǎn)品及服務(wù)的工具，更是拓展服務(wù)場(chǎng)景、打造生態(tài)體系的有力武器。
（1）構(gòu)建“金融+農(nóng)村場(chǎng)景+服務(wù)”的生態(tài)模式，將金融服務(wù)內(nèi)嵌于場(chǎng)景中呈現(xiàn)。圍繞鄉(xiāng)村振興中不同客群的特點(diǎn)與需求，針對(duì)衣、食、住、行、醫(yī)療、教育、文娛等方面存在的金融及非金融需求，分別建立服務(wù)場(chǎng)景，將支付結(jié)算、信貸融資、消費(fèi)金融等金融服務(wù)以及智慧鄉(xiāng)村、智慧本地服務(wù)等非金融服務(wù)內(nèi)嵌于場(chǎng)景中，并利用金融科技技術(shù)，通過(guò)對(duì)客群數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用等手段，為營(yíng)銷決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等工作提供技術(shù)支撐。
（2）搭建農(nóng)村綜合賦能平臺(tái)，將跨界資源整合于平臺(tái)中呈現(xiàn)。順應(yīng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要，迎合農(nóng)民多方面需求，推動(dòng)傳統(tǒng)服務(wù)邁向線上綜合化平臺(tái)。其一，平臺(tái)圍繞B端農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈集群，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，建立上下游客戶高效協(xié)同的信貸融資服務(wù)；其二，平臺(tái)圍繞C端農(nóng)村社區(qū)、商圈、景區(qū)等，創(chuàng)新場(chǎng)景支付方式、消費(fèi)信貸產(chǎn)品等，為C端客群提供綜合性金融服務(wù)；其三，平臺(tái)圍繞G端農(nóng)村政務(wù)、醫(yī)院、學(xué)校等，建立跨界合作，推動(dòng)市場(chǎng)監(jiān)管、便民服務(wù)、產(chǎn)學(xué)研協(xié)同等，為密切銀政、銀醫(yī)、銀校關(guān)系做好重要的數(shù)據(jù)及服務(wù)支撐。
3. 建設(shè)線上運(yùn)營(yíng)體系，釋放業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活力
線上運(yùn)營(yíng)體系集合用戶、場(chǎng)景、業(yè)務(wù)等多方面內(nèi)容，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，秉著“以客戶為中心”的原則，旨在打造用戶場(chǎng)景化、服務(wù)線上化、運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化，全方位實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)，助推鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
（1）綜合應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，挖掘鄉(xiāng)村振興潛在客戶，深入了解鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況和金融需求。聚焦線上線下場(chǎng)景，持續(xù)提升場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)能力，提高場(chǎng)景綜合收益。利用大數(shù)據(jù)分析，動(dòng)態(tài)調(diào)整線上運(yùn)營(yíng)策略，建立商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化內(nèi)容和品牌特色。全面增強(qiáng)交易反欺詐能力，打造數(shù)字化營(yíng)銷和風(fēng)控，全面建設(shè)線上運(yùn)營(yíng)體系。
（2）組織流程上總分聯(lián)動(dòng)發(fā)展，賦能商業(yè)銀行各級(jí)�？傂锌紤]全局所需的專業(yè)性和技術(shù)性，分支行考慮鄉(xiāng)村振興當(dāng)?shù)氐奶厣褪袌?chǎng)化運(yùn)營(yíng)，積極加強(qiáng)銀行電子渠道、移動(dòng)支付在鄉(xiāng)村地區(qū)特色經(jīng)營(yíng)，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供定制化產(chǎn)品和服務(wù)。打通線上線下渠道，實(shí)現(xiàn)線上經(jīng)營(yíng)和基層發(fā)展相統(tǒng)一，充分釋放業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活力。
未來(lái)，商業(yè)銀行在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中需要更充分的考慮鄉(xiāng)村的新業(yè)態(tài)和新需求，采取更加有針對(duì)性的措施，提升數(shù)字化服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。
