前陣子在某短視頻APP上看到這樣一個(gè)小短片，拍攝者是一位外國(guó)小哥，他一人分飾N角，講述的內(nèi)容大致是他在本國(guó)的銀行想要申請(qǐng)一張銀行卡，銀行的工作人員告訴他辦卡需預(yù)約，一周后過(guò)來(lái)。一周后他再次來(lái)到銀行，工作人員說(shuō)需要簽合同，兩周后過(guò)來(lái)。又過(guò)了兩周，小哥來(lái)到銀行遞交合同，工作人員說(shuō)制卡需要時(shí)間，一周后來(lái)領(lǐng)卡。就這樣，小哥歷經(jīng)了一個(gè)月，跑了三趟銀行才拿到了自己的銀行卡。形成鮮明對(duì)比的是他來(lái)到中國(guó)的銀行，遞交完開戶資料后，正準(zhǔn)備轉(zhuǎn)身離開，此時(shí)工作人員告訴他，銀行卡已經(jīng)辦理完畢。小哥一臉驚愕。點(diǎn)開這條視頻下的評(píng)論，有部分網(wǎng)友講述了自己在外國(guó)辦理銀行卡、手機(jī)卡的經(jīng)歷，確實(shí)需要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)的時(shí)間以及嚴(yán)苛的手續(xù)，還有諸多網(wǎng)友都在無(wú)比自豪的感慨說(shuō)：這就是中國(guó)速度！那么，在辦理銀行卡這漫長(zhǎng)的時(shí)間里，國(guó)外的銀行真的是不作為嗎？！顯然不是，他們?cè)趪?yán)格的執(zhí)行著反洗錢工作的第一步：了解你的客戶。反觀我們的現(xiàn)狀，我們了解自己的客戶嗎？客戶來(lái)申請(qǐng)銀行卡，首先要填寫個(gè)人客戶信息調(diào)查表，當(dāng)寫到用途一欄，他們往往會(huì)這樣告訴工作人員：咋寫，一般都有啥用途；我也不知道我開卡干啥用；沒(méi)用途，就是想開張卡；你管我啥用途呢，你們銀行真麻煩；你們這是啥表，我去XX銀行咋沒(méi)讓填……開戶過(guò)程中，需要錄入八項(xiàng)客戶信息，地址要詳細(xì)到門牌號(hào)，職業(yè)要具體到三級(jí)分類，客戶也是滿腹怨言，怎么填這么多東西，我的信息會(huì)不會(huì)泄露呀……
近年來(lái)，關(guān)于反洗錢天價(jià)罰單的新聞屢見不鮮，金融機(jī)構(gòu)一旦監(jiān)管不力，面臨的不僅僅是高額的罰款，還會(huì)有身敗名裂的風(fēng)險(xiǎn)。2018年沸沸揚(yáng)揚(yáng)的丹麥丹斯克銀行洗錢案爆出，該銀行不僅面臨大約10億歐元的罰款，股價(jià)也暴跌近50%，市值蒸發(fā)逾150億美元，可謂是付出了慘痛的代價(jià)。2020年，中國(guó)人民銀行對(duì)614家金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)開展了專項(xiàng)和綜合執(zhí)法檢查，依法對(duì)537家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了處罰，處罰金額5.26億。今年以來(lái)，央行截止目前已經(jīng)開出了264張罰單，“嚴(yán)監(jiān)管”的態(tài)勢(shì)進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，反洗錢處罰的主要原因還是以“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”和“履行可疑交易報(bào)告義務(wù)”以及“身份資料交易保存義務(wù)”，總體來(lái)說(shuō)就是識(shí)別、發(fā)現(xiàn)和監(jiān)管洗錢的義務(wù)。銀行在反洗錢體系中扮演的角色非常關(guān)鍵，從監(jiān)管者變身縱容者、犯罪者可以說(shuō)是一念之間。
“了解客戶制度”作為反洗錢的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，其執(zhí)行效果直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。我們?cè)谂c客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記客戶有效身份證件或身份證明文件，詳實(shí)記錄客戶的姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系電話等，當(dāng)客戶身份信息發(fā)生變化時(shí)，要及時(shí)補(bǔ)充完善。“了解客戶制度”特別強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)第一次與客戶進(jìn)行交易時(shí)了解客戶身份信息的完整性、準(zhǔn)確性。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在接受了客戶的開戶申請(qǐng)并建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，對(duì)客戶賬戶和交易的審查是一個(gè)持續(xù)的、不可或缺的階段，是銀行對(duì)客戶作進(jìn)一步深入了解、認(rèn)識(shí)，并再次確認(rèn)客戶身份的過(guò)程。目前，金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識(shí)別上存在諸多問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：
（一）柜面人員思想認(rèn)識(shí)不到位，相關(guān)培訓(xùn)力度不夠。
部分臨柜人員對(duì)反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)反洗錢工作往往有應(yīng)付差事、敷衍了事心理。既不能正確對(duì)待“客戶信息調(diào)查表”存在的意義，也不能很好的引導(dǎo)客戶完整準(zhǔn)確的填寫個(gè)人資料。同時(shí)，各層級(jí)組織的反洗錢相關(guān)培訓(xùn)力度不夠，范圍不廣，培訓(xùn)效果不佳。這些現(xiàn)象給反洗錢工作帶來(lái)了諸多不良影響。
（二）客戶身份識(shí)別缺乏有效核實(shí)措施。
目前，商業(yè)銀行身份信息的采集主要依靠客戶主動(dòng)提供，對(duì)于職業(yè)、聯(lián)系方式、住址等私密性較強(qiáng)的信息，若客戶未如實(shí)提供，商業(yè)銀行缺乏有效的核實(shí)手段和措施，因此存在相當(dāng)比例的虛假或不實(shí)信息。
（三）客戶身份識(shí)別的制度和體系不完善。
個(gè)人信息被一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人濫用、泄露牟利的報(bào)道屢見不鮮，導(dǎo)致客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)“了解客戶”要求存在質(zhì)疑和反感，普遍不愿提供詳細(xì)的個(gè)人信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在收集客戶信息工作上存在困難；客戶提供的職業(yè)、住所、收入的方面的證明文件也存在權(quán)威性、有效性的操作難題，難以做到常態(tài)化；還有就是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間信息不共享，不能做到客戶信息的有效整合。
