2月28日14:26分客戶趙某某來我行辦理密碼重置業(yè)務(wù)，但其未攜帶銀行卡，柜員在核對手機(jī)號碼時發(fā)現(xiàn)客戶預(yù)留手機(jī)號碼非本人使用，且在柜面有打電話試圖向他人詢問密碼的情況，這種情況引起了柜員的注意。
處理情況
我行柜員通過查詢賬戶信息與客戶進(jìn)行私密問題核對�？蛻舫苷_回答開卡地點外，對銀行卡賬戶具體交易信息不甚了解，甚至某些問題無法回答。隨后柜員根據(jù)客戶流水情況又對客戶進(jìn)行問題核對，發(fā)現(xiàn)客戶本人對自己賬戶資金變動情況知之甚少。柜員察覺客戶應(yīng)是出租出借賬戶給他人使用，隨即通知監(jiān)控崗。在監(jiān)控崗再次與客戶進(jìn)行問題核對時，了解到客戶辦卡是出借給朋友使用，客戶自己并不清楚這張卡的交易情況。柜員查詢銀行卡賬戶目前暫無余額，監(jiān)控崗向客戶說明了出租出借賬戶的風(fēng)險及可能產(chǎn)生的法律后果后，要求客戶銷卡�？蛻粼谡J(rèn)識到問題后，遂同意進(jìn)行銷卡。
法律分析
根據(jù)中國人民銀行頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》第四十五條，存款人應(yīng)按照本辦法的規(guī)定使用銀行結(jié)算賬戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。存款人不得出租、出借銀行結(jié)算賬戶，不得利用銀行結(jié)算賬戶套取銀行信用。
最高人民法院《關(guān)于出借銀行帳戶的當(dāng)事人是否承擔(dān)民事責(zé)任問題的批復(fù)》規(guī)定：“出借銀行賬戶是違反金融管理法規(guī)的違法行為。人民法院除應(yīng)當(dāng)依法收繳出借賬戶的非法所得并可以按照有關(guān)規(guī)定處以罰款外，還應(yīng)區(qū)別不同情況追究出借人相應(yīng)的民事責(zé)任。
案例啟示
1、 司法實踐中，法院對出借人一般處以下處理方式：判決出借人與借用人直接承擔(dān)連帶責(zé)任；判決出借人僅對本金承擔(dān)責(zé)任；判決出借人根據(jù)自己的過錯對本金（或者包括利息）承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。
2、對于債權(quán)人來說，債務(wù)人借用他人銀行賬號收取款項，對債權(quán)人是有利的，萬一發(fā)生爭訟，債權(quán)人可以將出借銀行賬號方列為共同被告，與只有一個被告相比，債權(quán)人的權(quán)益還更有保障些。
3、出借銀行賬號可能引發(fā)刑事責(zé)任，出借人可能因出借銀行賬戶給他人使用，如果他人將借用的賬戶用于非法交易，如洗錢、詐騙、賭博等活動時，即便不知情也會因此而受到牽連。如果出借人明知對方是要用于上述用途還把賬號借給他使用，那么就會因此構(gòu)成共同犯罪，將需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。
4、還有可能需要承擔(dān)行政責(zé)任，主要是稅務(wù)責(zé)任，無論是社會組織（主要是企業(yè)）銀行戶，還是個人賬戶，當(dāng)有大額的款項流動時，人民銀行的監(jiān)控系統(tǒng)會對此類賬戶重點關(guān)注，交易額達(dá)到一定額度時，稅務(wù)機(jī)關(guān)就可能獲取此類銀行賬戶的信息，進(jìn)行涉稅分析。
