乘數(shù)字化經(jīng)營東風(fēng)，促業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

    伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了“坐商”、“行商”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”三個(gè)時(shí)代。“坐商”時(shí)代，我們是在等待著客戶上門，因?yàn)槭袌鎏幱诠┬∮谇�，客戶離不開我們；“行商”時(shí)代，我們是走出去去尋找客戶，因?yàn)槭袌鲆呀?jīng)趨于飽和，同行業(yè)的競爭促使著我們改變自己；現(xiàn)如今，我們正處于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的時(shí)代中，市場進(jìn)一步的飽和，銀行業(yè)之間的同質(zhì)化愈發(fā)嚴(yán)重，我們?nèi)绾文茉诩ち业母偁幹忻摲f而出是擺在每一個(gè)銀行從業(yè)者面前的難題。而此時(shí)解決這
 
    個(gè)難題的鑰匙便是“數(shù)字化經(jīng)營”。

    數(shù)字化經(jīng)營是以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的現(xiàn)代金融供給體系。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)大多數(shù)來源于客戶自身信息及其金融交易行為，主要分三大類別：一是客戶信息數(shù)據(jù)，主要描述客戶特點(diǎn)，包括個(gè)人和企業(yè)信息數(shù)據(jù)，應(yīng)將割裂數(shù)據(jù)整合到大數(shù)據(jù)平臺，形成全局?jǐn)?shù)據(jù)，按自身需要?dú)w類打標(biāo)簽、結(jié)構(gòu)化客戶分類，依據(jù)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和決策支持。二是交易信息數(shù)據(jù)，也稱為支付信息，主要是客戶通過渠道發(fā)生的交易及現(xiàn)金流信息，包括個(gè)人和企業(yè)客戶交易信息，交易數(shù)據(jù)容量巨大，必須借助大數(shù)據(jù)分析形成全局?jǐn)?shù)據(jù)、整體數(shù)據(jù)。利用數(shù)據(jù)可分析個(gè)人消費(fèi)行為，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，用于企業(yè)信用評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理。三是資產(chǎn)信息，主要是客戶銀行端資產(chǎn)和負(fù)債信息，同時(shí)也包含銀行自身資產(chǎn)負(fù)債信息，通過資產(chǎn)數(shù)據(jù)集中整合，針對客戶銀行可有效快速風(fēng)險(xiǎn)評估和管理，為客戶提供定制理財(cái)產(chǎn)品或貸款產(chǎn)品，利用自身資產(chǎn)負(fù)債信息提高資金利用率，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債，降低資金成本、提高資本收益。在利用數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，數(shù)字化經(jīng)營促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分為三個(gè)層次。

    促進(jìn)基層落地，支撐業(yè)務(wù)開拓
 
    首先，數(shù)字化經(jīng)營要在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)之上為基層賦能，方便基層準(zhǔn)確定位客戶。利用大數(shù)據(jù)分析，建立客戶指標(biāo)系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的畫像。同時(shí)利用新一代系統(tǒng)和移動終端的消息聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)360度客戶視圖、客戶拜訪，精準(zhǔn)營銷、業(yè)績計(jì)量的營銷全流程管理。為基層網(wǎng)點(diǎn)提供數(shù)據(jù)支持，營銷流程管理，提高基層人員整體素質(zhì)。同時(shí)，運(yùn)用智能學(xué)習(xí)等技術(shù)，對客戶實(shí)現(xiàn)智能營銷或者精準(zhǔn)營銷。通過數(shù)字化運(yùn)營分析客戶銀行業(yè)務(wù)需求，從而使得基層員工有的放矢，提高營銷的成功率，實(shí)現(xiàn)存款，貸款，信用卡等業(yè)務(wù)的快速增長。

    增強(qiáng)客戶粘性，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量

    隨著銀行業(yè)發(fā)展，一種明顯的趨勢就是客戶的忠誠度在下降。而如何深度綁定客戶是一個(gè)值得思考的問題。通過分析現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司不難發(fā)現(xiàn)，他們都做到了兩個(gè)事情——便捷與實(shí)惠。銀行業(yè)也需要從客戶的需求出發(fā)滿足這兩點(diǎn)。便捷最基礎(chǔ)的要求是客戶能夠便捷享受到銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如手機(jī)銀行操作，貸款線上審批，交易響應(yīng)快速，銀行以金融科技為基礎(chǔ)，打造完善的線上系統(tǒng)。除此之外，可以通過建場景，搭平臺來滿足客戶的延展需求。利用云計(jì)算，數(shù)據(jù)共享來串聯(lián)銀行內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)甚至串聯(lián)銀行與客戶自身系統(tǒng)，為客戶提供更加完善的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的深度綁定。最后，可以建立以銀行為中心，銀行所有客戶的大平臺業(yè)務(wù)串聯(lián)。如現(xiàn)如今的建行生活，就是搭建的個(gè)人客戶與商戶之間的平臺，為個(gè)人客戶提供方便，為商戶提供引流，實(shí)現(xiàn)雙贏。類似的也可以嘗試對公客戶的供應(yīng)鏈平臺，實(shí)現(xiàn)公司客戶采購，銷售的一體化服務(wù)。第二點(diǎn)就是實(shí)惠，簡單點(diǎn)可以理解為讓利給客戶。利用運(yùn)用流程自動化等技術(shù)持續(xù)優(yōu)化日常作業(yè)流程，提升運(yùn)營操作能效；利用圖像文字語音識別等技術(shù)提高集中作業(yè)效率；利用構(gòu)建合適模型來提高貸款等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別，對客群社區(qū)實(shí)現(xiàn)有效的有效劃分和精準(zhǔn)識別，提高貸前審批貸后管理的效率。此部分效率的提升有目的讓利于客戶，增強(qiáng)客戶粘性，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。

    挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展

    數(shù)字化經(jīng)營最終目的是引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是贏家通吃的時(shí)代，在這種背景之下，先發(fā)優(yōu)勢就顯得格外重要。銀行業(yè)應(yīng)該深度挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，通過資金流，現(xiàn)金流，客戶流的變化有效識別出新的需求，引領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。使得金融和科技深度融合，創(chuàng)造出新的金融業(yè)態(tài)，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。