（四）賬戶異常交易預(yù)警系統(tǒng)滯后。
目前針對(duì)賬戶異常交易并不能實(shí)時(shí)發(fā)出預(yù)警，同時(shí)由于資金凍結(jié)機(jī)制不完善、信息查詢不便捷等因素，使各部門之間缺乏聯(lián)動(dòng)，洗錢等犯罪行為無(wú)法在第一時(shí)間得到遏制，造成犯罪行為的持續(xù)蔓延。
（五）客戶反洗錢等級(jí)評(píng)價(jià)未形成體系。
目前，商業(yè)銀行對(duì)于客戶反洗錢等級(jí)評(píng)價(jià)未形成合理的體系，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)入、退出機(jī)制及界限模糊，不能全面了解客戶的資金來(lái)源、資金用途等真實(shí)性情況，極易造成客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分“走過(guò)場(chǎng)”，失去客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的準(zhǔn)確性。
針對(duì)上述問(wèn)題，對(duì)金融機(jī)構(gòu)“了解客戶制度”的實(shí)施與開展提出如下建議：
（一）加大培訓(xùn)力度，提高全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
切實(shí)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員落實(shí)客戶身份識(shí)別制度的能力，提升有效防范和查處洗錢犯罪活動(dòng)的意識(shí)，從而提高反洗錢隊(duì)伍綜合素質(zhì)。網(wǎng)點(diǎn)工作人員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)并登記客戶有效身份證件，詳實(shí)記錄客戶信息。我行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況制訂客戶身份識(shí)別工作指引，明確信息證明和核實(shí)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步完善客戶身份識(shí)別制度。
（二）構(gòu)建協(xié)調(diào)配合機(jī)制，搭建信息共享平臺(tái)。
由人民銀行反洗錢主管部門主導(dǎo)，建立各金融機(jī)構(gòu)間及工商、稅務(wù)等政府管理部門間協(xié)調(diào)配合、資源共享的信息平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)解決查驗(yàn)信息的困難，提高銀行業(yè)反洗錢效率。同時(shí)，反洗錢主管機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)信息共享平臺(tái)中涉及的客戶信息的保密管理，采取有效措施防止相關(guān)信息泄露，切實(shí)保證銀行客戶身份識(shí)別工作正常進(jìn)行。
（三）將客戶身份識(shí)別有關(guān)內(nèi)容納入征信管理。
一是建議征信管理部門建立有效機(jī)制，將客戶如實(shí)提供個(gè)人信息義務(wù)以合理方式納入征信管理；二是對(duì)客戶提供的個(gè)人信息存在隱瞞、作假行為，或有洗錢嫌疑，金融機(jī)構(gòu)及時(shí)上報(bào)人民銀行，列入信息誠(chéng)信黑名單予以記錄；三是積極營(yíng)造反洗錢社會(huì)輿論氛圍，鼓勵(lì)社會(huì)公眾支持金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作。
（四）建立健全異常交易賬戶預(yù)警系統(tǒng)。
人民銀行可開發(fā)反洗錢監(jiān)管信息系統(tǒng)，并與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、人民幣賬戶結(jié)算管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)以及身份核查等系統(tǒng)端口連接，提高反洗錢異常交易監(jiān)測(cè)的技術(shù)手段，當(dāng)客戶銀行賬戶出現(xiàn)異常交易時(shí)，尤其是出現(xiàn)涉賭涉詐、被有權(quán)機(jī)關(guān)查凍扣等交易行為時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)實(shí)時(shí)發(fā)出預(yù)警，提升客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，當(dāng)客戶再次開立賬戶時(shí)能為金融機(jī)構(gòu)提供參考。此外，要以客戶職業(yè)和日常交易對(duì)手的職業(yè)和行業(yè)為基礎(chǔ)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)對(duì)象的甄別。對(duì)系統(tǒng)篩選出來(lái)的異常交易，確有充分理由判斷其為可疑交易的，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。
（五）完善反洗錢運(yùn)行機(jī)制。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視反洗錢工作，不斷建立健全反洗錢相關(guān)制度。金融機(jī)構(gòu)需出臺(tái)一整套切實(shí)可行的反洗錢操作辦法和指標(biāo)體系，將洗錢行為鑒別、可疑交易分析等形成完整機(jī)制，方便指導(dǎo)一線工作人員的操作。同時(shí)，作為反洗錢工作的監(jiān)管者，人民銀行應(yīng)該不定期開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，把對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人客戶識(shí)別制度作為反洗錢監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容，全面評(píng)估其反洗錢工作的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
回到開篇，反洗錢是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的工作，“了解你的客戶”是一個(gè)周密而細(xì)致的過(guò)程，在這項(xiàng)工作上，我們不需要“中國(guó)速度”，而是需要扎扎實(shí)實(shí)的把這項(xiàng)基礎(chǔ)工作做好、做牢固，切實(shí)履行好客戶識(shí)別制度。
