近日在網(wǎng)絡(luò)上看到這樣一個(gè)案件：2018年6月，某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要向一家商業(yè)銀行某支行申請(qǐng)一億元貸款，在該支行的要求下，企業(yè)先在有關(guān)部門(mén)辦理了貸款抵押登記手續(xù)，后因這筆貸款被該行的上級(jí)行審貸會(huì)否決，致使企業(yè)沒(méi)能如愿取得貸款。于是企業(yè)將銀行起訴到法院，法院審理后，判決銀行敗訴，承擔(dān)相關(guān)損失賠償責(zé)任。
案情的分析是，銀行之所以敗訴并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任是由于銀行違反了先合同義務(wù)，需承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。締約過(guò)失責(zé)任是指一種合同前的責(zé)任，即合同不成立、無(wú)效或被撤銷，當(dāng)事人一方因?qū)Ψ疆?dāng)事人過(guò)錯(cuò)而遭受損失，有過(guò)錯(cuò)一方當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)賠償受害人損失的法律責(zé)任。案件中，銀行對(duì)企業(yè)的損失存在重大過(guò)錯(cuò)，銀行有權(quán)機(jī)構(gòu)還沒(méi)有表示同意貸款，經(jīng)辦支行就要求借款人辦理了抵押登記手續(xù)。該操作嚴(yán)重違反貸款及抵押的正常操作程序，因此對(duì)借款人貸款沒(méi)有成功而受到的損失，銀行應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。
該案件中基層分支機(jī)構(gòu)違規(guī)、逆流程操作加大了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)損失，甚至帶來(lái)了嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)峻而復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇，銀行面臨的監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格，如何堅(jiān)守住風(fēng)險(xiǎn)底線，管控住風(fēng)險(xiǎn)，保持信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展顯得尤為迫切。
首先，要加強(qiáng)合規(guī)文化學(xué)習(xí)，提升信貸人員的專業(yè)知識(shí)水平。金融業(yè)的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密相連，銀行從業(yè)人員需具備較高的素質(zhì)素養(yǎng)，需堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)，掌握最新監(jiān)管政策和本行的各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺(jué)遵守各項(xiàng)業(yè)務(wù)制度規(guī)定，牢固樹(shù)立依法合規(guī)辦事的法律意識(shí)。守住合規(guī)操作底線，真正做到內(nèi)化于心、外化于行。
其次，提高關(guān)鍵環(huán)節(jié)履職能力。一是工作角色分配上根據(jù)崗位不兼容性的要求，嚴(yán)格執(zhí)行崗位分離，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查程序要求，做到程序履職，堅(jiān)持“雙人調(diào)查、雙人復(fù)核”，杜絕非實(shí)地調(diào)查取證的現(xiàn)象。三是法律文件簽署環(huán)節(jié)，堅(jiān)持雙人當(dāng)面“核驗(yàn)證件、留存影像”，避免面簽造假的操作風(fēng)險(xiǎn)。
再次，嚴(yán)格貸款審查與用途管理。加強(qiáng)對(duì)貸款資料的完善性與合規(guī)性審查，深入分析貸款資料及信貸報(bào)告的邏輯性分析與信息披露，通過(guò)實(shí)地調(diào)查分析，對(duì)客戶真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行判斷。嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)放款條件，監(jiān)督貸款資金按照合同約定完成受托支付或自主支付，落實(shí)貸后管理要求。
制度如同基石，是信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展、高效運(yùn)轉(zhuǎn)的保證。只有堅(jiān)持規(guī)范操作，將合規(guī)經(jīng)營(yíng)牢記于心，敬畏制度，維護(hù)制度的權(quán)威性，才能真正讓合規(guī)管理為信貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。
